210224 jp stripes connect deep-dive
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This document discusses the differences between Stripe and other payment companies, and how Stripe's platform business model works. Specifically: 1. Stripe acts as an intermediary to handle payments on behalf of merchants, collects funds, deducts its fees, and distributes the rest to merchants. This simplifies development but requires efforts to prevent fraud. 2. There are common challenges for platform business models in managing money flows, validating transactions, and ensuring funds are properly distributed while preventing illegal activities like money laundering. 3. Stripe Connect is highlighted as a solution that allows platforms to easily facilitate global payments while complying with regulations, and collect platform fees through the process.
210224 jp stripes connect deep-dive
- 1. JP_Stripes - Connect deep-dive Stripe Japan 2021/02/24 noz@stripe.com
- 7. 一般的なプラットフォームビジネスの類型 C2C マーケットプレイス B2B マーケットプレイス B2C マーケットプレイス サブスクリプション型 プラットフォーム ECプラットフォーム 7 クラウドファンディング
- 8. 8
- 9. 9
- 11. お金の動きという観点から整理した共通の課題 1. プラットフォームは販売者に代わって 決済を代行し、 2. 発生した代金を受け取り、 3. プラットフォームの手数料 を差し引いて、 4. 販売者に対してそれぞれ 入金する。 5. また、購入者が不正に入手したカードを利用しないか、 6. あるいは、販売者が不正な意図 を持ってマネーロンダリングなどを行う危険はないか、といったプラッ トフォームを健全に保つための事業努力が必要 プラットフォームビジネスモデル共通の課題 11
- 12. プラットフォームビジネスモデル共通の課題 お金の動きという観点から整理した共通の課題 1. プラットフォームは販売者に代わって 決済を代行し、 2. 発生した代金を受け取り、 3. プラットフォームの手数料 を差し引いて、 4. 販売者に対してそれぞれ 入金する。 5. また、購入者が不正に入手したカードを利用しないか、 6. あるいは、販売者が不正な意図 を持ってマネーロンダリングなどを行う危険はないか、といったプラッ トフォームを健全に保つための事業努力が必要 プラットフォームビジネスの成長 ＝ 購入者?販売者両方の増加 すなわち、成長に伴って運用負担が増加していくビジネスモデル 12
- 13. 13 資金フローの図解と課題の存在 購入者 販売者 販売者 銀行口座 銀行口座 プラットフォーム 銀行口座 購入者 1. 不正な意図を持つ購入者によるカード の不正利用対策ができているか 3. 各決済に対して、プラットフォー ムが何%取るのか。決済レベルで 異なることや、販売者レベルで異な ることはあるのか 2. 入金金額の確定作業に関わる工 数。返金や、不正使用による売上取り 消しにどう対応するのか 4. 販売者に反社会勢力が入っていな いかの確認。プラットフォームが悪用 される懸念、本人確認の必要性 5. 各販売者への入金作業に関わる工 数。プラットフォームが拡大すると直接 的に負荷が増加
- 14. プラットフォームビジネスを巡る法律?規制 14 ※スピーカーは法律の専門家ではありませんので、実際のビジネスをご検討の際は弁護士にご相談ください 法律 資金決済法 割賦販売法 管轄省庁 金融庁 経済産業省 本コンテキストにおける要 点 資金の移動などについて定めている法律 ※資金移動を業務として行うのは元来は銀行のみであり、銀行は銀行法によって、厳しい個 人確認などが義務付けられている。（反社会勢力に資金が渡るのを防ぐためなど）資金決済 法は、銀行以外の事業者における資金移動について規定している カード決済のあるべき姿について定めている法律 本コンテキストにおける大 体の意訳 「従来銀行にのみ許容された業務など（個人間の送金 であったり、疑似通貨であったり）を行う場合は、そのリ スクに見合った体制を整え、認可を取ってください」 「カード決済を受け付ける際には、決済主体の加盟店管 理を行なってください（反社会勢力に資金が渡るのを防ぐ ためなど）」
- 15. プラットフォームビジネスを支える決済状況 取り得る（取り得た？） 4つの選択肢 1. 包括加盟店契約 2. 紹介代理店契約 3. アグリゲーションモデル （現在はほぼ不可能） 4. Stripe Connect 15
- 16. Stripe Connect 16 1. プラットフォームビジネスのためのソリューション 2. 「収納代行」スキームを利用し、割賦販売法にも対応。 資金移動に当たらないため、特別なライセンスは必要なし 3. プラットフォームが決済手数料を取ることが可能で、入金部分まですべてを自動化！ 4. もちろんグローバル展開も可能
- 17. 17 それぞれのモデルにおける良い点?悪い点 選択肢 店子ごとの契約期間 入金作業 規制 プラットフォームの手数 料取得 選択肢のとりやすさ 1. 包括加盟店契約 店子の追加ごとに時 間がかかる（数週間? ひと月程度） 個別に発生するた め工数が発生 特になし 容易 高難易度（一般的に、 包括加盟店になるため には、加盟店管理や不 正使用対策を含む社 内の体制を整える必要 がある） 2. 紹介代理店契約 店子の追加ごとに時 間がかかる（数週間? ひと月程度） 決済ゲートウェイか ら各店子に対して 実施するためプ ラットフォームの工 数はなし 特になし 一括での実施は不可。 また、キックバックは少 額になるためメインの収 益源とはしにくい 容易。 しかし、店子間でカード 情報を共有することが できない 3. アグリゲーションモデル なし 個別に発生するた め工数が発生 改正割賦販売法で規 制対象 容易 規制により不可 4. Stripe Connect 審査待ち時間なし （JCBを除く） Stripeから直接 各店子に入金 各法律に準拠 容易 容易 問題なし?簡単, 懸念あり, 難あり
- 18. 1. 包括加盟店契約 18 店子 （包括下の加盟店） プラットフォーム （包括加盟店） 店子 （包括下の加盟店） カードアクワイアラ 店子 （包括下の加盟店） ● プラットフォームがカードのアクワイアラと契約し、包括加盟店になる ● 店子はそれぞれが包括加盟店とカード加盟店契約 ○ 店子に対する反社チェックが行われる
- 19. 1. 包括加盟店契約 - お金の流れ 19 店子 （包括下の加盟店） プラットフォーム （包括加盟店） 店子 （包括下の加盟店） カードアクワイアラ 店子 （包括下の加盟店） 良い点： ● 契約上、決済をプラットフォームがコントロールできるため、 手数料の徴収がしやすく、店子への入金タイミングなども自由 悪い点： ● 店子ごとの審査にかかる期間が長い ● 各店子への入金作業が発生する ● 包括加盟店になるための手続きが煩雑で難易度が高い 包括加盟店に一括で入金 各加盟店との契約 に基づき分配入金 差分を手数料として取得
- 20. 2. 紹介代理店契約 20 店子 （カード加盟店） プラットフォーム （各店子の紹介のみを行う） 店子 （カード加盟店） 決済ゲートウェイ 店子 （カード加盟店） ● プラットフォームの事業者が決済ゲートウェイとの 契約を行い、店子の案件紹介をする ● プラットフォームは契約自体に関与せず、決済ゲートウェイ と各店子が契約関係となる ○ 契約の中で反社チェックが行われる ● プラットフォームは各店子からそれぞれの加盟店IDを共有 してもらい、決済を代行する システム連携 各店子の契約を引き継いで 決済代行を行う ゲートウェイと各店子は一 対一の直接契約
- 21. 良い点： ● ゲートウェイと店子が直接契約をするため、 プラットフォーム側で契約管理等をする必要がない ● ゲートウェイからキックバックをもらえることがある 悪い点： ● 店子ごとの審査にかかる期間が長い ● 店子への入金がゲートウェイから直接行われるため、決済 手数料の一部を取得するということがしにくい ● カード番号を店子間で共有させるのが困難 ● キックバックは少額になりがち 2. 紹介代理店契約 - お金の流れ 21 店子 （カード加盟店） プラットフォーム （各店子の紹介のみを行う） 店子 （カード加盟店） 決済ゲートウェイ 店子 （カード加盟店） ゲートウェイから各店子に 対して直接入金 紹介に対するキックバック
- 22. 3. アグリゲーションモデル 22 店子 （加盟店契約をしない） プラットフォーム （カード加盟店） 店子 （加盟店契約をしない） カードアクワイアラ 店子 （加盟店契約をしない） ● 原則、改正割賦販売法の施行以降は実施不可 ● プラットフォームが単独で加盟店として登録を行い、資金を 受け取ったあとで各店子に自身で入金する ● 改正割販法に定義づけられる加盟店管理の 必要性から、現時点では多くのアクワイアラでNG ○ 加盟店契約のない店子（反社チェックや本人確認が されていない）に対する入金が、犯罪収益移転に該 当する危険性による
- 23. ● プラットフォームは、店子として登録したい加盟店の情報をStripeに提供 ● Stripeはそれぞれに対して加盟店審査を行うが、これに関わる待ち時間はなし ○ 登録された加盟店はその瞬間からカード決済を始められる ○ 加盟店登録のプロセスの中で反社チェックなどが行われる 4. Stripe Connect 23 店子 プラットフォーム 店子 店子 Stripe
- 24. ● 決済が発生した際、プラットフォームは、発生した決済のいくらを店子に対して振 り向け、いくらをプラットフォーム自身が手数料として取得するかを決定できる ● APIを介して自動的に行うことが可能で、プラットフォームを手数料の計算や取得 という運用作業から解放 4. Stripe Connect - お金の流れ 24 店子 プラットフォーム 店子 店子 Stripe 購入者 決済の一部を プラットフォームが取得 売上を店子が計上
- 25. 4. Stripe Connect - お金の流れ ● 前スライドで計上された店子の売上とプラットフォームの 手数料を、どのタイミングで銀行口座に入金を行うか、 コントロールできる ○ 現金はプラットフォームへは着金しないため、プラットフォー ムにおいて再度振込手続きなどを行う必要はなし ● プラットフォームはStripeから手数料分だけを受け取り、 店子は自身の売上分だけを受け取る 25 店子 プラットフォーム 店子 店子 Stripe それぞれ、Stripeから 直接的に銀行振込
- 26. 26 それぞれのモデルにおける良い点?悪い点 選択肢 店子ごとの契約期間 入金作業 規制 プラットフォームの手数 料取得 選択肢のとりやすさ 1. 包括加盟店契約 店子の追加ごとに時 間がかかる（数週間? ひと月程度） 個別に発生するた め工数が発生 特になし 容易 高難易度（一般的に、 包括加盟店になるため には、加盟店管理や不 正使用対策を含む社 内の体制を整える必要 がある） 2. 紹介代理店契約 店子の追加ごとに時 間がかかる（数週間? ひと月程度） 決済ゲートウェイか ら各店子に対して 実施するためプ ラットフォームの工 数はなし 特になし 一括での実施は不可。 また、キックバックは少 額になるためメインの収 益源とはしにくい 容易。 しかし、店子間でカード 情報を共有することが できない 3. アグリゲーションモデル なし 個別に発生するた め工数が発生 改正割賦販売法で規 制対象 容易 規制により不可 4. Stripe Connect 審査待ち時間なし （JCBを除く） Stripeから直接 各店子に入金 各法律に準拠 容易 容易 問題なし?簡単, 懸念あり, 難あり
- 27. 27 購入者 プラットフォーム 販売者 購入者? プラットフォーム? 販売者? ? ?? ?? ??
- 28. 28 e.g. 購入者 モール 店舗 購入者? モール? 店舗? ? ?? ?? ??
- 29. 29 e.g. 乗客 ライドシェア ドライバー 乗客? ライドシェア? ドライバー? ? ?? ?? ??
- 30. 30 どのように Stripe のデータモデルと関連づけるか 購入者? プラットフォーム? 販売者? ? ?? ?? ?? Stripe Application / Service
- 31. 31 プラットフォームと販売者が、それぞれ Account を持つ 購入者? プラットフォーム? 販売者? Platform Account? Connected Account ?
- 32. 32 Payment Intent は支払活動 購入者? ?1,000? ?100 - (Stripe決済手数料)? ?900? プラットフォーム? 販売者? Card? Platform Account? Connected Account ? Payment Intent? Amount ?1,000? Destination Charge? Application fee 10%?
- 33. 33 Connected Account の管理機能をどうするか？ アカウント管理? 決済?返金? サービス関連情報? 入金履歴? hello@example.com? ●●●●●●●●? ? 銀行口座? 0000-123-1234567? ? 住所? 東京都千代田区千代田 1-1 ? 3/25 ?529,200? 2/25 ?20,000? ...? 3/24 ?1,000? 3/25 ?2,000? 3/25 ?1,500? ...? 返金済 foo... 3/25 bar... 3/26 xyzzy... 4/01
- 34. 34 Standard vs Express vs Custom どの部分を Stripe に任せるか？ アカウント管理? 決済?返金? サービス関連情報? 入金履歴? hello@example.com? ●●●●●●●●? ? 銀行口座? 0000-123-1234567? ? 住所? 東京都千代田区千代田 1-1 ? 3/25 ?529,200? 2/25 ?20,000? ...? 3/24 ?1,000? 3/25 ?2,000? 3/25 ?1,500? ...? 返金済 foo... 3/25 bar... 3/26 xyzzy... 4/01
- 36. 36 Standard - 対等なアカウントをつなげる アカウント管理? 決済?返金? サービス関連情報? 入金履歴? hello@example.com? ●●●●●●●●? ? 銀行口座? 0000-123-1234567? ? 住所? 東京都千代田区千代田 1-1 ? stripe.com stripe.com 3/25 ?529,200? 2/25 ?20,000? ...? stripe.com 3/24 ?1,000? 3/25 ?2,000? 3/25 ?1,500? ...? 返金済 my-service.com foo... 3/25 bar... 3/26 xyzzy... 4/01
- 38. 38 Express - アカウント管理と入金履歴を Stripe でホスト アカウント管理? 決済?返金? サービス関連情報? 入金履歴? hello@example.com? ●●●●●●●●? ? 銀行口座? 0000-123-1234567? ? 住所? 東京都千代田区千代田 1-1 ? stripe.com stripe.com 3/25 ?529,200? 2/25 ?20,000? ...? my-service.com 3/24 ?1,000? 3/25 ?2,000? 3/25 ?1,500? ...? 返金済 my-service.com foo... 3/25 bar... 3/26 xyzzy... 4/01
- 42. 42 Custom - すべてプラットフォームが提供 42 アカウント管理? 決済?返金? サービス関連情報? 入金履歴? hello@example.com? ●●●●●●●●? ? 銀行口座? 0000-123-1234567? ? 住所? 東京都千代田区千代田 1-1 ? my-service.com my-service.com 3/25 ?529,200? 2/25 ?20,000? ...? my-service.com 3/24 ?1,000? 3/25 ?2,000? 3/25 ?1,500? ...? 返金済 my-service.com foo... 3/25 bar... 3/26 xyzzy... 4/01
- 44. Stripe Connect 44 1. プラットフォームビジネスのためのソリューション 2. 「収納代行」スキームを利用し、割賦販売法にも対応。 資金移動に当たらないため、特別なライセンスは必要なし 3. プラットフォームが決済手数料を取ることが可能で、入金部分まですべてを自動化！ 4. もちろんグローバル展開も可能
- 45. Thank you!