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Il social lending: fondamentale una
buona prevenzione del rischio di
credito per la tutela dei prestatori

€

Tomaso Galli
Responsabile Credit & Admin
17 Ottobre 2013

©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian and the marks used herein are service marks or registered trademarks of Experian Limited.
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modified, or distributed in any form or manner without prior written permission of Experian Limited.
Experian Public.

Innovazione e finanza:
il Social Lending

Social Lending
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asset backed securities
bitcoin
collateralized debt obligations
crowd funding
disintermediation
ethical finance
ethical investing
internet banking

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Experian Public.

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mortgage backed securities
near prime borrowers
peer to peer lending
responsible consumerism initiatives
securitization
socially conscious
special-purpose-vehicle
subprime borrowers
2

Innovazione e finanza:
il Social Lending

Google ha investito $125 M in Lending Club valutandola $ 1,6 B
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3

Social lending in Italia
Smartika

 Opera come Istituto di Pagamento ex art 114 del TUB, autorizzato e vigilato
da Banca d’Italia
 Erogati 11 milioni di euro, 4 milioni come Smartika
 Prestito medio Smartika 6.000 €, Taeg medio 9,1% (-25% rispetto media)
 Tasso Prestatori su prestiti Smartika 6,5%
 Rate incassate su prestiti Smartika al 31/8/2013: 5898 (99,11%)
Experian Public.

4

Organigramma

Antiriciclaggio (**)
(5)

Baker Tilly
Consulaudit
Revisore

CdA
Collegio
Sindacale

Area
Operativa
(Maurizio Sella)

Compliance (***)
(7)

CdA
Renzo Moretti Presidente
Maurizio Sella Amministratore Delegato
Pierpaolo Guzzo Consigliere Link Auditor

Internal Audit
(8)

Area
Amministrazione
(Maurizio Sella)

(**) Responsabile Antiriciclaggio e Segnalazioni
S.O.S. : Pierpaolo Guzzo
(***) Svolge anche le attività di risk management
sotto la diretta supervisione del Presidente

Credit & Admin
(Tomaso Galli)

Contabilità
amministrativa (1)

Credit Analyst
(Christian De Simone)

Riconciliazione conti
pagamento (2)

OPS & Marketing
(Carlo Vitali)

Gestione PEC Org. di
Controllo (3)

Outsourcer
Unione Fiduciaria S.p.A.:
1.
2.
3.
4.
5.
6.

Contabilità amministrativa
Riconciliazione conti pagamento
Gestione PEC Organi di Controllo
Comunicazione rapporti a Anagrafe Tributaria
Tenuta AUI e Segnalazioni S.A.R.A.
Segnalazioni di vigilanza

Avv. Simona Scalia
7. Compliance

Customer Care
(Fiamma Degl’Innocenti)

Comunicazioni Anagr.
Tribut. (4)

IT
(Luca Toso)

Segnalazioni di
Vigilanza. (6)

Experian Public.

Consolving Srl
8 Internal Audit

5

Come funziona Smartika

 Smartika.it è una community fatta di Prestatori e
Richiedenti

 Prestatori e Richiedenti si incontrano nei mercati
Smartika

 Il mercato Smartika è la combinazione tra
classificazione del Richiedente (A+, A, B, C) e durata
(12, 24, 36 e 48) mesi del prestito (16 mercati in tutto)

 I tassi correnti sono determinati solo dall’incontro
diretto tra domanda e offerta
Experian Public.

6

Come funziona lato Richiedente

Condizioni di accesso:
1.

persona fisica non giuridica

2.

conto corrente bancario (addebito rata via Rid)

3.

reddito dimostrabile di vario tipo

4.

storia creditizia esistente e senza segnalazioni gravi in banca dati

Importo richiedibile:
1.000 – 15.000 € restituibili
in 12, 24, 36, 48 mesi

Modalità:



Experian Public.

preapprovazione al termine della richiesta online con interrogazione
alla banca dati e assegnazione a una delle 4 classi previste di merito
creditizio
approvazione dopo analisi documentale
7

Erogazione del prestito

Prestatore 1
20 € tasso 3,00%
Prestatore 2
40 € tasso 3,20%
rata 223 €

Tan 4%
Taeg 5,9%

Richiedente

Prestito 5.000 €
24 mesi classe A+

.
.
Prestatore n-1
10 € tasso 4,20%
Prestatore n
20 € tasso 4,20%

 Il sistema compone sempre il miglior prestito possibile prendendo per prime le
parti offerte ai tassi minori. I prestiti hanno una media di 200 Prestatori per ogni
Richiedente.
 La rata viene incassata da Smartika e redistribuita ai Prestatori nelle quote
capitale e interesse di spettanza.
Experian Public.

8

Come funziona lato Prestatore

20 €
20 €
1000 €

Prestatore

Richiedente 1
Richiedente 2

.
.

Offerta 1.000 €
su Smartika
20 €
20 €

Richiedente 49
Richiedente 50

Il Prestatore fa la sua offerta decidendo:

Sulla piattaforma:

1. importo (min 100 € max 50.000 €)

1. l’offerta è diversificata su 50 Richiedenti

2. durata (12, 24, 36, 48 mesi)

2. il tasso di prestito ingloba un cuscinetto di
protezione crescente con il diminuire del
merito creditizio

3. rendimento atteso
4. tipologia di richiedenti (classe di merito)

Investimento liquidabile in caso di necessità cedendo i crediti ad altri Prestatori
Experian Public.

9

Il ruolo di Smartika

Servizi di Pagamento:
 Trasferisce i fondi offerti dai conti di pagamento dei
Prestatori al conto di pagamento del Richiedente e di
qui al suo c/c esterno
 Trasferisce la rata, incassata tramite il sistema
bancario, dal conto di pagamento del Richiedente ai
conti di pagamento dei Prestatori, suddividendola
nelle microrate di spettanza
Servizi accessori:

 Valuta il merito di credito dei Richiedenti e approva
il prestito su base documentale
 In caso di ritardi attiva e gestisce le procedure per il
recupero del credito

Experian Public.

10

Il processo del credito

Richiesta web

Accesso SIC

Score

Richiesta documenti
e bonifico
identificativo

Verifica documenti

Restituzione
bonifico
identificativo

Invio documenti e
bonifico
identificativo

Richiesta
allineamento RID

Conferma
allineamento RID

Valutazione
definitiva e
comunicazione PIN

Inserimento PIN

Emissione bonifico

utente

Smartika

Experian Public.

banca

11

Conversione Richieste di Prestito

Richieste
complete

100
80 % score KO
Richieste score OK
20
Richieste valutate
12

40% rinuncia / docs non inviati

45% declinato per verifica docs

6,6
Prestiti erogati

Efficienza del processo: in un anno e mezzo incassate 5898 rate (99,11%)
Experian Public.

12

I prestatori Smartika

 Netta prevalenza maschi (90%), tutte le età (concentrazione 35-54), 50% in fascia reddito
20-40 K€, tutta Italia (1°regione Lombardia), forte spirito di community.
Evidenze dell’indagine effettuata a luglio 2013 (841 questionari compilati):
Per quale/i motivi operi su Smartika? (1 o più risposte)
Percentuale delle
risposte

Opzioni di risposta
un’alternativa alle banche e alla finanza tradizionale
perché so che il mio denaro va direttamente a persone affidabili
perché ottengo un rendimento interessante
per il contenuto innovativo dell’idea
per diversificare i miei investimenti
Altro (specificare)

Pensi di aumentare il tuo investimento su
Smartika in futuro?
Percentuale delle risposte

Numero di
risposte

sì

71,8%

601

no

28,2%

236

Opzioni di risposta

Experian Public.

60,0%
18,6%
47,0%
62,0%
42,3%

Numero di risposte
502
156
393
519
354
48

Cosa ti piace di Smartika rispetto ad altre fonti di
investimento? (1 o più risposte)
Opzioni di risposta

destinazione etico-sociale del denaro
investimento pratico e trasparente
guadagno
coinvolgimento
Altro (specificare)

Percentuale
delle risposte

Numero di
risposte

69,8%
47,9%
31,1%
20,6%

577
396
257
170
24

13

Interfaccia prestatore:
offerta e movimenti

Experian Public.

14

Interfaccia prestatore:
scheda prestito

Experian Public.

15

Le sfide di Smartika
La valutazione del merito creditizio del
richiedente
 Limitata disponibilità di (o addirittura mancanza di
alcuni) dati storici per poter costruire modelli di
valutazione della propria clientela
 Necessità di bilanciare la ricerca di volumi con l’alta
qualità creditizia del portafoglio

 Impossibilità di definire e modificare i tassi di
interesse
 Interazione “a distanza” con il richiedente e
necessità di un forte presidio anti-frode
 Necessità di offrire un alto livello di servizio e una
piena aderenza a valori che contraddistinguono il
modello di business del social lending e di Smartika
in particolare
 Sviluppo dello spirito di community: il richiedente
diventa prestatore e viceversa

 Inclusione finanziaria dei soggetti senza storia
creditizia
Experian Public.

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Il social lending

Q&A

Experian Public.

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Experian Public.

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