1. Eines
financeres per
anar per la
vida
Taller Salut Jove
Curs 2012-2013
Calle Sant Sebasti, 69 - 07701 Ma坦, Illes Balears - 971 35 70 21 - www.proquame.com.es - www.facebook.com/proquame
2. 1. Els cicles econ嘆mics vitals
2. El valor dels diners en el temps
3. El pressupost
4. Els components bsics dun pr辿stec
5. Productes bsics de finan巽ament
6. On invertir. Concepte de risc
Eines financeres per anar per la vida SALUT JOVE
4. A les empreses
INNOVACI
Proc辿s per a canviar els punts
dinflexi坦
INTRODUCCI CREIXEMENT MADURESA DECLIVI
Dificultats per Increment vendes Estabilitat Crisis
comen巽ar Moltes despeses Rendiment Mort
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
5. Passa igual a la nostra vida?
1,600.00
1,400.00
CONSOLIDACI
1,200.00
1,000.00
JUBILACI
800.00
VIVIM
600.00 DE LA
PAGA
400.00
PRIMERES
200.00 EXPERINCIES
LABORALS
0.00
1 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 27 29 31 33 35 37 39 41 43 45 47 49 51 53 55 57 59 61 63 65 67 69 71 73 75 77 79 81 83 85 87
多s la FORMACI la
INNOVACI de les persones?
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
6. I les nostres despeses?
1,600.00
LES DESPESES
1,400.00
CREIXEN!!
1,200.00
ESTABILITZACI I
1,000.00 DECREIXEMENT
800.00
600.00
400.00 NECESSITEM
POC
200.00
0.00
1
3
5
7
9
11
13
15
17
19
21
23
25
27
29
31
33
35
37
39
41
43
45
47
49
51
53
55
57
59
61
63
65
67
69
71
73
75
77
79
81
83
85
87
89
91
93
95
97
99
多ADEQUEM les notres
despeses als nostres
INGRESSOS?
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
7. Quatre conceptes
RENDA: Quantitat dingressos dels que disposem en un per鱈ode
determinat. Del treball, del capital immobiliari, del capital
financer o dactivitats econ嘆miques
CONSUM: Acci坦 de consumir, de gastar en b辿ns i serveis
INVERSI: Immobilitzaci坦 de certs recursos per aconseguir
majors recursos en el futur
ESTALVI: Part de la renda disponible que no consumim
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
8. El valor dels
diners en el
temps
Calle Sant Sebasti, 69 - 07701 Ma坦, Illes Balears - 971 35 70 21 - www.proquame.com.es - www.facebook.com/proquame
9. 1 euro avui val m辿s que 1
euro dem
o Les coses pugen de preu
o IPC Increment de preus que pateixen els
b辿ns de consum en un per鱈ode determinat
(1 any)
o Els diners valen diners (interessos)
o Interessos: el preu del diner
o Lo que et cobren (o et paguen) per deixar-
te (o per deixar) diners
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
10. Un exemple...
o Tinc 3200 euros
o Amb aix嘆 puc comprar-me avui una Vespa
125 (la m辿s senzilleta)
o Si espero un any:
o La vespa ha pujat 96 euros!!
o No en tinc prou!!!
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
11. Un altre...
o No tinc res... Per嘆 vull la Vespa!!
o Vaig al banc qui em presta els 3.200 euros
o Li he de pagar 7500 euros al mes durant 4
anys (48 mesos)
o Al final de tot li he pagat 3.596 euros
o Amb els 396 dinteressos tenia per uns
quants mesos de benzina!!
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
12. I si els poso al banc?
o Tinc 3200 euros
o Obro un compte a ING Direct
o 0 comisiones
o Al cap dun any em donen 3.306 euros
o Compro la moto i tinc 10 per omplir el
primer dip嘆sit!!
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
13. 鴛糸嘆?
o IPC: indicador de quin valor perden els diners
al llarg del temps
o Tipus Inter竪s: indicador del preu del diner
o Si aconseguim un inter竪s net superior a
lIPC, els nostres estalvis augmenten de
valor
o Si no
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
15. Qu竪 辿s un pressupost?
o Un llistat de ingressos i despeses ordenats
per:
o El moment en qu竪 es produeixen
o La seva naturalesa (el tipus dingr竪s o
despesa)
o A economia hi ha una mxima:
Cash flow siempre
positivo, nunca
negativvo!!
LHEM DEQUILIBRAR EN TOT MOMENT
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
16. Qu竪 hem de fer
o Saber de quant disposem i quan en
1 disposem
o S坦n els meus ingressos estables?
o Tinc mesos de major/menor ingr竪s?
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
17. Qu竪 hem de fer
o Llistem i Classifiquem les nostres despeses
2 o Criteris:
o Obligat嘆ries Vs Voluntries
o Si puc prescindir
o Fixes Vs Variables
o Si puc incidir
o Estables Vs Inesperades
o Si els puc preveure
o Si es repeteix
o Gustoses Vs odioses
o Sense comentaris
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
18. Qu竪 hem de fer
Obligat嘆ria o Estable o Gustosa o
DESPESA Voluntria?
Fixa o Variable?
Inesperada? Odiosa?
2
Hipoteca / Lloguer
La compra del s炭per
He de comprar una tele
Sortir amb els col揃legues
El rebut de la llum
Els llibres del cole
Se m'ha espallat el cotxe!
s el cumple de la parenta
Necessit uns texans
Se m'ha acabat el tabac
He d'anar a la benzinera
Crec que tinc una cries
Ha sortit el nou CD de Lady Gaga
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
19. Qu竪 hem de fer
o Ordenem les despeses
3 o
o
o
o
Quantifiquem-les
Posem-les en el temps
No oblidem els imprevistos
Pensem que s坦n OBJECTIUS
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
20. Qu竪 hem de fer
o s hora de sumar i restar
4
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
21. Qu竪 hem de fer
o Quadra?
5 o Tinc un problema puntual (temporal) o
estructural?
o Si el problema 辿s puntual, juguem amb els
n炭meros!! O amb els bancs
o Si 辿s estructural A tornar a comen巽ar!!
Cash flow siempre
positivo, nunca
negativvo!!
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
24. Alguns conceptes
TIPUS DINTERS FIX /
TERMINI VARIABLE / MIXT
TIPUS DINTERS
Anys durant els quals En funci坦 de si canvi del
Ens interessa la TAE!!
pagarem el pr辿stec tipus dinter竪s durant la
vig竪ncia del pr辿stec
REVISI DEL TIPUS
CARNCIA
DINTERS COMISIONS
Per鱈ode inicial durant el
Cada cert temps canvia el Que em cobra el Banc per
qual no torno res del
tipus dinter竪s diversos conceptes
pr辿stec (nom辿s pago
(normalment referenciat a (normalment a linici)
interessos)
lEURBOR)
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
25. Components de les quotes
Pr辿stamo franc辿s
450
400
350
300
250
200
150
100
50
0
13
19
25
31
37
43
49
55
61
67
73
79
85
91
97
1
7
103
109
115
121
127
133
139
145
151
157
163
169
175
181
187
193
199
205
211
217
223
229
235
241
247
253
259
265
271
277
283
289
295
301
307
313
319
325
331
337
343
349
355
Amortizaci坦n Intereses
QUOTA
=
PRINCIPAL o NOMINAL DEUTE PENDENT o
AMORTITZACI (El que
DEL PRSTEC DEUTE VIU
torno)
El que el banc em va El que dec en cada
+
deixar moment
INTERESSOS (El que em
cobra el banc)
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
26. Les garanties o Avals
GARANTIA REAL
La finca respon del
pagament del pr辿stec GARANTIA PERSONAL
(hipoteca) Tu respons amb els teus
b辿ns presents i futurs
(potser addicional de la
real)
GARANTIES ADDICIONALS
I si al banc no li sembla
prou, respondr ton pare!!
(addicional de les anteriors)
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
29. La hipoteca
o Operaci坦 financera MS IMPORTANT que farem
en la nostra vida
o Val la pena informar-se, no?
o Dos 炭nics consells: llegiu, pregunteu, demaneu i
si no us conven巽, torneu a demanar!!
o El segon: consulteu amb un expert (lamic
banquer, un ve鱈)
o s un pr辿stec que es basa (suposadament) en el
valor de la casa (Taxaci坦), que serveix de
garantia del mateix
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
30. La hipoteca
o Algunes preguntes:
o Quant he de pagar cada mes?
o Durant quant de temps?
o I lany vinent, pagar辿 el mateix?
o Tinc alguna altra despesa?
(impostos, notari)
o Qu竪 passa si un mes no puc pagar?
o I si s坦n vrios mesos?
o Si vull vendre la meva casa i encara no he
acabat de pagar, qu竪 pot passar? La puc
vendre?
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
31. La hipoteca
o M辿s preguntes...
o Si tinc una mica estalviat, puc pagar una
part de la hipoteca?
o A part de pagar la hipoteca, tinc alguna
obligaci坦 m辿s amb el banc?
o A part de la garantia de la casa, quina m辿s
mexigiu?
o Lasseguran巽a que em demaneu, perqu竪
辿s? Qu竪 辿s lo que assegura? La puc fer
on volgui?
o Magradaria llegir el contracte abans
danar a Notari
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
32. Qu竪 es aix嘆 dels desnonaments?
(Deshaucios)
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
33. Altres productes
LEASING
PRSTEC PERSONAL
El banc et deixa
Les garanties es limiten a
temporalment un b辿 que al
avals personals. A curt i
final compres per un valor
mig termini
residual
FRACCIONAMENT A
TRAVS DE TARGETES DE RNTING
CRDIT Una esp竪cie de lloguer. El
Equivalent al pr辿stec b辿 no 辿s teu
personal
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
34. Quins s坦n els aspectes clau?
REVISIONS
TAE AVALS DEL TIPUS
Baixeta!!
Qu竪 passa si no
puc tornar
DINTERS
Volem Estimacions
COMISSIONS
I sobretot...
No les vull
PODR PAGAR ?
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
35. No nom辿s els bancs presten...
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
36. On invertir /
estalviar
Concepte de
risc
Calle Sant Sebasti, 69 - 07701 Ma坦, Illes Balears - 971 35 70 21 - www.proquame.com.es - www.facebook.com/proquame
37. Recordeu que...
INVERSI: Immobilitzaci坦 de certs recursos per aconseguir
majors recursos en el futur
ESTALVI: Part de la renda disponible que no consumim
o En la nostra vida particular ambd坦s
conceptes es confonen
o INVERTEIXO el meu ESTALVI
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
38. Qu竪 hem de mirar?
SEGURETAT: Llocs segurs. En mercat regulat. Emesos per
una entitat lo suficientment vigilada
LIQUIDITAT: Poder disposar dels nostres diners en un
moment determinat
RENDIBILITAT: Rendiment de la inversi坦. Quant ens donen
RISC: Volatilitat de la rendibilitat
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
39. Alguns exemples
PRODUCTE Seguretat Liquiditat Rendibilitat Risc
Llibreta a la vista a La Caixa ALTA ALTA NULA BAIX
Dip嘆sit a 1 any al Santander ALTA BAIXA BAIXA BAIX
D嘆lars ALTA ALTA MITJA ALT
Or ALTA MITJA MITJA MIG
Accions de Telef嘆nica ALTA ALTA ALTA MIG-ALT
Accions de Facebook ALTA ALTA ALTA ALT
Accions d'una PIME BAIXA BAIXA ALTA ALT
Futurs de petroli ALTA ALTA ALTA ALT
Fons d'inversi坦 ALTA ALTA MITJA MIG
Preferents de Caixa Gal鱈cia BAIXA BAIXA MITJA ALT
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
40. Compte!!
RENDIBILITAT I RISC SN DOS CONCEPTES
QUE ES CONTRAPOSEN
+ RISC
+ RENDIBILITAT ESPERADA
Per嘆 pots perdre les
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
42. Salvador Taul辿 Ram鱈rez
Socio Consultor
PROQUAME
Experto en finanzas y gesti坦n econ坦mica dirigiendo proyectos en el 叩mbito de la
estrategia y organizaci坦n, viabilidad econ坦mica, formaci坦n y otros dirigidos a peque単as
y medianas empresas y administraciones p炭blicas.
He desarrollado mi carrera profesional cumpliendo responsabilidades de Gerencia y
Direcci坦n econ坦mica en la Administraci坦n P炭blica, Ayuntamiento de Ma坦 2001-2007.
Anteriormente asum鱈 la direcci坦n financiera de una empresa constructora, COF, S.L.
1999-2001, y colabor辿 en el departamento administrativo-contable de una empresa
inform叩tica, Albert Newton 1998-1999.
En 2004 fund辿, junto a Joan S叩nchez Tuomala (socio y amigo), la consultora de pymes
y administraciones p炭blicas PROQUAME dedicada a la consultor鱈a
estrat辿gica, econ坦mica, de personas y procesos en las Islas Baleares.
Licenciado en Ciencias Econ坦micas por la Universidad Pompeu Fabra (UPF) 1992-
1995. Post grado en Hacienda Auton坦mica y Local por la Universidad de Barcelona
(UB) 2003-2004 y Curso Post Universitario en Contabilidad y Direcci坦n Financiera en el
Centro de Estudios Financieros (CEF) 1995-1998. Evaluador del modelo EFQM de
excelencia empresarial IDI 2007.
多C坦mo contactar conmigo?
C/ Sant Sebasti, 69
07710 Ma坦 Islas Baleares
tel辿fono: +34 971 35 70 21
m坦bil: +34 637 71 11 90
email: salvador@proquame.com.es
linkedin: es.linkedin.com/in/salvador-taule
facebook: facebook.com/proquame
twitter: twitter.com/salvataule
Eines financeres per anar per la vida Taller SALUT JOVE 2012-2013
