狠狠撸

Finn Yeh 2019.06.06
從信任到信用

Q1: 和同事借衛生紙會
還嗎？

從信任到信用(from trust to credit)

Q2: 和朋友說「在路上了」
真的在路上了嗎？

Q3: 和CPH借NT$1,000
會打算還嗎？

「信用是讓一個人可以
想做甚麼就做甚麼」
出版業台北馬小姐

信用具現化1：
貨幣
發大財的錢，為什麼有用？
$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$

貨幣起源
人們為提高交易效益，對一種媒介達成的共識
- 以物易物、貝殼
- 交子、會子
- 黃金、白銀
- 鈔票、本票
- 塑膠貨幣

由於一國政府擁有黃金和外幣以外的財富與權力，使人們相信貨幣超額發行後，貨
幣價值仍可以受到充份的保障。
e.g. USD
貨幣&信任

貨幣&信任
若是戰敗或者因內戰而陷入無政府狀態之類的情況，人民對於國家的信賴完全喪失
時，該國的貨幣價值就會暴跌。
● 德國馬克：一萬億馬克只能買一個麵包
● 台幣：舊台幣4萬元兌換新台幣1元
● 人民币...

貨幣與匯率
匯率不只是本國貨幣的問題，也牽
扯對象國貨幣。
貨幣價位也根據國家的各種政治、
經濟因素相關。

信用具現化2：
信用分數
為什麼有人就是比較容易辦卡？

各種信用分數
● VantageScore
● CE Score
● FICO Score
● JCIC Score

信用分數的成分（US FICO）
● 35%: payment history
● 30%: debt burden
● 15%: length of credit history
● 10%: types of credit used
(installment, revolving, consumer
finance, mortgage)
● 10%: recent searches for credit

信用分數（台灣）
- by JCIC（聯徵，全名：財團法人金融聯合徵信中心）
- 揭露實際分數(分數介於 200 分至 800 分)、分數之百分位區間
- 無揭露組成成分

我的申請項目
- B05
- B79
- J01
- J03
- J10
- K21
- K22
- K33
- K34
- S11
- R04

信用分數小建議
- 信用卡額度內正常刷卡、正常繳款
- 借錢準時還，每期正常還款
- 保持在 3 個月內 3 次以內的新業務查詢
- 新辦信用卡
- 新辦銀行帳戶
- 信用卡保留幾張不刷，其他每月都刷一點
- 有遲繳一定要趕快還清

信用具現化3：
債務
3000 億高雄債務從何而來？

債務 Debt
一個自然人或公司、財團、組織、政府等機構法人虧欠其他個體的東西，可以是金
錢，也可以是別的有價物。
● 欠錢
● 欠一杯中冰拿
● 欠 PR/Spec
● 欠一個待在高雄做滿四年的承諾

債務
借給他方物品或金錢，我們通常會預期有些回饋。
回饋的方式若為金錢，我們稱之為利息。
台灣民法保障，合法的民間債務年化利率率不得超過 20%。
當鋪則是 30%。

法律上的債務
誰來保障這份虧欠？
● 民法：人民的債務
● 公司法：公司的債務

因為有人曾经相信你。

银行对一般人的信任
什麼形式（產品）信任一般人
- 無抵押：信用貸款
- 有抵押：房屋貸款、汽車貸款

银行对一般人的信任
- 本質上好客戶
- 對本銀行的貢獻度
- 儲蓄、定存、各種保險、信用商品、基金投資
- 在其他銀行的表現
- JCIC 分數
- 銀行偏好
- 不喜歡八大行業
- 討厭小白
- 自營商別來

Note
- 僅包含國銀
- 包含房貸、學貸

一般人對一般人的信任
你願意相信怎樣的人並借他錢？收入？跟你的關係？
來看看稻草民調：

其他民間機構對一般人的信任
靠拳頭。
- 租賃公司
- 資融公司
- 當鋪
- 地下錢莊
- 賭場

Recap
1. 信用很重要
a. 好信用讓你無所不能
b. 壞信用讓你窒礙難行
2. 信用具現化例子
a. 貨幣
b. 信用分數
c. 貸款與債務
3. 呼籲大家培養好信用！

● FICO Credit Score
● JCIC 個人信用評分
● 什麼是信用貸款？
● 網紅口中的「3000億高雄債務」究竟從何而來？
● 信用市集黑名單
Reference

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