ݺߣ

ݺߣShare a Scribd company logo

ניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדש

•Download as PPT, PDF•
•
Alex Sklar
Alex Sklar
1 of 22
Download to read offline
‫היערכות פיננסית לפרישה‬ ‫ניר וילף, מנהל מקצועי‬ ‫חיים חדשים, המרכז לניהול פרישה‬
‫שאלות אישיות‬ ‫מהי ההכנסה‬ ‫כמה סיכון אני‬ ‫החודשית‬ ‫מוכן לקחת‬ ‫הבטוחה שארצה‬ ‫שהכסף ייגמר‬ ‫כל חיי?‬ ‫מהו הסכום‬ ‫לפני החיים?‬ ‫החד פעמי לו‬ ‫אזדקק‬ ‫בפרישה?‬ ‫האם תמהיל‬ ‫ההוצאות שלי‬ ‫ישתנה בעקבות‬ ‫הפרישה?‬ ‫אם מחר אזדקק‬ ‫האם אני‬ ‫לסכום חד פעמי,‬ ‫רוצה ו/או‬ ‫גבוה, נזיל. יש‬ ‫יכול לנהל‬ ‫לי מאיפה‬ ‫לבד את‬ ‫להשיג?‬ ‫השקעותיי?‬
‫חשוב לדעת !‬ ‫הכנסות מול הוצאות‬ ‫קבועות מול חד פעמיות‬ ‫השפעות עתידיות על הסכומים‬
‫מה עושים?‬ ‫הכנסות:‬ ‫הוצאות:‬ ‫איסוף דוחות מעודכנים מכל‬ ‫‪‬‬ ‫חשבונות בנק ותדפיס כרטיסי‬ ‫‪‬‬ ‫הגופים הפיננסיים )חסכונות,‬ ‫אשראי מהחודשים האחרונים‬ ‫פקדונות, ני"ע(‬ ‫הכנת רשימת הוצאות חודשיות‬ ‫‪‬‬ ‫איסוף דוחות מעודכנים +‬ ‫‪‬‬ ‫ממוצעות, מסודרת עפ"י‬ ‫דוחות שנתיים מכל הגופים‬ ‫קטגוריות. )מזון, ביגוד,‬ ‫הפנסיוניים )פנסיה, ביטוח,‬ ‫תקשורת, תחבורה, בריאות,‬ ‫גמל, השתלמות(‬ ‫תרבות, חשמל, מיסים(‬ ‫רישום זכויות נוספות )פנסיה‬ ‫‪‬‬ ‫תקציבית, ביטוח לאומי,‬ ‫הכנסות נוספות(‬ ‫נכסים מניבים‬ ‫‪‬‬
‫הכנסות בפועל‬ ‫שאינן בשליטתנו:‬ ‫‪ ‬פנסיה תקציבית‬ ‫‪ ‬קצבאות‬ ‫‪ ‬נכסים מניבים‬ ‫בשליטתנו:‬ ‫‪ ‬נכסים פנסיוניים‬ ‫‪ ‬נכסים פיננסיים‬
‫מימוש נכסים פיננסיים ופנסיוניים‬ ‫הוניים:‬ ‫‪ ‬סכום חד פעמי, בד"כ נזילות גבוהה.‬ ‫לעיתים קיימת אופציית משיכה חודשית.‬ ‫‪‬‬ ‫קצבתיים:‬ ‫‪ ‬משלמים קצבה חודשית לכל החיים‬ ‫במימוש יש להגדיר מסלול הורשה‬ ‫‪‬‬ ‫הקצבה חייבת במס אך עם פטורים מיוחדים למי‬ ‫‪‬‬ ‫שהגיע לגיל פרישה חוקי‬
‫איזו קצבה פטורה ממס?‬ ‫.1 קצבה מזכה – החל מגיל פרישה, עד %76* מהתקרה )013,8 ₪ ב 3102(. הפטור‬ ‫הוא בסכום שקלי ולא תלוי בקצבה בפועל.‬ ‫.2 קצבה מוכרת – החל מגיל 06, ללא תקרה.‬ ‫* בשנים 5102-2102: %5.34‬ ‫* בשנים 9102-6102: %94‬ ‫* בשנים 4202-0202: %25‬
‫נוסחת השילוב החדשה‬ ‫פיצויים פטורים = פיצויים פטורים שהתקבלו בגין 23 שנות עבודה שקדמו לגיל הזכאות‬ ‫לדוגמה: אדם עבד מגיל 52 עד גיל 56 והחל לקבל גמלה בגיל 76. בעת פרישתו קיבל‬ ‫פיצויים פטורים בסך 000,004 ₪ בגין 04 שנות עבודה.‬ ‫לעניין נוסחת השילוב נלקחים בחשבון רק הפיצויים הפטורים בגין 23 שנות העבודה דהיינו‬ ‫000,023 ₪ בלבד‬
‫מקדם‬ ‫• סכום השווה ל %53 מתקרת הקצבה המזכה כשהוא מוכפל במכפיל ההמרה להון‬ ‫ומחולק בסכום המתקבל מהכפלת הסכום הפטור המרבי לכל שנת עבודה ב- 23.‬ ‫• מכפיל המרה להון = 081‬ ‫• מקדם =081 53.1 = %53 ‪X 8,190 X‬‬ ‫059,11 23 ‪X‬‬
‫יתרת ההון הפטורה / קצבה פטורה‬ ‫• %76* מתקרת קצבה מזכה כפול 081 בניכוי פיצויים פטורים צמודים ומוכפלים‬ ‫במקדם‬ ‫• את יתרת ההון הפטורה ניתן לקבל כהיוון קצבה או כקצבה פטורה. גובה הקצבה‬ ‫הפטורה שווה ליתרת ההון הפטורה מחולקת ב- 081‬ ‫* עד שנת 5202 – שיעור מופחת‬
‫רכישת פנסיה‬ ‫• ניתן לרכוש פנסיה, מידית או נדחית, תמורת הפקדה חד פעמית‬ ‫• ניתן לבחור בין פנסיה צמודה למדד לבין פנסיה צמודה לשוק ההון‬ ‫• מסלולי הורשה – מינימום תשלומים או פנסיה לבן/בת הזוג‬ ‫• פנסיה כזאת תהיה פטורה ממס כמעט כולה )תיקון 091(‬
‫הגדרה חדשה ל"קצבה מוכרת"‬ ‫• נובעת מתשלומים פטורים שהם:‬ ‫.1 כספים בקופה במעמד עצמאי שלא ניתנו לגביהם הטבות מס )420,33 ₪(‬ ‫.2 פיצויים פטורים‬ ‫.3 כספים שקיבל מוטב מקופ"ג של עמית שנפטר‬ ‫• אחרי גיל 06, על היוון קצבה מוכרת יש מס %51 על הרווחים‬ ‫המשמעות: קצבה מוכרת היא קצבה פטורה ממס‬ ‫ללא קשר לקצבאות אחרות‬
‫מגדל חיים חדשים לכל החיים‬ ‫פוליסת קצבה אשר תמורת הפקדה חד פעמית‬ ‫מעניקה קצבה חודשית מיידית ולכל החיים!‬ ‫• הקצבה נושאת ריבית קבועה* וצמודה למדד!‬ ‫• הקצבה מוגנת מפני השלכות של שינויים בתוחלת החיים! )מקדם מובטח(‬ ‫• הקצבה אפשרית במגוון מסלולים המבטיחים מינימום קצבאות‬ ‫)0,06,021,081,042( או לחלופין המשך תשלום קצבה )%06 או %001(‬ ‫לבן/בת הזוג לכל ימי חייו!‬ ‫• מיצוי הטבות מס בכפוף לתקנות המס‬ ‫• לתקופות עד 03 שנה לבחירת הלקוח, ולאחר מכן הקצבה צמודה לתוצאות‬ ‫ההשקעות במסלול ההשקעה "כללי 1"‬ ‫5‬
‫מגדלור לחיים 3102‬ ‫פוליסת קצבה אשר תמורת הפקדה חד פעמית מעניקה, באופן‬ ‫מיידי, קצבה חודשית לכל החיים.‬ ‫הקצבה צמודה לרווחי תיק ההשקעות.‬ ‫•‬ ‫כל מסלולי הקצבה המיידית מובטחים מפני עליה בתוחלת החיים‬ ‫•‬ ‫ניתן לבחור בין חמישה מסלולי הורשה:‬ ‫•‬ ‫מינימום 042 תשלומים‬ ‫•‬ ‫מינימום 042 תשלומים עם תוספת למבוטח בעל צורך סיעודי‬ ‫•‬ ‫ללא מינימום תשלומים‬ ‫•‬ ‫מינימום תשלומים, כפי שיקבע המבוטח‬ ‫•‬ ‫שיעור קצבה לבן/בת הזוג, כפי שיקבע המבוטח‬ ‫•‬
‫קצבה צמודת מדד‬ ‫‪VS‬‬ ‫קצבה צמודה לתיק השקעות ?‬
‫בואו נפריד את התחושות מהעובדות!‬ ‫שאלה: מה הייתה האינפלציה השנתית הממוצעת ב- 02 השנים‬ ‫האחרונות )2102-2991(?‬ ‫כ- %7.4‬ ‫תשובה ) 1 ( :‬ ‫שאלה: מה היו התשואות בשוק ההון )קרן י' מגדל( באותן השנים?‬ ‫כ- %3.5‬ ‫תשובה ) 2 ( :‬ ‫) 1 ( עפ"י נתוני הלמ"ס )בחישוב ריבית דריבית(‬ ‫) 2 (עפ"י נתוני מגדל )בחישוב ריבית דריבית(‬
‫האם מה שהיה הוא מה שיהיה ?‬ ‫מר ישראלי, גבר בן 76, לקראת פרישה כשברשותו מיליון ₪‬ ‫צריך עזרה בקבלת החלטה איזו קצבה לרכוש וזאת בתנאי אי וודאות‬ ‫חלופה ראשונה: בתוכנית "חיים חדשים-לכל החיים" צמודת מדד‬ ‫)בריבית מובטחת של %2 נטו( יקבל קצבה ראשונה של 054,4 ₪‬ ‫חלופה שנייה: בתוכנית "קשת גמל", צמודה לתיק ההשקעות‬ ‫)מחושב בריבית תעריפית של %5.3( יקבל קצבה ראשונה של 051,5 ₪‬
‫אחרי 02 שנה, בהנחה שמה שהיה הוא שיהיה אזי:‬ ‫• קצבת "חיים חדשים" צמודת מדד תהיה 412,11 ₪‬ ‫• קצבה צמודה לתיק ההשקעות תהיה רק 631,7 ₪.‬ ‫)פער ריאלי של %55 !(‬
‫מגדלור לפרישה‬ ‫פוליסת קצבה אשר תמורת הפקדה חד פעמית מעניקה קצבה‬ ‫חודשית לכל החיים שתשולם בעתיד במועד לפי בחירת הלקוח.‬ ‫הקצבה צמודה לרווחי תיק ההשקעות, בהתאם למסלול ההשקעות שבחר‬ ‫•‬ ‫הלקוח‬ ‫הקצבה מבטיחה 5 מסלולי הורשה )מינימום 02,51,01,5,0 שנות תשלום(‬ ‫•‬ ‫ומוגנת מפני שינויים בתוחלת חיים, בכל המסלולים!‬ ‫פירעון מוקדם אפשרי לפני תחילת תשלום הקצבה )מיסוי בהתאם להסדר‬ ‫•‬ ‫התחיקתי(‬ ‫במקרה מות המבוטח לפני תחילת קבלת הקצבה ישולם ערך הפדיון למוטבים‬ ‫•‬ ‫גיל הצטרפות מינימלי: 06‬ ‫•‬ ‫תקופת דחיה לקבלת קצבה: 5 – 02 שנים אך לא מעבר לגיל 58‬ ‫•‬
‫מערכת תכנון פרישה‬
‫בדיקה –‬ ‫האם ענינו על כל השאלות?‬ ‫האם אני יכול לישון בשקט?‬
‫שאלות?‬

More Related Content

ניהול אפקטיבי של תהליך פרישה כנס Gis pptx חדש

  • 1. ‫היערכות פיננסית לפרישה‬ ‫ניר וילף, מנהל מקצועי‬ ‫חיים חדשים, המרכז לניהול פרישה‬
  • 2. ‫שאלות אישיות‬ ‫מהי ההכנסה‬ ‫כמה סיכון אני‬ ‫החודשית‬ ‫מוכן לקחת‬ ‫הבטוחה שארצה‬ ‫שהכסף ייגמר‬ ‫כל חיי?‬ ‫מהו הסכום‬ ‫לפני החיים?‬ ‫החד פעמי לו‬ ‫אזדקק‬ ‫בפרישה?‬ ‫האם תמהיל‬ ‫ההוצאות שלי‬ ‫ישתנה בעקבות‬ ‫הפרישה?‬ ‫אם מחר אזדקק‬ ‫האם אני‬ ‫לסכום חד פעמי,‬ ‫רוצה ו/או‬ ‫גבוה, נזיל. יש‬ ‫יכול לנהל‬ ‫לי מאיפה‬ ‫לבד את‬ ‫להשיג?‬ ‫השקעותיי?‬
  • 3. ‫חשוב לדעת !‬ ‫הכנסות מול הוצאות‬ ‫קבועות מול חד פעמיות‬ ‫השפעות עתידיות על הסכומים‬
  • 4. ‫מה עושים?‬ ‫הכנסות:‬ ‫הוצאות:‬ ‫איסוף דוחות מעודכנים מכל‬ ‫‪‬‬ ‫חשבונות בנק ותדפיס כרטיסי‬ ‫‪‬‬ ‫הגופים הפיננסיים )חסכונות,‬ ‫אשראי מהחודשים האחרונים‬ ‫פקדונות, ני"ע(‬ ‫הכנת רשימת הוצאות חודשיות‬ ‫‪‬‬ ‫איסוף דוחות מעודכנים +‬ ‫‪‬‬ ‫ממוצעות, מסודרת עפ"י‬ ‫דוחות שנתיים מכל הגופים‬ ‫קטגוריות. )מזון, ביגוד,‬ ‫הפנסיוניים )פנסיה, ביטוח,‬ ‫תקשורת, תחבורה, בריאות,‬ ‫גמל, השתלמות(‬ ‫תרבות, חשמל, מיסים(‬ ‫רישום זכויות נוספות )פנסיה‬ ‫‪‬‬ ‫תקציבית, ביטוח לאומי,‬ ‫הכנסות נוספות(‬ ‫נכסים מניבים‬ ‫‪‬‬
  • 5. ‫הכנסות בפועל‬ ‫שאינן בשליטתנו:‬ ‫‪ ‬פנסיה תקציבית‬ ‫‪ ‬קצבאות‬ ‫‪ ‬נכסים מניבים‬ ‫בשליטתנו:‬ ‫‪ ‬נכסים פנסיוניים‬ ‫‪ ‬נכסים פיננסיים‬
  • 6. ‫מימוש נכסים פיננסיים ופנסיוניים‬ ‫הוניים:‬ ‫‪ ‬סכום חד פעמי, בד"כ נזילות גבוהה.‬ ‫לעיתים קיימת אופציית משיכה חודשית.‬ ‫‪‬‬ ‫קצבתיים:‬ ‫‪ ‬משלמים קצבה חודשית לכל החיים‬ ‫במימוש יש להגדיר מסלול הורשה‬ ‫‪‬‬ ‫הקצבה חייבת במס אך עם פטורים מיוחדים למי‬ ‫‪‬‬ ‫שהגיע לגיל פרישה חוקי‬
  • 7. ‫איזו קצבה פטורה ממס?‬ ‫.1 קצבה מזכה – החל מגיל פרישה, עד %76* מהתקרה )013,8 ₪ ב 3102(. הפטור‬ ‫הוא בסכום שקלי ולא תלוי בקצבה בפועל.‬ ‫.2 קצבה מוכרת – החל מגיל 06, ללא תקרה.‬ ‫* בשנים 5102-2102: %5.34‬ ‫* בשנים 9102-6102: %94‬ ‫* בשנים 4202-0202: %25‬
  • 8. ‫נוסחת השילוב החדשה‬ ‫פיצויים פטורים = פיצויים פטורים שהתקבלו בגין 23 שנות עבודה שקדמו לגיל הזכאות‬ ‫לדוגמה: אדם עבד מגיל 52 עד גיל 56 והחל לקבל גמלה בגיל 76. בעת פרישתו קיבל‬ ‫פיצויים פטורים בסך 000,004 ₪ בגין 04 שנות עבודה.‬ ‫לעניין נוסחת השילוב נלקחים בחשבון רק הפיצויים הפטורים בגין 23 שנות העבודה דהיינו‬ ‫000,023 ₪ בלבד‬
  • 9. ‫מקדם‬ ‫• סכום השווה ל %53 מתקרת הקצבה המזכה כשהוא מוכפל במכפיל ההמרה להון‬ ‫ומחולק בסכום המתקבל מהכפלת הסכום הפטור המרבי לכל שנת עבודה ב- 23.‬ ‫• מכפיל המרה להון = 081‬ ‫• מקדם =081 53.1 = %53 ‪X 8,190 X‬‬ ‫059,11 23 ‪X‬‬
  • 10. ‫יתרת ההון הפטורה / קצבה פטורה‬ ‫• %76* מתקרת קצבה מזכה כפול 081 בניכוי פיצויים פטורים צמודים ומוכפלים‬ ‫במקדם‬ ‫• את יתרת ההון הפטורה ניתן לקבל כהיוון קצבה או כקצבה פטורה. גובה הקצבה‬ ‫הפטורה שווה ליתרת ההון הפטורה מחולקת ב- 081‬ ‫* עד שנת 5202 – שיעור מופחת‬
  • 11. ‫רכישת פנסיה‬ ‫• ניתן לרכוש פנסיה, מידית או נדחית, תמורת הפקדה חד פעמית‬ ‫• ניתן לבחור בין פנסיה צמודה למדד לבין פנסיה צמודה לשוק ההון‬ ‫• מסלולי הורשה – מינימום תשלומים או פנסיה לבן/בת הזוג‬ ‫• פנסיה כזאת תהיה פטורה ממס כמעט כולה )תיקון 091(‬
  • 12. ‫הגדרה חדשה ל"קצבה מוכרת"‬ ‫• נובעת מתשלומים פטורים שהם:‬ ‫.1 כספים בקופה במעמד עצמאי שלא ניתנו לגביהם הטבות מס )420,33 ₪(‬ ‫.2 פיצויים פטורים‬ ‫.3 כספים שקיבל מוטב מקופ"ג של עמית שנפטר‬ ‫• אחרי גיל 06, על היוון קצבה מוכרת יש מס %51 על הרווחים‬ ‫המשמעות: קצבה מוכרת היא קצבה פטורה ממס‬ ‫ללא קשר לקצבאות אחרות‬
  • 13. ‫מגדל חיים חדשים לכל החיים‬ ‫פוליסת קצבה אשר תמורת הפקדה חד פעמית‬ ‫מעניקה קצבה חודשית מיידית ולכל החיים!‬ ‫• הקצבה נושאת ריבית קבועה* וצמודה למדד!‬ ‫• הקצבה מוגנת מפני השלכות של שינויים בתוחלת החיים! )מקדם מובטח(‬ ‫• הקצבה אפשרית במגוון מסלולים המבטיחים מינימום קצבאות‬ ‫)0,06,021,081,042( או לחלופין המשך תשלום קצבה )%06 או %001(‬ ‫לבן/בת הזוג לכל ימי חייו!‬ ‫• מיצוי הטבות מס בכפוף לתקנות המס‬ ‫• לתקופות עד 03 שנה לבחירת הלקוח, ולאחר מכן הקצבה צמודה לתוצאות‬ ‫ההשקעות במסלול ההשקעה "כללי 1"‬ ‫5‬
  • 14. ‫מגדלור לחיים 3102‬ ‫פוליסת קצבה אשר תמורת הפקדה חד פעמית מעניקה, באופן‬ ‫מיידי, קצבה חודשית לכל החיים.‬ ‫הקצבה צמודה לרווחי תיק ההשקעות.‬ ‫•‬ ‫כל מסלולי הקצבה המיידית מובטחים מפני עליה בתוחלת החיים‬ ‫•‬ ‫ניתן לבחור בין חמישה מסלולי הורשה:‬ ‫•‬ ‫מינימום 042 תשלומים‬ ‫•‬ ‫מינימום 042 תשלומים עם תוספת למבוטח בעל צורך סיעודי‬ ‫•‬ ‫ללא מינימום תשלומים‬ ‫•‬ ‫מינימום תשלומים, כפי שיקבע המבוטח‬ ‫•‬ ‫שיעור קצבה לבן/בת הזוג, כפי שיקבע המבוטח‬ ‫•‬
  • 15. ‫קצבה צמודת מדד‬ ‫‪VS‬‬ ‫קצבה צמודה לתיק השקעות ?‬
  • 16. ‫בואו נפריד את התחושות מהעובדות!‬ ‫שאלה: מה הייתה האינפלציה השנתית הממוצעת ב- 02 השנים‬ ‫האחרונות )2102-2991(?‬ ‫כ- %7.4‬ ‫תשובה ) 1 ( :‬ ‫שאלה: מה היו התשואות בשוק ההון )קרן י' מגדל( באותן השנים?‬ ‫כ- %3.5‬ ‫תשובה ) 2 ( :‬ ‫) 1 ( עפ"י נתוני הלמ"ס )בחישוב ריבית דריבית(‬ ‫) 2 (עפ"י נתוני מגדל )בחישוב ריבית דריבית(‬
  • 17. ‫האם מה שהיה הוא מה שיהיה ?‬ ‫מר ישראלי, גבר בן 76, לקראת פרישה כשברשותו מיליון ₪‬ ‫צריך עזרה בקבלת החלטה איזו קצבה לרכוש וזאת בתנאי אי וודאות‬ ‫חלופה ראשונה: בתוכנית "חיים חדשים-לכל החיים" צמודת מדד‬ ‫)בריבית מובטחת של %2 נטו( יקבל קצבה ראשונה של 054,4 ₪‬ ‫חלופה שנייה: בתוכנית "קשת גמל", צמודה לתיק ההשקעות‬ ‫)מחושב בריבית תעריפית של %5.3( יקבל קצבה ראשונה של 051,5 ₪‬
  • 18. ‫אחרי 02 שנה, בהנחה שמה שהיה הוא שיהיה אזי:‬ ‫• קצבת "חיים חדשים" צמודת מדד תהיה 412,11 ₪‬ ‫• קצבה צמודה לתיק ההשקעות תהיה רק 631,7 ₪.‬ ‫)פער ריאלי של %55 !(‬
  • 19. ‫מגדלור לפרישה‬ ‫פוליסת קצבה אשר תמורת הפקדה חד פעמית מעניקה קצבה‬ ‫חודשית לכל החיים שתשולם בעתיד במועד לפי בחירת הלקוח.‬ ‫הקצבה צמודה לרווחי תיק ההשקעות, בהתאם למסלול ההשקעות שבחר‬ ‫•‬ ‫הלקוח‬ ‫הקצבה מבטיחה 5 מסלולי הורשה )מינימום 02,51,01,5,0 שנות תשלום(‬ ‫•‬ ‫ומוגנת מפני שינויים בתוחלת חיים, בכל המסלולים!‬ ‫פירעון מוקדם אפשרי לפני תחילת תשלום הקצבה )מיסוי בהתאם להסדר‬ ‫•‬ ‫התחיקתי(‬ ‫במקרה מות המבוטח לפני תחילת קבלת הקצבה ישולם ערך הפדיון למוטבים‬ ‫•‬ ‫גיל הצטרפות מינימלי: 06‬ ‫•‬ ‫תקופת דחיה לקבלת קצבה: 5 – 02 שנים אך לא מעבר לגיל 58‬ ‫•‬
  • 21. ‫בדיקה –‬ ‫האם ענינו על כל השאלות?‬ ‫האם אני יכול לישון בשקט?‬

Editor's Notes

  1. להוסיף תמונה- מישהו אומר - חשוב לדעת לשמור על העיצוב של הריבוע לשאר האובייקטים אולי להחליף במיקום בין החשוב לדעת לבין השאלות האישיות- לבדוק מול ניר
  2. לאחד עם השקף הבא- הוצאות מול הכנסות לבדוק האם זה תהליך או הכל ביחד- ואז אפשר לבנות שקף שהוא תהליך
  3. דוגמא בתמונה- הון מול קצבה קרן תעביר את התמונה
  4. אולי בריבועים