�ݺ�ߣ

1.1. Đánh giá công tác quản lý nhà nước đối hoạt động cấp tín dụng tại các ngân hàng
thương mại
Quản lý nhà nước đối với hoạt động cấp tín dụng tại các ngân hàng thương mại trong
những năm gần đây đã có những chuyển biến đúng hướng cả về nội dung và phương thức
làm cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại ngày càng phát huy được vai
trò là đòn bẩy đối với sự phát triển của nền kinh tế. Với những thay đổi trong cơ chế điều
hành, trong thời gian vừa qua quản lý nhà nước đối với hoạt động tín dụng của các ngân
hàng thương mại đã đạt được một số kết quả.
1.1.1. Những kết quả đạt được trong quản lý nhà nước về hoạt động cấp tín dụng của các
NHTM
1.1.1.1. Ban hành thể chế, chính sách
Từ năm 2010 đến nay, NHNN tập trung vào hoàn thiện và ban hành mới các
văn bản pháp quy theo hướng đổi mới cơ chế, tạo môi trường kinh doanh thông thoáng,
đầy đủ, tự chủ cho các TCTD, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
Đặc biệt, với sự ra đời của Luật các TCTD năm 2024 đã bám sát quan điểm của Đảng,
Nhà nước về hoàn thiện khuôn khổ pháp lý về tiền tệ, hoạt động ngân hàng theo nguyên
tắc thị trường có sự quản lý của Nhà nước.
Về xét duyệt cấp tín dụng, kiểm tra sử dụng tiền vay: Trước đây, luật Các TCTD
quy định khi cấp tín dụng, TCTD phải yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh
phương án sử dụng vốn khả thi, khả năng tài chính của mình, mục đích sử dụng vốn hợp
pháp, biện pháp bảo đảm tiền vay cho tất cả các khoản vay. Hiện nay, quy định mới của
Luật Các TCTD năm 2024 cho phép TCTD cấp tín dụng cho các khoản vay nhỏ (Khoản
cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, khoản cấp tín dụng qua thẻ của ngân hàng thương
mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; Khoản cho thuê tài chính, khoản cho vay tiêu
dùng, khoản cấp tín dụng qua thẻ của TCTD phi ngân hàng; Khoản cho vay phục vụ nhu
cầu đời sống của quỹ tín dụng nhân dân; Khoản cho vay của tổ chức tài chính vi mô) khi
có một số thông tin như mục đích sử dụng vốn hợp pháp, khả năng tài chính của khách
hàng. Quy định này đóng vai trò quan trọng trong việc tinh giản hóa quy trình cấp tín
dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho các cá nhân và tổ chức tiếp cận nguồn vốn vay. Từ đó
không chỉ mở rộng khả năng cấp tín dụng mà còn hỗ trợ hiệu quả các hoạt động kinh tế
và sản xuất - kinh doanh hiện nay. Đồng thời, Luật Các TCTD năm 2024 cũng quy định
khách hàng phải cung cấp thông tin, tài liệu, dữ liệu theo quy định, thông tin về người có
liên quan cho TCTD khi đề nghị cấp tín dụng; TCTD có quyền, nghĩa vụ kiểm tra, giám
sát việc sử dụng vốn vay, tài sản cho thuê tài chính và trả nợ của khách hàng quy định; có
quyền yêu cầu khách hàng vay, khách hàng thuê tài chính báo cáo việc sử dụng vốn vay,
tài sản cho thuê tài chính và cung cấp tài liệu, dữ liệu chứng minh vốn vay, tài sản cho
thuê tài chính được sử dụng đúng mục đích; Khách hàng có nghĩa vụ sử dụng vốn vay, tài
sản cho thuê tài chính đúng mục đích đã cam kết, hoàn trả nợ gốc, lãi, phí đầy đủ, đúng
hạn theo thỏa thuận.
Về giới hạn cấp tín dụng: NHNN đã ban hành các quy định nhằm mục đích từng
bước giảm dần giới hạn cấp tín dụng. Quy định này góp phần giúp các TCTD giảm rủi ro
cho vay phụ thuộc vào một nhóm khách hàng, đa dạng hóa danh mục tín dụng. Đồng
thời, việc xây dựng lộ trình giảm dần tỉ lệ cấp tín dụng qua từng năm cũng sẽ giúp các

doanh nghiệp cần nguồn vốn lớn tránh bị thay đổi đột ngột. Bên cạnh đó, việc giảm hạn
mức cấp tín dụng cũng gia tăng cơ hội cho nhiều cá nhân, tổ chức cần nguồn vốn được
tiếp cận nguồn vay vốn.
Về xử lý nợ xấu và tài sản bảo đảm: Luật Các TCTD năm 2024 thiết lập cơ sở pháp
lý hạn chế được việc định giá khống đối với tài sản bảo đảm. Quy định hướng tới tính an
toàn, bền vững cho các TCTD trong hoạt động cho vay vốn, nhận thế chấp và xử lý tài
sản bảo đảm. Quy định cũng làm tăng trách nhiệm cho bên vay vốn từ TCTD, đòi hỏi họ
phải đảm bảo việc hoàn trả lại khoản vốn và khoản tiền lãi liên quan nếu không muốn các
tài sản bảo đảm của mình bị TCTD xử lý theo các quy định. Quy định trên trong Luật
Các TCTD năm 2024 đã và đang tác động đến nhiều lĩnh vực, đặc biệt là ngành bất động
sản. Quy định xử lý tài sản đảm bảo giúp các ngân hàng có thêm phương án xử lý các dự
án lớn, từ đó giúp dòng tiền của các doanh nghiệp bất động sản được khơi thông và giảm
nợ xấu cho các ngân hàng, đặc biệt là nhóm ngân hàng niêm yết có tỷ lệ cho vay bất động
sản cao.
Về nguyên tắc vay vốn: Quy chế cho vay hiện nay chỉ quy định việc sử dụng vốn
vay đúng mục đích và trách nhiệm hoàn trả nợ vay, không coi việc đảm bảo tiền vay là
nguyên tắc mà chỉ coi là điều kiện vay vốn. Việc đổi mới này đã mở rộng quyền tự chủ
và nâng cao trách nhiệm của các TCTD về hoạt động cho vay vốn.
Về điều chỉnh chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng: Với bối cảnh nền kinh tế thế giới đối
mặt với áp lực lạm phát lớn, nguy cơ suy giảm tăng trưởng cùng với khả năng hấp thụ
vốn yếu của khu vực tư nhân trong nước, NHNN đã sử dụng các phương thức điều hành
chủ động, sáng tạo bằng cách giao chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng cho các TCTD. Để tạo
điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tín dụng cung ứng nguồn vốn tín dụng đáp ứng nhu
cầu tăng trưởng kinh tế, NHNN đã giao chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng, yêu cầu tổ chức tín
dụng kiểm soát tăng trưởng tín dụng trong từng năm. Tuy nhiên, NHNN đã và đang
nghiên cứu để tiến dần đến việc bãi bỏ quản lý qua hạn mức tín dụng. Cụ thể tại năm
2024, NHNN đã cải tiến trong việc giao quyền chủ động tăng thêm dư nợ tín dụng cho
các ngân hàng đạt từ 80% chỉ tiêu NHNN đã thông báo từ NHNN mà không cần văn bản
đề nghị, đồng thời NHNN có thể điều tiết tăng hạn mức ở TCTD có tăng trưởng cho vay
tốt, thu hẹp hạn mức TCTD chưa sử dụng giải ngân theo hạn mức tích cực…
Tăng trưởng tín dụng của Top 15 ngân hàng lớn nhất tính đến 30/6/2024 (% so
với cuối 2023)

Các quy định trên là cơ sở để các TCTD cạnh tranh công khai, đồng thời cũng là động
lực để các TCTD phải cân đối vốn, cải thiện vận hành, tiết giảm chi phí, giảm lãi suất,
thu hút người vay và thực hiện giải ngân. Khi tín dụng - thu nhập lãi vẫn đang là hoạt
động chính của các ngân hàng với tỷ trọng hơn 70% trong tổng thu, việc giao quyền chủ
động tăng trưởng tín dụng cho các TCTD là giải pháp hiệu quả, bắt buộc các TCTD vừa
phải đảm bảo đủ hạn mức tín dụng, vừa duy trì các tiêu chí an toàn theo hệ số, bảng
điểm.
Đồng thời, các quy định về chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng phản ánh sự đổi mới trong điều
hành của NHNN; vừa đảm bảo kiểm soát lạm phát, ổn định thị trường tiền tệ, ngoại hối;
vừa chỉ đạo TCTD tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, hướng tín dụng vào các lĩnh
vực sản xuất kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của Chính phủ; kiểm soát chặt
chẽ tín dụng vào các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro; tạo điều kiện thuận lợi cho người dân, doanh
nghiệp tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, hỗ trợ tăng trưởng.
Về đơn giản hóa thủ tục cho vay: NHNN đã chủ động, tích cực rà soát các cơ chế,
chính sách về hoạt động tín dụng theo hướng giảm bớt các thủ tục, giấy tờ nhằm nâng cao
chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp
cận nguồn vốn tín dụng; đồng thời chỉ đạo các TCTD đẩy mạnh cải cách thủ tục hành
chính, đơn giản hóa quy trình nội bộ để rút ngắn thời gian giải quyết cho vay nhưng vẫn
đảm bảo an toàn vốn vay.
Về các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp chịu ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid 19:
Để đối phó với dịch bệnh chưa có tiền lệ này, nhiều giải pháp, chính sách đã được NHNN
Việt Nam ban hành kịp thời, triển khai quyết liệt để hỗ trợ người dân và doanh nghiệp
vượt qua khó khăn do dịch bệnh như: Thông tư 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020 quy
định về việc TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn,
giảm lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-
19 (đã được sửa đổi, bổ sung bởi Thông tư 03/2021/TT-NHNN có hiệu lực từ ngày
17/5/2021); Thông tư 04/2020/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung Thông tư 26/2013/TT-NHNN
quy định giảm 50% phí giao dịch thanh toán để hỗ trợ doanh nghiệp;… và nhiều chính
sách kịp thời khác. Trong thời gian tới, NHNN Việt Nam sẽ tiếp tục điều chỉnh Thông tư
01 và Thông tư 03 theo hướng rõ ràng hơn cả về thời điểm được cơ cấu cũng như kéo dài
thời hạn được phép cơ cấu các khoản nợ cho các doanh nghiệp. Chính sách mới cũng
hướng tới phù hợp với thực trạng, từng đối tượng, loại hình, ngành nghề doanh nghiệp
khác nhau để đưa ra mức độ cơ cấu phù hợp; từ đó, không ảnh hưởng đến sự ổn định của
từng TCTD cũng như hệ thống ngân hàng trong tương lai cả ngắn hạn và trung hạn.
Về cho vay bằng phương thức điện tử: Nhu cầu vay vốn thông qua hình thức điện
tử ngày càng gia tăng đi cùng với sự phát triển và quá trình chuyển đổi số của các ngân
hàng nhằm đáp ứng Kế hoạch chuyển đổi số của ngành Ngân hàng đến năm 2025. Do đó,
để tạo khuôn khổ pháp lý cho hoạt động cho vay bằng phương tiện điện tử của các TCTD
đối với khách hàng, NHNN Việt Nam đã đưa nội dung này vào trong Thông tư
06/2023/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung Thông tư 39/2016/TT-NHNN về hoạt động cho vay
của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng và có hiệu lực
từ ngày 1/9/2023. Theo đó, Thông tư 06 bổ sung một khoản mục riêng quy định cụ thể về
hoạt động cho vay bằng phương tiện điện tử nhằm tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng

(TCTD) có đầy đủ khuôn khổ pháp lý để triển khai một, một số khâu hoặc toàn bộ quy
trình cho vay bằng phương tiện điện tử. Cụ thể quy định, những nguyên tắc áp dụng
chung phù hợp đặc điểm hoạt động cho vay bằng phương tiện điện tử của TCTD; nhận
biết, xác minh thông tin nhận biết khách hàng bằng phương tiện điện tử áp dụng đối với
khách hàng là cá nhân, vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, lần đầu thiết lập mối quan hệ
tại TCTD. Thông tư 06 cũng quy định dư nợ cho vay đối với một khách hàng là cá nhân
vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống và được nhận biết, xác minh thông tin nhận biết khách
hàng theo quy định không vượt quá 100 triệu đồng tại một TCTD. Điều này sẽ thúc đẩy
các TCTD chủ động ứng dụng công nghệ và chuyển đổi số vào hoạt động cho vay, góp
phần đơn giản quy trình, thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian xử lý khoản vay, khách hàng
thậm chí không phải đến trực tiếp ngân hàng để làm hồ sơ vay vốn đối với các khoản vay
có giá trị nhỏ. Từ đây, khách hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc tiếp cận tín dụng thông qua
phương thức cho vay điện tử.
1.1.1.2. Công tác thanh gia, giám sát
Trong những năm qua, công tác thanh tra, giám sát, kiểm toán hoạt động tín dụng
của các TCTD được thực hiện hiệu quả. Ngoài việc quy định nội dung thẩm định, kiểm
tra, kiểm soát nội bộ để tổ chức, NHNN đã thực hiện việc tăng biên chế, củng cố bộ máy
thanh tra kết hợp với giám sát từ xa, xếp loại hoạt động của các tổ chức tín dụng…nhằm
tạo hiệu lực cao trong giám sát thực hiện các quy định của Ngân hàng Nhà nước về hoạt
động tín dụng của mọi TCTD. Thêm vào đó, công tác thanh tra tiếp tục được đổi mới
theo hướng đẩy mạnh thanh tra chuyên đề, hướng tới tập trung hiệu quả nguồn lực thanh
tra vào các đối tượng, lĩnh vực có tiềm ẩn rủi ro cao, dễ phát sinh tiêu cực, sai phạm, góp
phần duy trì và giữ vững kỷ cương, kỷ luật trong hoạt động tiền tệ, ngân hàng. Đồng thời,
việc ứng dụng công nghệ thông tin trong công tác giám sát cũng được tăng cường nhằm
bảo đảm giám sát kịp thời hơn tình hình hoạt động của TCTD, nâng cao hiệu quả phát
hiện, cảnh báo sớm rủi ro. Từ đó góp phần giảm thiểu các sai phạm diễn ra trong hoạt
động cấp tín dụng, trích lập quỹ dự phòng và xử lý rủi ro tín dụng trong hệ thống NHTM.
1.1.1.3. Hoạt động tín dụng phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế xã hội
Các cơ chế, chính sách tín dụng ngành, lĩnh vực không ngừng được hoàn thiện đã góp
phần đưa chủ trương, đường lối về phát triển kinh tế - xã hội của Đảng và chính sách
pháp luật của Nhà nước đi vào cuộc sống. Hệ thống chính sách tín dụng ngành, lĩnh vực
luôn đồng bộ và phù hợp với các chính sách hỗ trợ phát triển khác của Nhà nước không
chỉ tạo điều kiện thuận lợi mở rộng tín dụng phục vụ tăng trưởng, phát triển kinh tế, mà
còn hướng tới tăng khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính
sách, đảm bảo an sinh xã hội. Hoạt động quản lý Nhà nước tiếp tục hướng luồng vốn tín
dụng vào các ngành, các lĩnh vực then chốt của nền kinh tế hoặc các vùng, lĩnh vực quan
trọng về mặt xã hội như: điện, dầu khí, viễn thông, tín dụng phục vụ nông nghiệp nông
thôn, xoá đói giảm nghèo, phát triển kinh tế xã hội miền núi, các vùng đặc biệt khó
khăn… Bên cạnh đó, tín dụng các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro, cần tăng cường quản lý rủi ro
tiếp tục được kiểm soát phù hợp với định hướng điều hành của NHNN, đảm bảo an toàn
cho cả hệ thống và định hướng dòng vốn vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, lĩnh vực ưu
tiên, góp phần thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế bền vững. Theo đó, tín dụng đối
với dự án BOT, BT giao thông, bất động sản, đầu tư kinh doanh chứng khoán có xu

hướng giảm dần. Thay vào đó, các lĩnh vực có mức tăng trưởng tín dụng khá và cao hơn
mức tăng trưởng chung của nền kinh tế gồm lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, doanh
nghiệp nhỏ và vừa, công nghiệp hỗ trợ và tín dụng xanh.
1.1.2. Những hạn chế còn tồn tại trong quản lý nhà nước về hoạt động cấp tín dụng của
các NHTM
1.1.2.1. Hạn chế trong xây dựng thể chế, chính sách
Về hệ thống pháp luật và chính sách trong quản lý nhà nước đối với rủi ro tín dụng trong
hoạt động của các NHTM còn tồn tại những hạn chế nhất định. Cụ thể là Luật các TCTD
2024 được ban hành với mục đích làm lành mạnh hóa hoạt động của TCTD thông qua
các yêu cầu cao về quản trị, điều hành tiệm cận thông lệ quốc tế, các quy định nhằm ngăn
ngừa, hạn chế thao túng, chi phối tổ chức tín dụng, tăng cường tính tự chịu trách nhiệm
của tổ chức tín dụng, đáp ứng yêu cầu cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng theo chủ
chương của Đảng, Nghị quyết của Quốc hội có hiệu lực từ ngày 1/7/2024, tuy nhiên
NHNN Việt Nam và các bộ, ngành liên quan vẫn còn chậm trễ trong việc xây dựng và
ban hành các văn bản hướng dẫn bảo đảm có hiệu lực đồng thời với Luật.
Về xử lý nợ xấu và tài sản bảo đảm: các quy định về việc xử lý nợ xấu và công tác thu
hồi nợ trên thực tế triển khai vẫn còn tồn tại nhiều mâu thuẫn. Việc hướng dẫn tố tụng,
thi hành án còn chưa có được hướng dẫn cụ thể liên quan đến giải quyết tranh chấp tài
sản bảo đảm. Ngoài ra, có sự khác nhau về quy định thu giữ tài sản theo các văn bản pháp
luật tại Việt Nam. Về mua bán khoản nợ xấu, các NHTM chưa được hướng dẫn cụ thể
cách thức xác định giá bán phù hợp với thị trường. Điều đó dẫn đến tình trạng điều kiện
tín dụng sẽ thắt chặt hơn, lãi suất cho vay sẽ cao hơn và gây khó khăn trong hoạt động
cấp tín dụng của NHTM. Đồng thời, điều này cho thấy lỗ hổng trong quy định về hoạt
động xử lý nợ xấu tại Luật các TCTD 2024 cũng như nhu cầu cấp thiết NHNN ban hành
quy định riêng để giải quyết việc xử lý nợ xấu.
Về giới hạn cấp tín dụng: Các quy định giảm giới hạn cho vay đối với một khách hàng
và nhóm khách hàng liên quan buộc các ngân hàng phải giảm dần tỷ lệ theo quy định và
tìm kiếm các đối tượng khách hàng khác nhằm giảm thiểu rủi ro tập trung. Điều này cũng
góp phần làm giảm rủi ro sở hữu chéo cũng như tăng tính an toàn cho hệ thống. Tuy
nhiên, các quy định này chỉ có thể định hướng và hạn chế việc sở hữu chéo, còn loại bỏ
hoàn toàn thì rất khó vì tình hình và diễn biến của sở hữu chéo rất tinh vi và phức tạp.
Điều đó dẫn tới yêu cầu đưa vào thêm các quy định chặt chẽ hơn, nâng cao năng lực cũng
như khả năng thanh tra, giám sát của Ngân hàng Nhà nước, cũng như nâng cao ý thức và
trách nhiệm của những người thực thi pháp luật, tránh vụ việc thông đồng giữa các cán
bộ thực thi và giám sát hoạt động ngân hàng thương mại của Ngân hàng Nhà nước với
các ngân hàng thương mại, dẫn đến không thể phát hiện sớm các sai phạm và gây hậu
quả nghiêm trọng cho hệ thống cũng như nền kinh tế.
Về tăng trưởng tín dụng: Từ đầu năm 2024, NHNN đã giao toàn bộ chỉ tiêu tăng trưởng
tín dụng cho các tổ chức tín dụng ở mức khoảng 15% đề ra tại Chỉ thị số 01/CT-NHNN,
ngày 15/1/2024 về tổ chức thực hiện các nhiệm vụ trọng tâm của ngành Ngân hàng trong
năm 2024. Đây là mức tăng trưởng định hướng cao nhất trong vòng 05 năm trở lại đây và
cho thấy một quyết tâm của NHNN để mở rộng tín dụng, thực hiện các giải pháp tín dụng
hỗ trợ phục hồi kinh tế. Mặc dù triển khai điểm mới trong điều hành chính sách tiền tệ

như trên, nhưng đến ngày 26/8/2024, tín dụng toàn hệ thống chỉ tăng 6,63% so với cuối
năm 2023, thấp hơn nhiều so với chỉ tiêu định hướng đầu năm. Bên cạnh một số tổ chức
tín dụng có mức tăng cao hơn mức tăng chung cả hệ thống, có những tổ chức tín dụng có
mức tăng trưởng tín dụng thấp hơn rất nhiều so với mức tăng trưởng tín dụng toàn ngành,
thậm chí có tổ chức tín dụng tăng trưởng âm. Điều đó cho thấy về tổng thể cầu tín dụng
trong nước chưa có sự phục hồi mạnh mẽ, nhiều ngành sản xuất, dịch vụ là các động lực
truyền thống của nền kinh tế vẫn còn những khó khăn nhất định, một bộ phận khách hàng
có nhu cầu vay vốn nhưng chưa xây dựng được phương án sản xuất kinh doanh khả thi,
chưa đáp ứng điều kiện vay vốn, cùng với sự thay đổi trong xu hướng tiêu dùng của
người dân. Ngoài ra, một số tổ chức tín dụng cấp tín dụng tập trung với tỷ trọng lớn đối
với các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao như kinh doanh bất động sản, tập trung tín dụng vào
các khách hàng lớn và người có liên quan (đặc biệt là các khách hàng có liên quan đến
chủ sở hữu của ngân hàng); hoạt động đầu tư trái phiếu doanh nghiệp của một số tổ chức
tín dụng còn nhiều tồn tại.
Về công tác thanh gia, giám sát: cơ cấu tổ chức bộ máy thanh tra, kiểm tra giám sát
NHNN từ trung ương đến địa phương còn cồng kềnh, đi qua nhiều đơn vị trung gian. Vì
vậy, công tác phối hợp trong kiểm tra giám sát tình hình cấp tín dụng, vi phạm trong hoạt
động cấp tín dụng và quản lý cấp tín dụng còn nhiều khó khăn, chưa thực sự chặt chẽ, do
đo chưa phát huy triệt để các nguồn lực sẵn có. Phương pháp thanh tra, kiểm tra giám sát
vi phạm của các NHTM vẫn nặng về phương pháp kiểm tra tuân thủ quy định pháp lý về
hoạt động ngân hàng.
Về cho vay bằng phương thức điện tử: các hoạt động cho vay bằng phương tiện điện tử
nói riêng đều thực hiện trên nền tảng kỹ thuật số nên tiềm ẩn những rủi ro về an toàn
thông tin cá nhân, bảo mật thông tin. Hơn nữa, các khoản vay phát sinh trên môi trường
số chủ yếu là các khoản vay cá nhân, nhỏ lẻ phục vụ mục đích tiêu dùng, nhu cầu đời
sống và mức độ ứng dụng công nghệ, phương tiện điện tử vào hoạt động cho vay giữa
các TCTD không đồng đều. Mặc dù, các nguyên tắc, yêu cầu trong cho vay bằng phương
tiện điện tử đã được NHNN Việt Nam quy định chặt chẽ tại Thông tư 06 cũng như các
văn bản pháp luật liên quan. Tuy nhiên, các TCTD còn hạn chế trong việc tuân thủ đầy
đủ các quy định về bảo đảm an ninh, an toàn dữ liệu và bảo mật thông tin, các quy định
về phòng, chống rửa tiền, các quy định của pháp luật về giao dịch điện tử. Vì vậy, việc
quản lý các hoạt động cho vay bằng phương thức tín dụng tại các NHTM đặt ra thách
thức lớn cho các cơ quan quản lý nhà nước với bối cảnh các công nghệ kỹ thuật số thay
đổi không ngừng.
1.2. Định hướng và giải pháp hoàn thiện quản lý nhà nước đối với hoạt động cấp tín
dụng của các NHTM Việt Nam trong bối cảnh phát triển mới
Trong 38 năm đổi mới và hội nhập, mặc dù đối mặt với nhiều khó khăn, hoạt động cấp
tín dụng tại các ngân hàng thương mại đã được điều hành linh hoạt bởi các cấp quản lý,
đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước. Tuy nhiên, trước tình
hình kinh tế thế giới có nhiều diễn biến khó lường, cơ quan quản lý cần tiếp tục thực hiện
các giải pháp sau:

1. Hoàn thiện hệ thống văn bản quản lý nhà nước đối với hoạt động cấp tín dụng của
các NHTM:
Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện thể chế pháp luật ngân hàng, tạo cơ sở pháp lý
đồng bộ, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng, tăng cường thực thi các cam kết quốc tế
trong lĩnh vực ngân hàng nói chung và hoạt động cấp tín dụng nói riêng. Ngoài ra,
NHNN cần tiếp tục theo dõi sát sao diễn biến của kinh tế vĩ mô và thị trường tiền tệ trong
nước và quốc tế. Thông qua việc này, NHNN có thể rà soát, sửa đổi, bổ sung cơ chế,
chính sách, quy định pháp luật về hoạt động ngân hàng, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp,
cá nhân và nền kinh tế. Từ đó, NHNN tiếp tục hoàn thiện chính sách tín dụng đảm bảo
đầy đủ, đồng bộ, nhất quán và tiện lợi cho người thực thi chính sách tín dụng.
2. Kiểm soát tín dụng:
Việc kiểm soát quy mô tín dụng ở mức hợp lý và nâng cao chất lượng tín dụng là
một trong những giải pháp quan trọng. Cụ thể là thực hiện kiểm tra, giám sát
khoản vay chặt chẽ và thường xuyên, từ đó các NHTM có thể kiểm soát được
dòng tiền của khách hàng cũng như phát hiện kịp thời việc khách hàng có thể dùng
nguồn tiền vay để đầu tư vào các mục đích khác kém hiệu quả hoặc không minh
bạch.
3. Hỗ trợ cho vay:
NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để thúc
đẩy sản xuất kinh doanh và hỗ trợ quá trình phục hồi kinh tế. Đồng thời, NHNN
cần hỗ trợ các tổ chức tín dụng (TCTD) mở rộng cho vay hiệu quả, tập trung vào
các lĩnh vực ưu tiên và tháo gỡ khó khăn cho những khách hàng bị ảnh hưởng bởi
đại dịch. Bên cạnh đó, NHNN cần điều hành tăng trưởng khối lượng và cơ cấu
tín dụng hợp lí, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho nền kinh tế nhằm góp
phần kiểm soát lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an toàn hoạt
động của TCTD. Ngoài ra, NHNN cũng cần tiếp tục chỉ đạo các TCTD tăng
trưởng tín dụng trong cả năm với tốc độ hợp lí; hướng nguồn vốn tín dụng
vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nhất là lĩnh vực ưu tiên và các động
lực tăng trưởng của nền kinh tế theo chủ trương của Chính phủ; đảm bảo
hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả; tiếp tục kiểm soát chặt chẽ rủi ro tín
dụng vào các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro; tạo điều kiện thuận lợi cho doanh
nghiệp và người dân tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
4. Tăng cường thanh tra, giám sát và xử lý nợ xấu
NHNN cần đẩy mạnh thanh tra, giám sát hoạt động của các TCTD, đặc biệt trong
các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro. Cần chỉ đạo các TCTD thực hiện quyết liệt Đề án tái
cơ cấu và xử lý nợ xấu theo Nghị quyết số 42/2017/QH14. Việc phối hợp với các
cơ quan bộ ngành nhằm tháo gỡ khó khăn trong xử lý nợ xấu là rất cần thiết để
bảo đảm sự ổn định và phát triển của hệ thống ngân hàng.
5. Nâng cao trách nhiệm quản lý, giám sát đối với hoạt động của các TCTD:
Hoạt động cấp tín dụng của các TCTD cần các cơ quan như Bộ Tài chính, NHNN
quản lý, giám sát, từ các hành vi bị cấm, cơ cấu của các TCTD và cơ cấu vốn điều
lệ giữa các TCTD cho đến việc giám sát, thanh tra, kiểm tra các ngân hàng rơi vào
tình trạng hoạt động yếu kém. Điều này đòi hỏi các công cụ quản lý cần hiệu quả

hơn nữa đối với hoạt động của các TCTD. Do đó, cơ quan, ban, ngành cần nghiên
cứu xây dựng các quy định để quản lý, giám sát các hoạt động, tránh những hệ lụy
xấu cho thị trường tài chính - ngân hàng. Để đảm bảo hiệu quả thực hiện quy định
pháp luật, hạn chế những hành vi vi phạm, cơ quan nhà nước có thẩm quyền cần
hướng dẫn mạnh mẽ việc tăng cường công tác thanh tra và giám sát trong lĩnh vực
ngân hàng. Điều này bao gồm sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan, đặc biệt là
việc tăng cường trao đổi và phối hợp quản lý giữa các bộ, ngành. Mục tiêu là phát
hiện kịp thời những hành vi cố ý vi phạm quy định về sở hữu chéo, thao túng ngân
hàng và liên quan đến các quy định về người có liên quan.
6. Tăng cường áp dụng công nghệ số vào việc quản lý hoạt động cấp tín dụng
của các NHTM: Các thành tựu về công nghệ số và Fintech là động lực quan trọng
và cũng là phương tiện để đạt được những kết quả đột phá về tài chính toàn diện ở
nhiều quốc gia trong những năm gần đây. Vì thế, việc áp dụng các công nghệ tiên
tiến hiện tại như trí tuệ nhân tạo, blockchain để có thể liên thông dữ liệu của
TCTD với NHNN; qua đó, có thể tự động phát hiện hoặc hệ thống sẽ phát ra các
cảnh báo về các giao dịch đáng ngờ, giúp cho việc phát hiện các sai phạm được
diễn ra nhanh hơn và tự động hóa, loại bỏ yếu tố con người. Điều này giúp việc
điều hành của Ngân hàng Nhà nước được hiệu quả hơn và hạn chế các tình trạng
thông đồng, hối lộ để bỏ qua các sai phạm như đã từng xảy ra. Ngoài ra, cơ quan
nhà nước có thẩm quyền cần chỉ đạo quá trình hoàn thiện cơ sở dữ liệu quốc gia
về dân cư và hệ thống thông tin của cơ sở dữ liệu đăng ký doanh nghiệp. Điều này
nhằm mục đích làm cho thông tin liên quan đến cá nhân và doanh nghiệp có liên
quan đến hoạt động ngân hàng trở nên minh bạch hơn.

�ݺ�ߣ

cong tac quan ly nha nuoc doi voi hoat dong cap tin

Recommended

More Related Content

Similar to cong tac quan ly nha nuoc doi voi hoat dong cap tin (20)

cong tac quan ly nha nuoc doi voi hoat dong cap tin