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DL Liquidità - il punto di vista della banca

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Thomas Candeago
Thomas Candeago

spiegazione del DL liquidità a cura del dott. Fabrizio Vissio, direttore di BeneBanca. Presentazione utilizzata all'interno dell'evento "Come affrontare l'emergenza finanziaria: DL liquidità, cash flow, rischio fallimento e continuità aziendale" organizzato da Open Srl e BeneBanca. Per approfondimento opentorino.it

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COVID – 19 CONSULENTI SPECIALIZZATI BANCHE DIFFERENTI Vissio Fabrizio Resp .Filiale di Torino Via Andrea Doria n. 10
CERCHIAMO DI FARE LA DIFFERENZA, PRESIDIANDO IL TERRITORIO E SOSTENENDO LE AZIENDE • In periodi di forte stress economico ed emotivo, per privati ed aziende ed il sistema nel suo complesso, diviene opportuno ed indispensabile essere consapevoli di poter avere un Rapporto con i propri referenti. Una linea diretta con coloro che, nella gestione della Vostra economia, possano dare risposte, consigli, apporti e sostegni pronti e puntuali, consulenziando le Vostre persone con etica e professionalità. Il Vostro interesse nelle mani di chi sa, che quel valore conta. Risposte alle Vostre domande, che scartino le mille interpretazioni e manifestazioni mediatiche. • Per questo la Nostra Direzione Generale e la Nostra Presidenza, stringono relationships con le Associazioni di Categoria e Confidi, dando alla rete prodotti, formazione e presenza oltre che supporto, al fine di essere vicini ai nostri clienti. Dinamicità, resilienza e prospettiva: questi valori persegue la Bene Banca, giovane seppur con più di cent anni di storia. D.G. Dott. Barra Simone Presidente CDA Dott. Dogliani Elia Convenzione con Ascom Convenzione con Confartigianato Vice D.G. Rag. Torta Germano
CONSULENTI E BANCHE PER FILTRARE LE NOTIZIE ED A VOLTE, TRADURLE https://fiscomania.com/finanziamenti-fino- a-25-000/ https://www.investireoggi.it/fisco/prestiti-pmi-senza- garanzia-e-prima-rata-dopo-2-anni-dopo-8-anni-se-il- beneficiario-non-paga-risponde-allo-stato/
DECRETO LIQUIDITÀ RIQUALIFICAZIONE PUNTI E COMMENTI • Si provvede a riportare in modo schematico ed intuitivo gli articoli del decreto pubblicati sulla Gazzetta n. 94 del 08/04/2020
ARTICOLO 1 MISURE TEMPORANEE PER IL SOSTEGNO ALLA LIQUIDITÀ DELLE IMPRESE RICHIAMI E RAGGRUPPAMENTO
RILASCIO GARANZIA
APPUNTI DA CONSIDERARE PER I PUNTI 2 D) 1 E 2 D) 2 NELLA PRECEDENTE SLIDE• 2 d) 1
• 2 d) 2
DETERMINAZIONE DELL IMPORTO DEL PRESTITO ASSISTITO DA GARANZIA
INDIVIDUAZIONE COMMISSIONI PER LE GARANZIE E COME AGISCONO Commissioni
TIPOLOGIA ED AZIONE Tipologia Azione
RESPONSABILITÀ E DOVERI BANCA • Attenzione: AZIENDA • Attenzione: oltre ai punti sotto riportati, l Impresa è tenuta a comunicare alla banca il limite di importo (Vedi Pagina 7 – 2° punto)
DESTINAZIONE FINANZIAMENTO E RENDICONTO DESTINAZIONE RENDICONTO
ARTICOLI PER NOI MINORI COME RILEVANZA • Art.2 – Misure per il sostegno all esportazione, all internalizzazione e agli investimenti delle imprese. Definito il processo di Sace con i Ministeri per il rilascio delle garanzie. Definito il RAF (Risk Appetite Framework) ossia la definizione della propensione al rischio, la soglia di tolleranza con riguardo alla concentrazione del rischio verso controparti. • Evidenzia l inserimento del 14 Bis ove Sace Spa è tenuta a rilasciare Garanzie sotto qualsiasi forma, previa ottemperanza alla normativa Europea • Enuncia la gestione separata da parte di Sace Spa della contabilità riferita a quanto sopra • Avvalora il sostegno ai settori Difesa e crocieristico • Art.3 - Sace Spa e CDP
CONTRATTUALISTICA E COMUNICAZIONI ART. 4
ARTICOLI DEL DECRETO MENO IMPORTANTI AI FINI ISTRUTTORI E DI RECEPIMENTO DOMANDE MA, UTILI AI FINI CONSULENZIALI PER AZIENDA • Art.5 - Differimento dell entrata in vigore del Codice della Crisi di Impresa e dell insolvenza • Art. 6 – Disposizioni temporanee in materia di riduzione del Capitale • Art. 7 – Disposizioni temporanee sui principi di redazione del Bilancio • Art. 8 – Disposizioni temporanee in materia di finanziamenti a società • Art. 9 – Disposizioni in materia di Concordato Preventivo • Art. 10 – Disposizioni temporanee in materia di ricorsi e richieste per la dichiarazione di fallimento e dello stato di insolvenza • Art. 11 – Sospensione dei termini di scadenza dei titoli di credito • Art. 12 – Fondo solidarietà mutui Prima casa CD. Fondo Gasparrini (Questo richiama l arti 54 del 18/2020 ed è importante)
ART.13 – VENIAMO A NOI – FONDO CENTRALE DI GARANZIA PER PMI • Dati primari su cui ragionare: Il fatto che il decreto preveda detta condizione deve opportunamente porre un quesito: le banche che accedono direttamente ad Mcc non dovrebbero avere costi mentre, quelle che si interfacciano a mezzo di un service si. Detto costo sarebbe da capire se debba essere recuperato per mezzo degli interessi che il cliente pagherà sul finanziamento durante il regolare ammortamento o, dovrà essere posto come commissione sul C/c. Ritengo a mio personale modo di vedere che, non possa essere decurtato dell erogato come avviene nella normalità degli altri casi, essendo questo un intervento straordinario dello stato e dei suoi apparati. Sempre che poi possa essere recuperato. Magari è un interpretazione errata ma, come non ci si fece problema per i fattori anatocistici forse è opportuno fare una riflessione in più che non farla.
• Qui rientra la maggior parte del nostro Business • La percentuale delle garanzia è sotto espressa, nel rispetto di: Durata massima 72 mei (6 anni) Importo che tenga conto delle seguenti caratteristiche:
• Contemplate quindi anche le imprese che non hanno un esercizio chiuso • https://www.mise.gov.it/images/stories/documenti/autocert.pdf (Autocertificazione)
DEROGA DI GARANZIA IN CASO DI: • Spaccato e Specificazione
OPERAZIONI AMMISSIBILI ANCHE CONSOLIDAMENTO: 10% IN PIÙ (ALMENO)
IN CASO DI ASSENSO ALLA MORATORIA (ART.56 18/2020)
PUNTO G ED F DEL COMMA 3 SONO RELATIVI A POSIZIONI INADEMPIENTI (VALUTARE) ED ALLA VALUTAZIONE DELLA PROBABILE INADEMPIENZA. GUARDIAMO I PUNTI H ED I • Il punto H è relativa alle commissioni che, in caso di mancato perfezionamento non sono dovute. Torniamo quindi alla perplessità citata precedentemente a Pag. 15. • Il punto I mette invece il Focus sulla possibilità di avvalersi di altre garanzie oltre quelle dello stato. Per i casi di specie sembra vi siano limiti circoscritti dal suddetto punto.
I FATIDICI 25 K • Riporto la norma ma OCCHIO AL PREAMMORTAMENTO CHE PARE ESSERE OBBLIGATORIAMENTE DI 24 MESI (link autocertificazione richiamata: https://www.mise.gov.it/images/stories/documenti/autocert.pdf)
• Quando si definisce concluso • In caso di cessione di azienda o nuova costituzione (Es. Dutto)
CALCOLO TASSO E..ECCO PERCHÉ I COSTI FORSE VANNO RIPRESI SUL TASSO • Calcolo Tasso • Leggi: https://www.ipsoa.it/documents/finanziamenti/imprenditoria/quotidiano/2020/04/15/finanziament i-25-000-euro-compila-modulo-accedere-garanzia-100
FORMULA TASSO: (REN.+(CDS B. 5Y – CDS I. 5Y)) + 0.20% • Rendistato: pubblicato sul sito Bank it • https://www.bancaditalia.it/compiti/operazioni-mef/rendistato-rendiob/ • https://www.assinews.it/04/2020/lenigma-del-tasso-del-prestito-25-mila-euro/660073183/ • CDS Banche 5 anni: Il Cds Banche è la media delle quotazioni dei Credit Default Swap in euro a 5 anni delle principali banche per totale dell'attivo operanti in Italia, non considerando nella media il valore più elevato e il valore più basso. Attualmente la media è il 2,21%. (10/04/2020)
• CDS Italia 5 Anni: I CDS più indicativi sono quelli a 5 anni. Le banche che hanno CDS con più alto spread punti base, sono quelle che il mercato rappresenta più rischiose. Il CDS esprime la percezione di rischiosità che il mercato ha di quell'azienda, ma non è sempre detto così. • https://www.borsaitaliana.it/notizie/sotto-la-lente/differenza-tra-credit-default-swap-e- spread.htm • https://www.cnbc.com/italy-government-bonds/ • Il tasso riferito al mese di Aprile è pari al 1,836% • Il tasso si considera fisso per tutta la durata e viene certificato la momento dell erogazione.
CONCESSIONE FINANZIAMENTO
RICHIESTE DI CLIENTI CON RICAVI NON SUPERIORI A 3200K
ULTIMI ARTICOLI NON RILEVANTI PER BCC . ANNOTIAMO PER0’ IL SEGUENTE
DL Liquidità - il punto di vista della banca
https://www.bancaditalia.it/compiti/v igilanza/normativa/orientamenti- vigilanza/Comunicazione- intermediari-aprile.pdf

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  • 2. CERCHIAMO DI FARE LA DIFFERENZA, PRESIDIANDO IL TERRITORIO E SOSTENENDO LE AZIENDE • In periodi di forte stress economico ed emotivo, per privati ed aziende ed il sistema nel suo complesso, diviene opportuno ed indispensabile essere consapevoli di poter avere un Rapporto con i propri referenti. Una linea diretta con coloro che, nella gestione della Vostra economia, possano dare risposte, consigli, apporti e sostegni pronti e puntuali, consulenziando le Vostre persone con etica e professionalità. Il Vostro interesse nelle mani di chi sa, che quel valore conta. Risposte alle Vostre domande, che scartino le mille interpretazioni e manifestazioni mediatiche. • Per questo la Nostra Direzione Generale e la Nostra Presidenza, stringono relationships con le Associazioni di Categoria e Confidi, dando alla rete prodotti, formazione e presenza oltre che supporto, al fine di essere vicini ai nostri clienti. Dinamicità, resilienza e prospettiva: questi valori persegue la Bene Banca, giovane seppur con più di cent anni di storia. D.G. Dott. Barra Simone Presidente CDA Dott. Dogliani Elia Convenzione con Ascom Convenzione con Confartigianato Vice D.G. Rag. Torta Germano
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  • 5. ARTICOLO 1 MISURE TEMPORANEE PER IL SOSTEGNO ALLA LIQUIDITÀ DELLE IMPRESE RICHIAMI E RAGGRUPPAMENTO
  • 7. APPUNTI DA CONSIDERARE PER I PUNTI 2 D) 1 E 2 D) 2 NELLA PRECEDENTE SLIDE• 2 d) 1
  • 9. DETERMINAZIONE DELL IMPORTO DEL PRESTITO ASSISTITO DA GARANZIA
  • 10. INDIVIDUAZIONE COMMISSIONI PER LE GARANZIE E COME AGISCONO Commissioni
  • 12. RESPONSABILITÀ E DOVERI BANCA • Attenzione: AZIENDA • Attenzione: oltre ai punti sotto riportati, l Impresa è tenuta a comunicare alla banca il limite di importo (Vedi Pagina 7 – 2° punto)
  • 14. ARTICOLI PER NOI MINORI COME RILEVANZA • Art.2 – Misure per il sostegno all esportazione, all internalizzazione e agli investimenti delle imprese. Definito il processo di Sace con i Ministeri per il rilascio delle garanzie. Definito il RAF (Risk Appetite Framework) ossia la definizione della propensione al rischio, la soglia di tolleranza con riguardo alla concentrazione del rischio verso controparti. • Evidenzia l inserimento del 14 Bis ove Sace Spa è tenuta a rilasciare Garanzie sotto qualsiasi forma, previa ottemperanza alla normativa Europea • Enuncia la gestione separata da parte di Sace Spa della contabilità riferita a quanto sopra • Avvalora il sostegno ai settori Difesa e crocieristico • Art.3 - Sace Spa e CDP
  • 16. ARTICOLI DEL DECRETO MENO IMPORTANTI AI FINI ISTRUTTORI E DI RECEPIMENTO DOMANDE MA, UTILI AI FINI CONSULENZIALI PER AZIENDA • Art.5 - Differimento dell entrata in vigore del Codice della Crisi di Impresa e dell insolvenza • Art. 6 – Disposizioni temporanee in materia di riduzione del Capitale • Art. 7 – Disposizioni temporanee sui principi di redazione del Bilancio • Art. 8 – Disposizioni temporanee in materia di finanziamenti a società • Art. 9 – Disposizioni in materia di Concordato Preventivo • Art. 10 – Disposizioni temporanee in materia di ricorsi e richieste per la dichiarazione di fallimento e dello stato di insolvenza • Art. 11 – Sospensione dei termini di scadenza dei titoli di credito • Art. 12 – Fondo solidarietà mutui Prima casa CD. Fondo Gasparrini (Questo richiama l arti 54 del 18/2020 ed è importante)
  • 17. ART.13 – VENIAMO A NOI – FONDO CENTRALE DI GARANZIA PER PMI • Dati primari su cui ragionare: Il fatto che il decreto preveda detta condizione deve opportunamente porre un quesito: le banche che accedono direttamente ad Mcc non dovrebbero avere costi mentre, quelle che si interfacciano a mezzo di un service si. Detto costo sarebbe da capire se debba essere recuperato per mezzo degli interessi che il cliente pagherà sul finanziamento durante il regolare ammortamento o, dovrà essere posto come commissione sul C/c. Ritengo a mio personale modo di vedere che, non possa essere decurtato dell erogato come avviene nella normalità degli altri casi, essendo questo un intervento straordinario dello stato e dei suoi apparati. Sempre che poi possa essere recuperato. Magari è un interpretazione errata ma, come non ci si fece problema per i fattori anatocistici forse è opportuno fare una riflessione in più che non farla.
  • 18. • Qui rientra la maggior parte del nostro Business • La percentuale delle garanzia è sotto espressa, nel rispetto di: Durata massima 72 mei (6 anni) Importo che tenga conto delle seguenti caratteristiche:
  • 19. • Contemplate quindi anche le imprese che non hanno un esercizio chiuso • https://www.mise.gov.it/images/stories/documenti/autocert.pdf (Autocertificazione)
  • 20. DEROGA DI GARANZIA IN CASO DI: • Spaccato e Specificazione
  • 22. IN CASO DI ASSENSO ALLA MORATORIA (ART.56 18/2020)
  • 23. PUNTO G ED F DEL COMMA 3 SONO RELATIVI A POSIZIONI INADEMPIENTI (VALUTARE) ED ALLA VALUTAZIONE DELLA PROBABILE INADEMPIENZA. GUARDIAMO I PUNTI H ED I • Il punto H è relativa alle commissioni che, in caso di mancato perfezionamento non sono dovute. Torniamo quindi alla perplessità citata precedentemente a Pag. 15. • Il punto I mette invece il Focus sulla possibilità di avvalersi di altre garanzie oltre quelle dello stato. Per i casi di specie sembra vi siano limiti circoscritti dal suddetto punto.
  • 24. I FATIDICI 25 K • Riporto la norma ma OCCHIO AL PREAMMORTAMENTO CHE PARE ESSERE OBBLIGATORIAMENTE DI 24 MESI (link autocertificazione richiamata: https://www.mise.gov.it/images/stories/documenti/autocert.pdf)
  • 25. • Quando si definisce concluso • In caso di cessione di azienda o nuova costituzione (Es. Dutto)
  • 26. CALCOLO TASSO E..ECCO PERCHÉ I COSTI FORSE VANNO RIPRESI SUL TASSO • Calcolo Tasso • Leggi: https://www.ipsoa.it/documents/finanziamenti/imprenditoria/quotidiano/2020/04/15/finanziament i-25-000-euro-compila-modulo-accedere-garanzia-100
  • 27. FORMULA TASSO: (REN.+(CDS B. 5Y – CDS I. 5Y)) + 0.20% • Rendistato: pubblicato sul sito Bank it • https://www.bancaditalia.it/compiti/operazioni-mef/rendistato-rendiob/ • https://www.assinews.it/04/2020/lenigma-del-tasso-del-prestito-25-mila-euro/660073183/ • CDS Banche 5 anni: Il Cds Banche è la media delle quotazioni dei Credit Default Swap in euro a 5 anni delle principali banche per totale dell'attivo operanti in Italia, non considerando nella media il valore più elevato e il valore più basso. Attualmente la media è il 2,21%. (10/04/2020)
  • 28. • CDS Italia 5 Anni: I CDS più indicativi sono quelli a 5 anni. Le banche che hanno CDS con più alto spread punti base, sono quelle che il mercato rappresenta più rischiose. Il CDS esprime la percezione di rischiosità che il mercato ha di quell'azienda, ma non è sempre detto così. • https://www.borsaitaliana.it/notizie/sotto-la-lente/differenza-tra-credit-default-swap-e- spread.htm • https://www.cnbc.com/italy-government-bonds/ • Il tasso riferito al mese di Aprile è pari al 1,836% • Il tasso si considera fisso per tutta la durata e viene certificato la momento dell erogazione.
  • 30. RICHIESTE DI CLIENTI CON RICAVI NON SUPERIORI A 3200K
  • 31. ULTIMI ARTICOLI NON RILEVANTI PER BCC . ANNOTIAMO PER0’ IL SEGUENTE

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