際際滷

際際滷Share a Scribd company logo

Perbankan Syariah dan Financial Technology

Muhamad Faried Ardiansyah
Muhamad Faried Ardiansyah

Tugas UAS ULM MM Mata Kuliah Etika Bisnis. Seiring dengan perkembangan zaman, generasi milenial di 2020 akan menjadi konsumen utama (MAC). Perbankan syariah di Indonesia yang masih rendah tingkat literasi dan inklusinya harus segera terjun ke ranah teknlogi informasi dengan menerbitkan layanan fintech, agar pasar generasi milenial dapat terjaring dan menjadi nasabah baru.

1 of 9
Download to read offline
PERBANKAN SYARIAH DAN FINANCIAL TECHNOLOGY (FINTECH) DI INDONESIA PAPER OLEH : M. Faried Ardiansyah 1720318310024 DOSEN PENGAJAR : Laila Refiana Said, S.Psi, M.Si., PhD PROGRAM STUDI MAGISTER MANAJEMEN PROGRAM PASCA SARJANA UNIVERSITAS LAMBUNG MANGKURAT BANJARMASIN 2018
POSITIONPAPER PERBANKANSYARIAHDANFINANCIALTECHNOLOGY(FINTECH) DI INDONESIA Pendahuluan Seiring dengan perkembangan zaman teknologi informasi, yang diramaikan dengan semakin murahnya biaya akses ke internet, merebaknya penggunaan smartphone di kalangan masyarakat, dan masuknya generasi milenial -- generasi yang lahir pada rentang waktu tahun 1980-an hingga awal 2000-an, mereka diidentikan dengan penggila teknologi dan gadget (Wijayanti SD, 2018) -- dalam usia produktif, ikut mengantarkan dunia kepada era industri 4.0 yang didorong oleh pemanfaatan teknologi disruptiv, seperti Mobile Internet, IoT, teknologi awan dan lainnya (CFB Bots, 2018). Industri di bidang transportasi, hiburan, manufaktur dan lainnya harus menyesuaikan terhadap perkembangan tersebut, begitu juga industri keuangan harus menyesuaikan bila tidak ingin ketinggalan momentum semaraknya industri 4.0. Contoh penerapan teknologi disruptiv di industri keuangan ialah perkembangan Financial Technology (selanjutnya disingkat fintech), seperti Peer to Peer Lending dan Bitcoin. Contoh gegap gempitanya fintech adalah ketika pada akhir 2017 1BTC (Bitcoin) disetarakan dengan US$ 19.700, dan berhasil membuat kehebohan di tengah-tengah masyarakat, khususnya generasi milenial. Fintech sejak kemunculannya di Inggris pada 2014, terus berkembang dan menarik minat masyarakat khususnya generasi milenial, dengan layanan pertamanya adalah jasa peminjaman uang yang dijalankan oleh Zopa (Domingo, 2018) dalam bentuk peer-to- peer lending yang sangat menarik bagi UMKM, karena mereka tidak mempunyai persyaratan untuk mengajukan kredit ke Bank. Oleh karena fintech pertama kali berkembang di Benua Eropa dan Amerika yang menerapkan sistem ekonomi keuangan konvensional, yaitu: skema penetapan interest atau bunga dari sebuah pinjaman uang, maka fintech diidentikan dengan layanan yang non-halal. Sebagaimana juga pada perbankan umum atau konvensional, interest atau bunga bank ini tidak sejalan dengan ajaran agama Islam, yang mengharamkan bunga atas pinjaman uang atau disebut riba. Oleh sebab itu, di negara-negara yang mayoritas penduduknya beragama Islam,
didirikanlah bank-bank syariah mulai 1975, dengan menerapkan skema bagi hasil dalam transaksi peminjaman uangnya. Di Indonesia sendiri bank syariah yang pertama kali didirikan adalah Bank Muamalat Indonesia pada 1991, dan setelah ditetapkannya UU No. 10 Tahun 1998, yang mana secara tegas menjelaskan bahwa di Indonesia terdapat dua sistem dalam perbankan (dual banking system), yaitu sistem perbankan konvensional dan sistem perbankan syariah, maka banyak bank-bank syariah lain bermunculan di tanah air, seperti Bank Syariah Mandiri (BSM), BNI Syariah dan lainnya (OJK, 2017). Sampai 2016, bank-bank syariah di Indonesia mampu tumbuh sebesar 15% per tahunnya (Sitanggang, 2018), dan pada posisi Juni 2018 perbankan syariah masih menunjukkan pertumbuhan yang positif, semua pencapaiannya masih lebih tinggi dibandingkan periode yang sama tahun sebelumnya (OJK, 2018). Akan tetapi di balik itu semua, tingkat literasi masyarakat Indonesia terhadap perbankan syariah hanya 11,06%, lebih rendah dari perbankan umum yang mampu mencapai sebesar 28,94%. Sedangkan untuk tingkat inklusi keuangan syariah juga tidak kalah rendahnya, yaitu: 8,55%, adapun tingkat inklusi perbankan umum sebesar 63% (Rahman, 2018), sehingga pada Juli 2018 Menteri Perancanaan Pembangunan Nasional/Kepala Bappenas Bapak Bambang Brodjonegoro menilai perkembangan ekonomi syariah di Indonesia seperti jalan di tempat (Pitoko, 2018). Adapun usaha mensosialisasikan perbankan syariah pada generasi milenial, juga baru dimulai di tahun 2000-an, yaitu: pada sekolah pondok pesantren melalui mata pelajaran Ekonomi Syariah, maka tingkat literasi dan inklusi perbankan syariah pada generasi milenial dapat dikatakan masih rendah (Iswanto, 2017). Seharusnya dengan potensi jumlah penduduk Indonesia yang besar, dan keunggulan bank syariah dari bank umum, serta banyaknya pihak yang dapat membangun platform teknologi, bank syariah tidak perlu ragu untuk masuk ke layanan fintech. Dengan harapan meningkatnya tingkat literasi dan masyarakat tentang layanan perbankan syariah serta tingkat inklusinya, serta dapat memviralkan investasi syariah sebagai gaya hidup di kalangan milenial dan generasi berikutnya.
Perbankan Syariah dan Fintech Menurut Boston Consulting Group (BCG), generasi milenial pada 2020 akan menjadi populasi MAC (Middle-Class dan Affluent Customer, yaitu: mereka yang memiliki kekayaan bersih antara US $ 100.000 dan US $ 1 juta di seluruh spektrum pendapatan) dengan populasi 64% dari keseluruhan populasi Indonesia saat ini (Rastogi, et al., 2013), oleh karena itu peluang dan potensi ini tidak dapat dilewatkan begitu saja oleh perbankan syariah, sehingga harus sesegera mungkin mendekati generasi ini dengan pendekatan yang generasi tersebut gandrungi, yaitu: melalui teknologi atau lebih khusus lagi Financial Technology. Ada beberapa alasan lain kenapa perbankan syariah berpotensi dan wajib untuk merambah layanan fintech agar dapat meraih kesuksesan dalam bidang ini: 1. Fintech akan menjadi tren di Indonesia, walau aturan terkait fintech masih digodok oleh OJK. Faktornya antara lain: a. generasi milenial dan ekspansi internet, kemampuan belanja mereka akan semakin tinggi seiring waktu, karena makin dewasa dan dapat mangatur pendapatannya sendiri, serta dengan pertumbuhan pengguna internet yang pesat, akan menjadi penggerak fintech untuk menjadi bagian dari gaya hidup masyarakat, b. e-commerce yang mulai berekspansi sampai kepada kebutuhan pokok (sembako) masyarakat, melaju sangat pesat sejak 2015, mereka juga sukses mengedukasi masyarakat bukan hanya untuk berbelanja melalui online, tapi juga menyuburkan fintech. Contohnya seperti Go-Jek dengan Go-Pay-nya yang telah menggantikan uang kertas sebagai alat pembayaran, c. rendahnya penetrasi perbankan di masyarakat, sebab di Indonesia jumlah penduduk yang punya rekening di bank hanya sekitar 19%, dan terkonsentrasi hanya di kota besar, apalagi jumlah pengguna kartu kredit yang pada 2015 hanya 15,8 juta pengguna. Ini menjadi kesempatan besar untuk dilayani fintech, karena dapat merebut 81% konsumen Indonesia yang tidak terhubung ke bank, dan bisa jadi nantinya akan langsung melakukan lompatan menjadi pelanggan fintech. (Dewanto, 2016)
2. Tingkat literasi dan inklusi masyarakat terhadap perbankan syariah yang masih rendah, sehingga mau tidak mau perbankan syariah harus menerbitkan produk atau layanan inovatif dan melakukan langkah-langkah yang mengikuti perkembangan zaman, seperti menggunakan platform mobile sebagai pendekatan kepada kaum milenial yang pada 2020 akan menjadi populasi MAC. 3. Roadmap OJK dalam dokumen pembangunan ekonomi syariah 2017 - 2019, menyatakan dalam misinya untuk memperluas akses terhadap produk dan layanan keuangan syariah untuk memenuhi kebutuhan masyarakat, dan salah satu programnya adalah pemanfaatan fintech dalam rangka memperluas akses keuangan syariah. Berdasarkan survei APJII bahwa lebih dari setengah masyarakat Indonesia sudah terkoneksi ke Internet, maka kondisi tersebut seharusnya dimanfaatkan untuk melakukan pemasaran maupun transaksi atas produk keuangan syariah. Selain itu OJK perlu memperkuat kebijakan terkait pengembangan teknologi informasi, baik dengan menggunakan web-base maupun platform fintech. Dengan demikian, dalam memenuhi kebutuhan akan layanan keuangan syariah, masyarakat tidak dihadapkan dengan masalah jarak dan waktu. Pada 2016 OJK telah mengeluarkan regulasi terkait peer-to-peer lending, yaitu: POJK No. 77/POJK.01/2016 terkait Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi. Regulasi ini dikeluarkan dengan maksud melindungi kepentingan stakeholder yang terkait (OJK, 2017). Sebagai salah satu bukti bahwa fintech syariah itu memungkinkan, adalah sudah terbitnya surat rekomendasi penunjukan tim ahli Syariah dari Dewan Syariah Nasional untuk salah satu perusahaan fintech, yaitu Investree yang sudah menghadirkan bagi masyarakat dalam bentuk online, layanan Investree Syariah. Investree juga telah tercatat dalam Direktorat Institusi Keuangan Non Bank Syariah Otoritas Jasa Keuangan (IKNB OJK) sebagai bagian dari layanan pinjam meminjam uang berbasis teknologi informasi, yang dilaksanakan dengan dasar prinsip syariah. Investree Syariah mempertemukan peminjam (Borrower) dan pemberi pinjaman (Lender) dalam satu wadah yang dikenal dengan marketplace. Dengan skema kerja sama peer-to- peer lending yang berasaskan syariah, maka diharapkan kerja sama ini halal dan
menguntungkan kedua belah pihak. Dengan sudah beroperasinya layanan Investree Syariah, Investree berharap dengan layanan tersebut, dapat terus membantu pertumbuhan UMKM di Indonesia, dan juga membantu perluasan pemanfaatan keuangan syariah (Zaprilan, 2018). Ada banyak kondisi yang sepertinya dapat menghambat perbankan syariah untuk merambah layanan fintech, antara lain: kasus-kasus pelanggaran etika bisnis, seperti pembiayaan fiktif Rp. 1,1 T di Bank Syariah Mandiri (Fauzi dan Agusyanti, 2018); seretnya investasi emas syariah di Bank Mega Syariah (Dwiantika, 2014); belum adanya regulasi OJK terkait fintech selain peer to peer lending; sering kali teknologi disruptiv dianggap sebagai biang keladi lesunya bisnis oleh lembaga bisnis konvensional; serta sudah adanya perbankan konvensional yang merambah layanan fintech, dan lain-lain Maka hal-hal tersebut haruslah dianggap sebagai tantangan dan tidak sebanding dengan manfaat yang akan didapatkan perbankan syariah bila merambah layanan fintech. Penggunaan fintech, menurut Panut Mulyono (Rektor Universitas Gajah Mada), menjadi bagian yang penting dari pengembangan perbankan syariah. Dengan menggunakan teknologi, bank syariah dapat menjangkau lebih banyak nasabah di lokasi yang lebih luas, karena dengan teknologi tersebut layanan perbankan tidak lagi dibatasi oleh tempat dan waktu. Selain itu, inovasi layanan yang memanfaatkan teknologi menurutnya dapat menunjukkan bahwa bank syariah memiliki layanan yang tidak kalah lengkap dan mumpuni dibanding bank umum atau konvensional, sehingga dapat menarik banyak calon nasabah baru. Di tengah persoalan ekonomi yang ada, fintech berbasis syariah dapat menjadi salah satu solusi pertumbuhan ekonomi dan peningkatan kesejahteraan di Indonesia (Redaksi koran-jakarta.com, 2018). Kesimpulan Beberapa dasawarsa ke depan, dunia akan terus berlanjut di era Industri 4.0 atau masuk ke era industri yang lebih maju lagi, generasi milenial akan menjadi pemain utama di
berbagai bidang kehidupan, serta peningkatan kesejahteraan dan ekonomi masyarakat Indonesia akan terus dibutuhkan. Sehingga bila perbankan syariah terlambat atau tidak ikut merambah layanan fintech, maka perbankan syariah akan semakin tertinggal, dan bisa saja terlupakan oleh generasi mendatang. Sudah sepantasnya perbankan syariah selain mencari profit dari bagi hasil yang ada, juga menjadi agen penyebar kabar kebaikan atau dakwah di tengah-tengah masyarakat, dalam hal ini di bidang ekonomi, keuangan dan perbankan. Sehingga masyarakat menjadi lebih sadar, peduli dan terbiasa untuk berekonomi dalam koridor syariah. Sehingga dari usaha itu mudah-mudahan kalimat Allah di muka bumi akan ditegakkan. Daftar Pustaka CFB Bots, 2018. Disruptive Technologies and their Impact on the Future of Work di https://medium.com/@cfb_bots/disruptive-technologies-and-their- impact-on-the-future-of-work-fedb85820e67 (akses 3 Januari 2019) Domingo, Oberlin, 2018. Dari Inggris Hingga ke Indonesia, Ini Sejarah P2P Lending di Dunia di https://blog.danain.co.id/dari-inggris-hingga-ke-indonesia- ini-sejarah-p2p-lending-di-dunia/ (akses 1 Januari 2019) Dwiantika, Nina, 2014. OJK Selidiki Kasus Gadai Emas Bank Mega Syariah di https://ekonomi.kompas.com/read/2014/05/09/0734405/OJK.Selidiki.Kas us.Gadai.Emas.Bank.Mega.Syariah (akses 12 Desember 2018) Fauzi, YY, dan Agustiyanti, 2018. Bank Syariah Mandiri Diduga Beri Pembiayaan Fiktif Rp1,1 T di https://www.cnnindonesia.com/ekonomi/20180214172620-78- 276222/bank-syariah-mandiri-diduga-beri-pembiayaan-fiktif-rp11-t (akses 22 Desember 2018) finansialku.com, 2016. Apa itu Inklusif Keuangan dan Literasi Keuangan ? di https://www.finansialku.com/apa-itu-inklusif-keuangan-dan-literasi- keuangan/ (akses 3 Januari 2019) Hodgson, An, 2018. Who are the affluent consumers and how do y(ou best capture them? di https://blog.euromonitor.com/affluent-consumers/ (akses 3 Januari 2019)
Iswanto, Denny, 2017. Literasi Ekonomi Syariah di Kalangan Milenial Rendah, Ini Kata Praktisi di https://akurat.co/id-84290-read-literasi-ekonomi-syariah- di-kalangan-milenial-rendah-ini-kata-praktisi (akses 3 Januari 2019) Ulinnuha, IH, 2017. "Fintech" dan Perilaku Keuangan Generasi Milenial di https://bisniskeuangan.kompas.com/read/2017/02/14/090100326/.fintech. dan.perilaku.keuangan.generasi.milenial (akses 24 Desember 2018) Wuryasti, Fetry, 2018. Peluang Bisnis Syariah di 2019 http://mediaindonesia.com/read/detail/203216-peluang-bisnis-syariah-di- 2019 (akses 22 Desember 2018) Sitanggang, LMS, 2018. Ini peluang dan tantangan perbankan syariah menurut analisis BEI di https://keuangan.kontan.co.id/news/ini-peluang-dan-tantangan- perbankan-syariah-menurut-analisis-bei (akses 22 Desember 2018) Dewanto, TN, 2016. Mengapa Fintech Akan Menjadi Tren Berikutnya di Indonesia? di https://tuhunugraha.com/digital-strategy/2016/06/23/mengapa-fintech- akan-menjadi-tren-berikutnya-di-indonesia/ (akses 3 Januari 2019) Otoritas Jasa Keuangan (OJK), 2017. Roadmap Pengembangan Keuangan Syariah Indonesia 2017-2019. Jakarta(ID): OJK _________________________, 2017. Sejarah Perbankan Syariah di https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/tentang-syariah/Pages/Sejarah- Perbankan-Syariah.aspx (akses 24 Desember 2018) _________________________, 2018. Snapshot Perbankan Syariah Indonesia Juni 2018 di https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/berita-dan- kegiatan/publikasi/Pages/Snapshot-Perbankan-Syariah-Indonesia-Juni- 2018.aspx (akses 3 Januari 2019) Pitoko, RA, 2018. Bappenas: Perkembangan Ekonomi Syariah Indonesia Jalan di Tempat di https://ekonomi.kompas.com/read/2018/07/25/170000126/bappenas-- perkembangan-ekonomi-syariah-indonesia-jalan-di-tempat (akses 3 Januari 2019) Pratama, Bambang, 2016. Mengenal Lebih Dekat Financial Technology di http://business-law.binus.ac.id/2016/05/31/mengenal-lebih-dekat-financia (akses 24 Desember 2018)
Putra, DA, 2018. Ini hambatan pengembangan fintech di Indonesia versi OJK https://www.merdeka.com/uang/ini-hambatan-pengembangan-fintech-di- indonesia-versi-ojk.html (akses 24 Desember 2018) Rahman, Abdul, 2018. Literasi Rendah Jadi Tantangan Utama Bank Syariah di https://finansial.bisnis.com/read/20180318/90/751320/literasi-rendah-jadi (akses 1 Januari 2019) Rastogi, Vaishali, et al., 2013. Indonesias Rising Middle-Class and Affluent Consumers: Asias Next Big Opportunity di https://www.bcg.com/publications/2013/center-consumer-customer- insight-consumer-products-indonesias-rising-middle-class-affluent- consumers.aspx (akses 3 Januari 2019) Redaksi koran-jakarta.com, 2018. Bank Syariah Mesti Manfaatkan Fintech di http://www.koran-jakarta.com/bank-syariah-mesti-manfaatkan--fintech-/ (akses 3 Januari 2019) Wijayanti SD, 2018. 10 Ciri Dasar Generasi Millennial, Kamu Termasuk Gak Nih? di https://www.idntimes.com/life/inspiration/sinta-wijayanti-d/10-ciri- dasar-generasi-millennial-c1c2 (akses 1 Januari 2019) Zaprilan, Kevin, 2018. Melihat Peluang Ekonomi Syariah di Indonesia di https://www.investree.id/blog/business/melihat-peluang-ekonomi- syariah-di-indonesia (akses 22 Desember 2018)

More Related Content

Perbankan Syariah dan Financial Technology

  • 1. PERBANKAN SYARIAH DAN FINANCIAL TECHNOLOGY (FINTECH) DI INDONESIA PAPER OLEH : M. Faried Ardiansyah 1720318310024 DOSEN PENGAJAR : Laila Refiana Said, S.Psi, M.Si., PhD PROGRAM STUDI MAGISTER MANAJEMEN PROGRAM PASCA SARJANA UNIVERSITAS LAMBUNG MANGKURAT BANJARMASIN 2018
  • 2. POSITIONPAPER PERBANKANSYARIAHDANFINANCIALTECHNOLOGY(FINTECH) DI INDONESIA Pendahuluan Seiring dengan perkembangan zaman teknologi informasi, yang diramaikan dengan semakin murahnya biaya akses ke internet, merebaknya penggunaan smartphone di kalangan masyarakat, dan masuknya generasi milenial -- generasi yang lahir pada rentang waktu tahun 1980-an hingga awal 2000-an, mereka diidentikan dengan penggila teknologi dan gadget (Wijayanti SD, 2018) -- dalam usia produktif, ikut mengantarkan dunia kepada era industri 4.0 yang didorong oleh pemanfaatan teknologi disruptiv, seperti Mobile Internet, IoT, teknologi awan dan lainnya (CFB Bots, 2018). Industri di bidang transportasi, hiburan, manufaktur dan lainnya harus menyesuaikan terhadap perkembangan tersebut, begitu juga industri keuangan harus menyesuaikan bila tidak ingin ketinggalan momentum semaraknya industri 4.0. Contoh penerapan teknologi disruptiv di industri keuangan ialah perkembangan Financial Technology (selanjutnya disingkat fintech), seperti Peer to Peer Lending dan Bitcoin. Contoh gegap gempitanya fintech adalah ketika pada akhir 2017 1BTC (Bitcoin) disetarakan dengan US$ 19.700, dan berhasil membuat kehebohan di tengah-tengah masyarakat, khususnya generasi milenial. Fintech sejak kemunculannya di Inggris pada 2014, terus berkembang dan menarik minat masyarakat khususnya generasi milenial, dengan layanan pertamanya adalah jasa peminjaman uang yang dijalankan oleh Zopa (Domingo, 2018) dalam bentuk peer-to- peer lending yang sangat menarik bagi UMKM, karena mereka tidak mempunyai persyaratan untuk mengajukan kredit ke Bank. Oleh karena fintech pertama kali berkembang di Benua Eropa dan Amerika yang menerapkan sistem ekonomi keuangan konvensional, yaitu: skema penetapan interest atau bunga dari sebuah pinjaman uang, maka fintech diidentikan dengan layanan yang non-halal. Sebagaimana juga pada perbankan umum atau konvensional, interest atau bunga bank ini tidak sejalan dengan ajaran agama Islam, yang mengharamkan bunga atas pinjaman uang atau disebut riba. Oleh sebab itu, di negara-negara yang mayoritas penduduknya beragama Islam,
  • 3. didirikanlah bank-bank syariah mulai 1975, dengan menerapkan skema bagi hasil dalam transaksi peminjaman uangnya. Di Indonesia sendiri bank syariah yang pertama kali didirikan adalah Bank Muamalat Indonesia pada 1991, dan setelah ditetapkannya UU No. 10 Tahun 1998, yang mana secara tegas menjelaskan bahwa di Indonesia terdapat dua sistem dalam perbankan (dual banking system), yaitu sistem perbankan konvensional dan sistem perbankan syariah, maka banyak bank-bank syariah lain bermunculan di tanah air, seperti Bank Syariah Mandiri (BSM), BNI Syariah dan lainnya (OJK, 2017). Sampai 2016, bank-bank syariah di Indonesia mampu tumbuh sebesar 15% per tahunnya (Sitanggang, 2018), dan pada posisi Juni 2018 perbankan syariah masih menunjukkan pertumbuhan yang positif, semua pencapaiannya masih lebih tinggi dibandingkan periode yang sama tahun sebelumnya (OJK, 2018). Akan tetapi di balik itu semua, tingkat literasi masyarakat Indonesia terhadap perbankan syariah hanya 11,06%, lebih rendah dari perbankan umum yang mampu mencapai sebesar 28,94%. Sedangkan untuk tingkat inklusi keuangan syariah juga tidak kalah rendahnya, yaitu: 8,55%, adapun tingkat inklusi perbankan umum sebesar 63% (Rahman, 2018), sehingga pada Juli 2018 Menteri Perancanaan Pembangunan Nasional/Kepala Bappenas Bapak Bambang Brodjonegoro menilai perkembangan ekonomi syariah di Indonesia seperti jalan di tempat (Pitoko, 2018). Adapun usaha mensosialisasikan perbankan syariah pada generasi milenial, juga baru dimulai di tahun 2000-an, yaitu: pada sekolah pondok pesantren melalui mata pelajaran Ekonomi Syariah, maka tingkat literasi dan inklusi perbankan syariah pada generasi milenial dapat dikatakan masih rendah (Iswanto, 2017). Seharusnya dengan potensi jumlah penduduk Indonesia yang besar, dan keunggulan bank syariah dari bank umum, serta banyaknya pihak yang dapat membangun platform teknologi, bank syariah tidak perlu ragu untuk masuk ke layanan fintech. Dengan harapan meningkatnya tingkat literasi dan masyarakat tentang layanan perbankan syariah serta tingkat inklusinya, serta dapat memviralkan investasi syariah sebagai gaya hidup di kalangan milenial dan generasi berikutnya.
  • 4. Perbankan Syariah dan Fintech Menurut Boston Consulting Group (BCG), generasi milenial pada 2020 akan menjadi populasi MAC (Middle-Class dan Affluent Customer, yaitu: mereka yang memiliki kekayaan bersih antara US $ 100.000 dan US $ 1 juta di seluruh spektrum pendapatan) dengan populasi 64% dari keseluruhan populasi Indonesia saat ini (Rastogi, et al., 2013), oleh karena itu peluang dan potensi ini tidak dapat dilewatkan begitu saja oleh perbankan syariah, sehingga harus sesegera mungkin mendekati generasi ini dengan pendekatan yang generasi tersebut gandrungi, yaitu: melalui teknologi atau lebih khusus lagi Financial Technology. Ada beberapa alasan lain kenapa perbankan syariah berpotensi dan wajib untuk merambah layanan fintech agar dapat meraih kesuksesan dalam bidang ini: 1. Fintech akan menjadi tren di Indonesia, walau aturan terkait fintech masih digodok oleh OJK. Faktornya antara lain: a. generasi milenial dan ekspansi internet, kemampuan belanja mereka akan semakin tinggi seiring waktu, karena makin dewasa dan dapat mangatur pendapatannya sendiri, serta dengan pertumbuhan pengguna internet yang pesat, akan menjadi penggerak fintech untuk menjadi bagian dari gaya hidup masyarakat, b. e-commerce yang mulai berekspansi sampai kepada kebutuhan pokok (sembako) masyarakat, melaju sangat pesat sejak 2015, mereka juga sukses mengedukasi masyarakat bukan hanya untuk berbelanja melalui online, tapi juga menyuburkan fintech. Contohnya seperti Go-Jek dengan Go-Pay-nya yang telah menggantikan uang kertas sebagai alat pembayaran, c. rendahnya penetrasi perbankan di masyarakat, sebab di Indonesia jumlah penduduk yang punya rekening di bank hanya sekitar 19%, dan terkonsentrasi hanya di kota besar, apalagi jumlah pengguna kartu kredit yang pada 2015 hanya 15,8 juta pengguna. Ini menjadi kesempatan besar untuk dilayani fintech, karena dapat merebut 81% konsumen Indonesia yang tidak terhubung ke bank, dan bisa jadi nantinya akan langsung melakukan lompatan menjadi pelanggan fintech. (Dewanto, 2016)
  • 5. 2. Tingkat literasi dan inklusi masyarakat terhadap perbankan syariah yang masih rendah, sehingga mau tidak mau perbankan syariah harus menerbitkan produk atau layanan inovatif dan melakukan langkah-langkah yang mengikuti perkembangan zaman, seperti menggunakan platform mobile sebagai pendekatan kepada kaum milenial yang pada 2020 akan menjadi populasi MAC. 3. Roadmap OJK dalam dokumen pembangunan ekonomi syariah 2017 - 2019, menyatakan dalam misinya untuk memperluas akses terhadap produk dan layanan keuangan syariah untuk memenuhi kebutuhan masyarakat, dan salah satu programnya adalah pemanfaatan fintech dalam rangka memperluas akses keuangan syariah. Berdasarkan survei APJII bahwa lebih dari setengah masyarakat Indonesia sudah terkoneksi ke Internet, maka kondisi tersebut seharusnya dimanfaatkan untuk melakukan pemasaran maupun transaksi atas produk keuangan syariah. Selain itu OJK perlu memperkuat kebijakan terkait pengembangan teknologi informasi, baik dengan menggunakan web-base maupun platform fintech. Dengan demikian, dalam memenuhi kebutuhan akan layanan keuangan syariah, masyarakat tidak dihadapkan dengan masalah jarak dan waktu. Pada 2016 OJK telah mengeluarkan regulasi terkait peer-to-peer lending, yaitu: POJK No. 77/POJK.01/2016 terkait Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi. Regulasi ini dikeluarkan dengan maksud melindungi kepentingan stakeholder yang terkait (OJK, 2017). Sebagai salah satu bukti bahwa fintech syariah itu memungkinkan, adalah sudah terbitnya surat rekomendasi penunjukan tim ahli Syariah dari Dewan Syariah Nasional untuk salah satu perusahaan fintech, yaitu Investree yang sudah menghadirkan bagi masyarakat dalam bentuk online, layanan Investree Syariah. Investree juga telah tercatat dalam Direktorat Institusi Keuangan Non Bank Syariah Otoritas Jasa Keuangan (IKNB OJK) sebagai bagian dari layanan pinjam meminjam uang berbasis teknologi informasi, yang dilaksanakan dengan dasar prinsip syariah. Investree Syariah mempertemukan peminjam (Borrower) dan pemberi pinjaman (Lender) dalam satu wadah yang dikenal dengan marketplace. Dengan skema kerja sama peer-to- peer lending yang berasaskan syariah, maka diharapkan kerja sama ini halal dan
  • 6. menguntungkan kedua belah pihak. Dengan sudah beroperasinya layanan Investree Syariah, Investree berharap dengan layanan tersebut, dapat terus membantu pertumbuhan UMKM di Indonesia, dan juga membantu perluasan pemanfaatan keuangan syariah (Zaprilan, 2018). Ada banyak kondisi yang sepertinya dapat menghambat perbankan syariah untuk merambah layanan fintech, antara lain: kasus-kasus pelanggaran etika bisnis, seperti pembiayaan fiktif Rp. 1,1 T di Bank Syariah Mandiri (Fauzi dan Agusyanti, 2018); seretnya investasi emas syariah di Bank Mega Syariah (Dwiantika, 2014); belum adanya regulasi OJK terkait fintech selain peer to peer lending; sering kali teknologi disruptiv dianggap sebagai biang keladi lesunya bisnis oleh lembaga bisnis konvensional; serta sudah adanya perbankan konvensional yang merambah layanan fintech, dan lain-lain Maka hal-hal tersebut haruslah dianggap sebagai tantangan dan tidak sebanding dengan manfaat yang akan didapatkan perbankan syariah bila merambah layanan fintech. Penggunaan fintech, menurut Panut Mulyono (Rektor Universitas Gajah Mada), menjadi bagian yang penting dari pengembangan perbankan syariah. Dengan menggunakan teknologi, bank syariah dapat menjangkau lebih banyak nasabah di lokasi yang lebih luas, karena dengan teknologi tersebut layanan perbankan tidak lagi dibatasi oleh tempat dan waktu. Selain itu, inovasi layanan yang memanfaatkan teknologi menurutnya dapat menunjukkan bahwa bank syariah memiliki layanan yang tidak kalah lengkap dan mumpuni dibanding bank umum atau konvensional, sehingga dapat menarik banyak calon nasabah baru. Di tengah persoalan ekonomi yang ada, fintech berbasis syariah dapat menjadi salah satu solusi pertumbuhan ekonomi dan peningkatan kesejahteraan di Indonesia (Redaksi koran-jakarta.com, 2018). Kesimpulan Beberapa dasawarsa ke depan, dunia akan terus berlanjut di era Industri 4.0 atau masuk ke era industri yang lebih maju lagi, generasi milenial akan menjadi pemain utama di
  • 7. berbagai bidang kehidupan, serta peningkatan kesejahteraan dan ekonomi masyarakat Indonesia akan terus dibutuhkan. Sehingga bila perbankan syariah terlambat atau tidak ikut merambah layanan fintech, maka perbankan syariah akan semakin tertinggal, dan bisa saja terlupakan oleh generasi mendatang. Sudah sepantasnya perbankan syariah selain mencari profit dari bagi hasil yang ada, juga menjadi agen penyebar kabar kebaikan atau dakwah di tengah-tengah masyarakat, dalam hal ini di bidang ekonomi, keuangan dan perbankan. Sehingga masyarakat menjadi lebih sadar, peduli dan terbiasa untuk berekonomi dalam koridor syariah. Sehingga dari usaha itu mudah-mudahan kalimat Allah di muka bumi akan ditegakkan. Daftar Pustaka CFB Bots, 2018. Disruptive Technologies and their Impact on the Future of Work di https://medium.com/@cfb_bots/disruptive-technologies-and-their- impact-on-the-future-of-work-fedb85820e67 (akses 3 Januari 2019) Domingo, Oberlin, 2018. Dari Inggris Hingga ke Indonesia, Ini Sejarah P2P Lending di Dunia di https://blog.danain.co.id/dari-inggris-hingga-ke-indonesia- ini-sejarah-p2p-lending-di-dunia/ (akses 1 Januari 2019) Dwiantika, Nina, 2014. OJK Selidiki Kasus Gadai Emas Bank Mega Syariah di https://ekonomi.kompas.com/read/2014/05/09/0734405/OJK.Selidiki.Kas us.Gadai.Emas.Bank.Mega.Syariah (akses 12 Desember 2018) Fauzi, YY, dan Agustiyanti, 2018. Bank Syariah Mandiri Diduga Beri Pembiayaan Fiktif Rp1,1 T di https://www.cnnindonesia.com/ekonomi/20180214172620-78- 276222/bank-syariah-mandiri-diduga-beri-pembiayaan-fiktif-rp11-t (akses 22 Desember 2018) finansialku.com, 2016. Apa itu Inklusif Keuangan dan Literasi Keuangan ? di https://www.finansialku.com/apa-itu-inklusif-keuangan-dan-literasi- keuangan/ (akses 3 Januari 2019) Hodgson, An, 2018. Who are the affluent consumers and how do y(ou best capture them? di https://blog.euromonitor.com/affluent-consumers/ (akses 3 Januari 2019)
  • 8. Iswanto, Denny, 2017. Literasi Ekonomi Syariah di Kalangan Milenial Rendah, Ini Kata Praktisi di https://akurat.co/id-84290-read-literasi-ekonomi-syariah- di-kalangan-milenial-rendah-ini-kata-praktisi (akses 3 Januari 2019) Ulinnuha, IH, 2017. "Fintech" dan Perilaku Keuangan Generasi Milenial di https://bisniskeuangan.kompas.com/read/2017/02/14/090100326/.fintech. dan.perilaku.keuangan.generasi.milenial (akses 24 Desember 2018) Wuryasti, Fetry, 2018. Peluang Bisnis Syariah di 2019 http://mediaindonesia.com/read/detail/203216-peluang-bisnis-syariah-di- 2019 (akses 22 Desember 2018) Sitanggang, LMS, 2018. Ini peluang dan tantangan perbankan syariah menurut analisis BEI di https://keuangan.kontan.co.id/news/ini-peluang-dan-tantangan- perbankan-syariah-menurut-analisis-bei (akses 22 Desember 2018) Dewanto, TN, 2016. Mengapa Fintech Akan Menjadi Tren Berikutnya di Indonesia? di https://tuhunugraha.com/digital-strategy/2016/06/23/mengapa-fintech- akan-menjadi-tren-berikutnya-di-indonesia/ (akses 3 Januari 2019) Otoritas Jasa Keuangan (OJK), 2017. Roadmap Pengembangan Keuangan Syariah Indonesia 2017-2019. Jakarta(ID): OJK _________________________, 2017. Sejarah Perbankan Syariah di https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/tentang-syariah/Pages/Sejarah- Perbankan-Syariah.aspx (akses 24 Desember 2018) _________________________, 2018. Snapshot Perbankan Syariah Indonesia Juni 2018 di https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/berita-dan- kegiatan/publikasi/Pages/Snapshot-Perbankan-Syariah-Indonesia-Juni- 2018.aspx (akses 3 Januari 2019) Pitoko, RA, 2018. Bappenas: Perkembangan Ekonomi Syariah Indonesia Jalan di Tempat di https://ekonomi.kompas.com/read/2018/07/25/170000126/bappenas-- perkembangan-ekonomi-syariah-indonesia-jalan-di-tempat (akses 3 Januari 2019) Pratama, Bambang, 2016. Mengenal Lebih Dekat Financial Technology di http://business-law.binus.ac.id/2016/05/31/mengenal-lebih-dekat-financia (akses 24 Desember 2018)
  • 9. Putra, DA, 2018. Ini hambatan pengembangan fintech di Indonesia versi OJK https://www.merdeka.com/uang/ini-hambatan-pengembangan-fintech-di- indonesia-versi-ojk.html (akses 24 Desember 2018) Rahman, Abdul, 2018. Literasi Rendah Jadi Tantangan Utama Bank Syariah di https://finansial.bisnis.com/read/20180318/90/751320/literasi-rendah-jadi (akses 1 Januari 2019) Rastogi, Vaishali, et al., 2013. Indonesias Rising Middle-Class and Affluent Consumers: Asias Next Big Opportunity di https://www.bcg.com/publications/2013/center-consumer-customer- insight-consumer-products-indonesias-rising-middle-class-affluent- consumers.aspx (akses 3 Januari 2019) Redaksi koran-jakarta.com, 2018. Bank Syariah Mesti Manfaatkan Fintech di http://www.koran-jakarta.com/bank-syariah-mesti-manfaatkan--fintech-/ (akses 3 Januari 2019) Wijayanti SD, 2018. 10 Ciri Dasar Generasi Millennial, Kamu Termasuk Gak Nih? di https://www.idntimes.com/life/inspiration/sinta-wijayanti-d/10-ciri- dasar-generasi-millennial-c1c2 (akses 1 Januari 2019) Zaprilan, Kevin, 2018. Melihat Peluang Ekonomi Syariah di Indonesia di https://www.investree.id/blog/business/melihat-peluang-ekonomi- syariah-di-indonesia (akses 22 Desember 2018)