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10 - Gestione del Rischio Assicurativo

Piero Mignardi
Piero Mignardi

II属 Congresso Nazionale SIHRMA del 3 Dic 2014 in collaborazione con AICQ Emilia Romagna

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10 DICEMBRE 2014 BOLOGNA www.aicqer.it
Gestione del Rischio Assicurativo Forme di assicurazione tra passato e futuro
L assicurazione 竪 per sua definizione uno strumento di trasferimento del rischio, ed entra pertanto nel novero delle scelte pi湛 significative a livello di Risk Management Aziendale
Il passato Le polizze di responsabilit civile tradizionali prevedevano un effettivo e completo trasferimento del rischio a carico dellAssicuratore, che dunque, in caso di 束sinistro損, ovvero di evento avverso, ne assumevano integralmente la gestione, dallapertura alla definizione del danno. Tale soluzione si 竪 rivelata fallimentare per vari aspetti: Esonero dellAssicurato dalla gestione = scarso controllo; Gestione 束troppo assicurativa損 ed orientata alla definizione cost-effective; Effetto tam-tam con aumento della frequenza dei sinistri; Fuga degli operatori tradizionali dal mercato; Mancanza di informazione sulla gestione e sullo stato del rischio; Minor interesse alla gestione virtuosa del rischio clinico.
Lingresso degli Assicuratori esteri Con linizio degli anni 2000 si sono affacciati sul mercato gli Assicuratori, esteri, ed in particolare i Lloyds of London; Gli stessi hanno contribuito alla diffusione delle polizze assicurative a) operanti in regime di claims made; b) Soggette allapplicazione di alte franchigie aggregate annue; Loperativit claims made come noto 竪 associata non al tempo in cui il danno (o sinistro/evento avverso) si 竪 verificato, ma al tempo in cui lo stesso si sia manifestato attraverso un 束claim損
La Franchigia Aggregata annua La franchigia aggregata annua o Annual Aggregate Deductible ha rappresentato e rappresenta ancora oggi una condizione assicurativa che offre vantaggi a breve termine, ma comporta anche grossi svantaggi: Vantaggi: a)Riduzione del premio (o, in un certo senso, diluizione negli anni); b) Riduzione delle relative tasse; Svantaggi: c) Difficolt di gestione dei sinistri/reclami da parte dellAssicuratore; d) Allungamento dei processi liquidativi ed aumento dei costi legali; e) Scarsa prevedibilit sulla gestione e riservazione; f)Alla lunga, fuga dei players assicurativi, aumento esponenziale dei premi e difficolt nel rintracciare assicuratori disposti ad assumere il rischio;
Tendenze recenti Come accennato, molti players assicurativi sono letteralmente fuggiti dal mercato italiano, che in alcuni casi si 竪 rivelato un business disastroso: incrementi significativi dei valori tabellari del danno alla persona; lungaggini processuali; Timore del Giudizio Contabile da parte dei funzionari preposti alla liquidazione dei danni; difficolt finanziarie degli enti assicurati; risarcimenti milionari; giurisprudenza altalenante;
Tendenze recenti - segue Nonostante tale situazione, lappetito assicurativo per il mercato della medical malpractice italiano 竪 rimasto vivo, ed anzi la situazione ha favorito lingresso di Assicuratori che hanno adottato una strategia di ampio respiro, letteralmente 束rastrellando損 tutti i rischi rimasti orfani di polizza, e creando le condizioni per un quasi monopolio. Altri assicuratori, rimasti pi湛 tiepidamente interessati al rischio della responsabilit civile medica, hanno tentato e tentano di adottare strumenti differenti: Franchigia Frontale (Each and Every Claim Deductible) significativa; Offerta di prodotti a copertura dei soli sinistri 束di picco損, attraverso ladozione, da parte dellEnte ospedaliero o della Clinica, di una 束SIR損 (Self Insurance Retention)
La Franchigia Frontale Pregi: Aumento dellappetito e della disponibilit da parte dellAssicuratore; Riduzione del premio a carico della struttura; Difetti: Comporta in ogni caso una esposizione finanziaria alta della Struttura, cui spetta la liquidazione di tutti i danni al di sotto del valore della franchigia frontale; La gestione dei reclami anche in termini di costi, pur a fronte della esposizione finanziaria alla maggior parte dei danni da parte della struttura, resta a carico dellAssicuratore -> possibili conflitti nella gestione.
La SIR (Self Insurance Retention)Questo meccanismo di gestione del rischio si realizza attraverso lassunzione di una significativa parte di esso da parte della struttura assicurata, ed il corrispondente esonero dellAssicuratore anche dalla gestione degli eventi avversi/reclami 束ricadenti in SIR損 Anche la SIR offre vantaggi e comporta svantaggi. Vantaggi: Sensibile riduzione del premio; Gestione in totale autonomia della maggior parte degli eventi avversi; Innesco di meccanismi virtuosi di gestione del rischio clinico; Svantaggi: Creazione di strutture ad hoc, con capacit predittive e liquidative; Cura degli aspetti finanziari legati agli eventi avversi in corso di gestione; Assunzione integrale dei costi di gestione (esperti, legali, consulenti); Gestione e tenuta delle informazioni in caso di ricorso successivo a strumenti assicurativi che comportino un pi湛 ridotto livello di autogestione.
In conclusione La scelta del corretto strumento di trasferimento del rischio clinico 竪 una scelta a carattere fortemente manageriale, e comporta, a carico di chi la compie, una attenta analisi di diversi aspetti di gestione, a prescindere dalla esistenza stessa di una polizza di assicurazione: Individuazione di carenze strutturali che possono comportare il verificarsi di eventi avversi, (anche attraverso un esame della 束sinistrosit pregressa); Adozione di sistemi di eliminazione/riduzione dei rischi connessi alle carenze individuate; Adozione di strumenti di verifica sulle performance; Esame dellandamento del 束proprio rischio損 a livello assicurativo: quali premi a fronte di quali garanzie? Escalation nella liquidazione di eventi avversi? Alternative di gestione? Esame della propria capacit di gestione diretta degli eventi avversi: si pu嘆 fare? Come? A quali costi e condizioni? Introduzione di procedure di 束continuous assessment損, in grado di raccogliere dati ed informazioni sullandamento del rischio, anche ai fini della presentazione al mercato assicurativo;
AUDAX SRL Via Sallustio Bandini, 7 00191 R O M A www.audaxsrl.com Gabrio Noja - g.noja@audaxsrl.com Gianandrea Torre - g.torre@audaxsrl.com

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  • 4. Il passato Le polizze di responsabilit civile tradizionali prevedevano un effettivo e completo trasferimento del rischio a carico dellAssicuratore, che dunque, in caso di 束sinistro損, ovvero di evento avverso, ne assumevano integralmente la gestione, dallapertura alla definizione del danno. Tale soluzione si 竪 rivelata fallimentare per vari aspetti: Esonero dellAssicurato dalla gestione = scarso controllo; Gestione 束troppo assicurativa損 ed orientata alla definizione cost-effective; Effetto tam-tam con aumento della frequenza dei sinistri; Fuga degli operatori tradizionali dal mercato; Mancanza di informazione sulla gestione e sullo stato del rischio; Minor interesse alla gestione virtuosa del rischio clinico.
  • 5. Lingresso degli Assicuratori esteri Con linizio degli anni 2000 si sono affacciati sul mercato gli Assicuratori, esteri, ed in particolare i Lloyds of London; Gli stessi hanno contribuito alla diffusione delle polizze assicurative a) operanti in regime di claims made; b) Soggette allapplicazione di alte franchigie aggregate annue; Loperativit claims made come noto 竪 associata non al tempo in cui il danno (o sinistro/evento avverso) si 竪 verificato, ma al tempo in cui lo stesso si sia manifestato attraverso un 束claim損
  • 6. La Franchigia Aggregata annua La franchigia aggregata annua o Annual Aggregate Deductible ha rappresentato e rappresenta ancora oggi una condizione assicurativa che offre vantaggi a breve termine, ma comporta anche grossi svantaggi: Vantaggi: a)Riduzione del premio (o, in un certo senso, diluizione negli anni); b) Riduzione delle relative tasse; Svantaggi: c) Difficolt di gestione dei sinistri/reclami da parte dellAssicuratore; d) Allungamento dei processi liquidativi ed aumento dei costi legali; e) Scarsa prevedibilit sulla gestione e riservazione; f)Alla lunga, fuga dei players assicurativi, aumento esponenziale dei premi e difficolt nel rintracciare assicuratori disposti ad assumere il rischio;
  • 7. Tendenze recenti Come accennato, molti players assicurativi sono letteralmente fuggiti dal mercato italiano, che in alcuni casi si 竪 rivelato un business disastroso: incrementi significativi dei valori tabellari del danno alla persona; lungaggini processuali; Timore del Giudizio Contabile da parte dei funzionari preposti alla liquidazione dei danni; difficolt finanziarie degli enti assicurati; risarcimenti milionari; giurisprudenza altalenante;
  • 8. Tendenze recenti - segue Nonostante tale situazione, lappetito assicurativo per il mercato della medical malpractice italiano 竪 rimasto vivo, ed anzi la situazione ha favorito lingresso di Assicuratori che hanno adottato una strategia di ampio respiro, letteralmente 束rastrellando損 tutti i rischi rimasti orfani di polizza, e creando le condizioni per un quasi monopolio. Altri assicuratori, rimasti pi湛 tiepidamente interessati al rischio della responsabilit civile medica, hanno tentato e tentano di adottare strumenti differenti: Franchigia Frontale (Each and Every Claim Deductible) significativa; Offerta di prodotti a copertura dei soli sinistri 束di picco損, attraverso ladozione, da parte dellEnte ospedaliero o della Clinica, di una 束SIR損 (Self Insurance Retention)
  • 9. La Franchigia Frontale Pregi: Aumento dellappetito e della disponibilit da parte dellAssicuratore; Riduzione del premio a carico della struttura; Difetti: Comporta in ogni caso una esposizione finanziaria alta della Struttura, cui spetta la liquidazione di tutti i danni al di sotto del valore della franchigia frontale; La gestione dei reclami anche in termini di costi, pur a fronte della esposizione finanziaria alla maggior parte dei danni da parte della struttura, resta a carico dellAssicuratore -> possibili conflitti nella gestione.
  • 10. La SIR (Self Insurance Retention)Questo meccanismo di gestione del rischio si realizza attraverso lassunzione di una significativa parte di esso da parte della struttura assicurata, ed il corrispondente esonero dellAssicuratore anche dalla gestione degli eventi avversi/reclami 束ricadenti in SIR損 Anche la SIR offre vantaggi e comporta svantaggi. Vantaggi: Sensibile riduzione del premio; Gestione in totale autonomia della maggior parte degli eventi avversi; Innesco di meccanismi virtuosi di gestione del rischio clinico; Svantaggi: Creazione di strutture ad hoc, con capacit predittive e liquidative; Cura degli aspetti finanziari legati agli eventi avversi in corso di gestione; Assunzione integrale dei costi di gestione (esperti, legali, consulenti); Gestione e tenuta delle informazioni in caso di ricorso successivo a strumenti assicurativi che comportino un pi湛 ridotto livello di autogestione.
  • 11. In conclusione La scelta del corretto strumento di trasferimento del rischio clinico 竪 una scelta a carattere fortemente manageriale, e comporta, a carico di chi la compie, una attenta analisi di diversi aspetti di gestione, a prescindere dalla esistenza stessa di una polizza di assicurazione: Individuazione di carenze strutturali che possono comportare il verificarsi di eventi avversi, (anche attraverso un esame della 束sinistrosit pregressa); Adozione di sistemi di eliminazione/riduzione dei rischi connessi alle carenze individuate; Adozione di strumenti di verifica sulle performance; Esame dellandamento del 束proprio rischio損 a livello assicurativo: quali premi a fronte di quali garanzie? Escalation nella liquidazione di eventi avversi? Alternative di gestione? Esame della propria capacit di gestione diretta degli eventi avversi: si pu嘆 fare? Come? A quali costi e condizioni? Introduzione di procedure di 束continuous assessment損, in grado di raccogliere dati ed informazioni sullandamento del rischio, anche ai fini della presentazione al mercato assicurativo;
  • 12. AUDAX SRL Via Sallustio Bandini, 7 00191 R O M A www.audaxsrl.com Gabrio Noja - g.noja@audaxsrl.com Gianandrea Torre - g.torre@audaxsrl.com