Rahamuseon yleisöluento: Kuinka kuluttajaluottojen myöntäjiä valvotaan
•
0 likes•442 views
Finanssivalvonnan Timo Peltosen esitys Rahamuseossa 30.05.2023 aiheesta "Kuinka kuluttajaluottojen myöntäjiä valvotaan".
Rahamuseon yleisöluento: Kuinka kuluttajaluottojen myöntäjiä valvotaan
- 1. Kuinka kuluttajaluottojen myöntäjiä valvotaan? Rahamuseon yleisöluento 30.5.2023 Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 30.5.2023 1
- 2. Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 2 Toiminnan perusta Laki Finanssivalvonnasta määrittelee Finanssivalvonnan tehtävät ja toimivaltuudet. Eduskunnan pankkivaltuusto valvoo Finanssivalvonnan toimintaa. Finanssivalvonta toimii hallinnollisesti Suomen Pankin yhteydessä, mutta on päätöksenteossaan itsenäinen. Rahoitus 5 % Suomen Pankki 95 % Valvottavat Suurin osa kustannuksista katetaan valvottavilta perittävillä erityisillä valvontamaksuilla sekä erilaisilla toimenpidemaksuilla. 30.5.2023
- 3. Finanssivalvonnan strategia 2023–2025 Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 30.5.2023 3 Ennakoiva ja ennakoitava valvoja Turvaamme finanssi- markkinoiden vakautta ja luottamusta sekä asiakkaiden ja sijoittajien suojaa ja vakuutettuja etuja • Valvontamme on ennakoivaa ja johdonmukaista. • Vaikuttavuutemme ja luottamus meihin on lisääntynyt ja sitä tuetaan viestinnän keinoin. • Hyödynnämme dataa tehokkaasti valvonnassa ja päätöksenteossa. • Hyödynnämme valvonnassa EU-yhteistyötä. • Prosessimme ovat yhteisiä, yhtenäisiä ja tehokkaita. • Laadukas analyysi mahdollistaa ennakoivan valvonnan. • Tietojärjestelmät tehostavat toimintaamme. • Operatiivinen johtamisemme on joustavaa. • Organisaation toiminta ja resursointi on suunnattu pitkäjänteisesti ja riskiperusteisesti. • Osaamisemme vastaa toimintaympäristön muutoksiin. • Johtamisemme tukee työhyvinvointia. • Meillä on kattavat ja kannustavat urapolku- ja kehitysmahdollisuudet. • Hyvä työnantajakuvamme edistää tuloksellista rekrytointia. TALOUSKEHITYS DEMOGRAFIA JA TYÖ REGULAATIO DIGITALISAATIO KYBERUHAT GEOPOLIITTINEN TILANNE ILMASTONMUUTOS Ennakoiva ja ennakoitava valvonta Joustava ja muutoskykyinen organisaatio Digitalisaatiota hyödyntävä toiminta Asiantuntijuutta tukeva johtaminen Yhdessä Vastuullinen Uudistuva Tuloksellinen Finanssivalvonnan strategia 2023–2025
- 4. Rekisteröityjen luotonantajien ja luotonvälittäjien valvonnasta Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 30.5.2023 4
- 5. Tausta rekisteröityjen luotonantajien ja luotonvälittäjien valvonnan siirrolle • Valtiovarainministeriön Kotitalouksien velkaantumista rajoittavat makrovakauden valvontavälineet -työryhmän loppuraportissa ehdotettiin kaikkien kuluttajaluotonantajien valvonnan siirtämistä Etelä-Suomen aluehallintovirastolta Finanssivalvonnalle. • Pääministeri Sanna Marinin hallituksen ohjelmassa myös todettiin, että pikaluoton myöntäjien valvonta keskitetään Finanssivalvontaan. Sääntelyn tilannekatsaus • Laki eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä tulee voimaan 1.7.2023, jonka myötä valvontavastuu siirtyy Finanssivalvonnalle. • Laki koskee elinkeinonharjoittajia, jotka myöntävät kuluttajansuojalain 7 tai 7 a luvun soveltamisalaan kuuluvia kuluttajaluottoja. Laki koskee myös elinkeinonharjoittajia, jotka välittävät luottoja kuluttajille, jos luoton myöntää jokin muu kuin kuluttajansuojalain 7 tai 7 a luvussa tarkoitettu luotonantaja (vertaislaina). • Lisäksi uusi laki koskee elinkeinonharjoittajia, jotka myöntävät luottoja asunto-osakeyhtiöille tai muille asuntoyhteisöille (asuntoyhteisöluotto). 30.5.2023 Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 5
- 6. Tietoa markkinasta • Etelä-Suomen aluehallintoviraston luotonantaja- ja vertaislainanvälittäjärekisteriin on tällä hetkellä merkitty (17.5.2023) yhteensä 44 kuluttajaluotonantajaa, joista 3 harjoittaa vertaislainojen välittämistä. • Pikaluottoyrityksinäkin julkisuudessa tunnettujen kulutusluotto- ja pienlainayhtiöiden kulutusluottokanta supistui ja keskikorko laski vuoden 2022 aikana. Joulukuun 2022 lopussa kulutusluotto- ja pienlainayhtiöiden suomalaisille kotitalouksille myöntämien kulutusluottojen kanta oli 154 milj. euroa ja kannan keskikorko 35 %. (Lähde: Suomen Pankki) • Pikaluottoyritysten kulutusluottokanta on supistunut merkittävästi vuoden 2018 jälkeen, jolloin pikaluottoyritysten lainasaamiset kotitalouksilta olivat arviolta 700 milj. euroa. (Lähde: Suomen Pankki) • Vuoden 2019 syyskuussa tuli voimaan kuluttajaluottojen 20 prosentin korkokatto, ja sen jälkeen osa pienlainoja myöntävistä yrityksistä on lopettanut uusien lainojen myöntämisen tai koko toimintansa. Lainakannan supistumiseen vaikuttavat osaltaan myös taseesta pois myydyt lainat. (Lähde: Suomen Pankki) Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 30.5.2023 6
- 7. Finanssivalvonnan tulevat valvontatoimet valvonnan siirtymisajankohdan 1.7.2023 jälkeen • Finanssivalvonta pitää tärkeänä, että siirtyvät toimijat arvioidaan Finanssivalvonnan toimesta siirron jälkeen. • Toimijoilta tullaan pyytämään valvonnan siirron jälkeen toiminnan arviointia varten vaadittava materiaali. • Materiaalipyynnöt toimijoille lähtevät pääosin heinäkuun 2023 aikana. Osa-alueiden arvioinnit valmistuvat H1/2024 aikana. • Läpikäynnin osa-alueita on rekisteröintilain edellyttämien rekisteröintiedellytysten täyttymisen arviointi, asiakkaansuojaa koskevien menettelytapojen arviointi, rahanpesulain mukaisten velvoitteiden noudattamisen arviointi sekä arvio maksukyvyttömyysriskien hallinnasta kuluttajaluotonannossa. • Arvioinnilla pystytään varmistamaan tulevien valvottavien rekisteröintikelpoisuus sekä toiminnan säädösten mukaisuus. 30.5.2023 Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 7
- 8. Mitä perusedellytyksiä toimijoille on laissa asetettu • Oikeus myöntää kuluttajaluottoja ja asuntoyhteisöluottoja ja välittää vertaislainoja on vain rekisteröityneillä toimijoilla. • Rekisteri-ilmoituksen tulee sisältää: − Ilmoituksen tekijän tiedot − Tieto toiminnan luonteesta − Kuvaus harjoitetusta toiminnasta − Selvitys ilmoituksen tekijän luotettavuudesta ja luottotoiminnan tuntemuksesta − Tieto asiakasvarojen säilyttämisestä ja käsittelemisestä. • Toimijan on lain mukaan myös viipymättä ilmoitettava Finanssivalvonnalle rekisteriin merkittyjen tietojen muutoksista ja mahdollisesta toiminnan lopettamisesta. 30.5.2023 Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 8
- 9. Finanssivalvonnan toimet rekisteri-ilmoituksen tietojen valvonnan osalta Finanssivalvonta tarkistaa/arvioi, että 1) ilmoituksen tekijällä on oikeus harjoittaa elinkeinoa Suomessa; > ote kaupparekisteristä 2) ilmoituksen tekijä ei ole konkurssissa ja, jos hän on luonnollinen henkilö, on täysi-ikäinen eikä hänen toimintakelpoisuuttaan ole rajoitettu; > ote liiketoimintakieltorekisteristä, holhousasioiden rekisteristä, ulosottorekisteristä sekä konkurssi- ja yrityssaneerausrekisteristä 3) ilmoituksen tekijä on luotettava; > ote sakko- ja rikosrekisteristä 4) ilmoituksen tekijällä on sellainen luottotoiminnan tuntemus kuin harjoitetun luottotoiminnan tai vertaislainanvälityksen luonteeseen ja laajuuteen katsoen on tarpeen; > koulutus ja työkokemustietojen arviointi 5) miten ilmoituksen tekijä aikoo huolehtia mahdollisten asiakasvarojen säilyttämisestä ja käsittelemisestä eikä ilmoituksen tekijää ole pidettävä ilmeisen sopimattomana vastaanottamaan asiakasvaroja. > selvityksen, riskiarvion ja tietojärjestelmäkuvauksen sekä VHS-selvityksen (velvoitteidenhoitoselvitys) arviointi. 30.5.2023 Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 9
- 10. Muita valvonnan osa-alueita • Maksukyvyttömyysriskien hallinta kuluttajaluotonannossa − Kuluttajaluotonannon on perustuttava terveisiin, etukäteen kirjallisesti määriteltyihin perusteisiin, jotka eivät ilmeisesti vaaranna kuluttajien maksukykyä. − Luotonantajan luotonannossaan soveltama liiketoimintamalli ei saa kokonaisuutena arvioiden johtaa luottojen myöntämiseen sellaisille kuluttajille, joiden maksukyvyttömyysriski on kohtuuttoman korkea. − Luotonantajalla on oltava riskiluokitusjärjestelmä, jolla se voi seurata ja arvioida maksukyvyttömyysriskejä. − Finanssivalvonnalle on toimitettava säännöllisesti vähintään vuosittain valvonnan kannalta tarpeelliset tiedot myöntämiinsä luottoihin kohdistuvista maksuviivästyksistä, järjestämättömistä saamisista, toteutuneista luottotappioista ja luotonmyöntöhetkellä käyttämistään riskiluokituksista. > raportointivelvoitteen määrittelytyö meneillään • Enimmäisluototussuhde koskee myös kyseisiä toimijoita − Luotonantaja saa myöntää kuluttajaluottoa, jonka vakuudeksi annetaan asuinhuoneiston hallintaan oikeuttavat yhteisöosuudet, asuinkiinteistö tai kiinteistöä koskeva käyttöoikeus rakennuksineen, 90 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta luottoa myönnettäessä (ensiasunnon hankintaa varten 95 prosenttia). − Finanssivalvonta voi rahoitusvakauteen kohdistuvien riskien poikkeuksellisen kasvun rajoittamiseksi päättää alentaa säädettyjä luoton enimmäismääriä enintään 10 prosenttiyksiköllä. 30.5.2023 Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 10
- 11. Muita valvonnan osa-alueita • Rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisen velvoitteiden noudattaminen (Rahanpesulaki 444/2017) − Rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen riskiarvio − Rahanpesulaissa tarkoitetut toimintaperiaatteet, menettelytavat ja valvonta sekä yhtiön omaan toimintaan soveltuvat toimintaohjeet rahanpesulain noudattamiseksi − kuten asiakkaiden tuntemista koskevat menettelyt, tietojen hankkiminen sekä säilyttäminen, jatkuva seuranta ja selonottovelvollisuus sekä ilmoitusvelvollisuuden noudattaminen − Kuvaus siitä, miten yhtiö on järjestänyt rikkomusepäilyjä koskevan ilmoittamisen − Kuvaus ulkoistettavien ja asiamiehen välityksellä harjoitettavien toimintojen sekä rahanpesulaissa tarkoitetun kolmannen osapuolen käytön osalta − Kuvaus menettelytavoista, jotka on laadittu sen varmistamiseksi, että yhtiö noudattaa asiakkaan tuntemisessa tarkoitettuja asetuksia sekä päätöksiä, jotka on annettu varojen jäädyttämisestä terrorismin torjumiseksi annetun lain (325/2013) nojalla − Kuvaus siitä, miten rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämiseen liittyvät tehtävät on hakijan organisaatiossa vastuutettu sekä − Kuvaus työntekijöiden koulutuksesta ja suojelemisesta. Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 30.5.2023 11
- 12. Muita valvonnan osa-alueita • Toimijoiden menettelytavat asiakassuhteessa − Luotonantajien on noudatettava niihin sovellettavia markkinointia ja sopimusehtojen käyttöä sekä kuluttajan kannalta hyvän tavan vastaista tai muutoin sopimatonta menettelyä asiakassuhteessa koskevia säännöksiä. − Markkinoinnin, sopimusehtojen käytön sekä muiden menettelytapojen laillisuutta kuluttajansuojan kannalta valvoo myös kuluttaja-asiamies. − Finanssivalvonnan ja kuluttaja-asiamiehen on oltava tarkoituksenmukaisessa yhteistyössä keskenään. Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 30.5.2023 12
- 13. Miten valvontaa tehdään • Valvonta on lähtökohtaisesti riskiperusteista. Yllättävät markkinamuutokset voivat aiheuttaa tarvetta kohdentaa valvontaa toisin. • Finanssivalvonnan valvontavaltuudet perustuvat lakiin − FivaL 3 luvun yleiset valvontavaltuudet − Sektorilakien ja EU-asetusten erityiset valvontavaltuudet. • Finanssivalvonnan käytettävissä olevat valvonnan työkalut 1. Tarkastukset − on aina yksittäistä toimijaa koskeva; saman aiheen tarkastus voi toistua eri toimijoissa − perustuu vuosisuunnitelmaan. 2. Teema-arviot − koskettaa samanaikaisesti suurempaa toimijajoukkoa kerralla saman aiheen osalta − perustuu vuosisuunnitelmaan. 3. Selvityspyynnöt − yksittäistä toimijaa koskeva tai toimijajoukkoa koskeva − yleensä akuuttien valvontahavaintojen pohjalta käynnistyvä. 4. Valvontakäynnit − yksittäistä toimijaa koskeva − voi perustua vuosisuunnitelmaan tai akuuttiin valvontahavaintoon. 5. Valvottavan johdon tapaamiset − yksittäistä toimijaa koskeva − voi perustua vuosisuunnitelmaan tai akuuttiin valvontahavaintoon. 30.5.2023 Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 13
- 14. Tarkastusprosessi Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 30.5.2023 14 Vuosi- suunnitelma Tarkastuksen valmistelu Aloituskirje ja ennakko- materiaalipyyntö Aloitus- tapaaminen Paikan päällä tehtävä tarkastus Tarkastus- muistio Laadun- varmistus Fivan sisällä Loppu- tapaaminen yhtiössä Tarkastus- raportti yhtiölle Yhtiön kommentit tarkastusraporttiin Havainnot seuranta- järjestelmiin Tarkastus- palautteen keruu
- 15. Yleiset toimivaltuudet ja käytössä olevat hallinnolliset seuraamukset eli sanktiot (FivaL (878/2008)) • Toimeenpanokielto ja oikaisukehotus − Finanssivalvonta voi kieltää valvottavan tai muun finanssimarkkinoilla toimivan tekemän päätöksen täytäntöönpanon tai valvottavan tai muun finanssimarkkinoilla toimivan suunnitteleman toimenpiteen toteutuksen, jos päätös tai toimenpide on ristiriidassa valvottavaan tai muuhun finanssimarkkinoilla toimivaan sovellettavien finanssimarkkinoita koskevien säännösten tai niiden nojalla annettujen määräysten, toimiluvan ehtojen taikka valvottavan tai muun finanssimarkkinoilla toimivan toimintaa koskevien sääntöjen kanssa. • Uhkasakko − Jos valvottava tai muu finanssimarkkinoilla toimiva toiminnassaan laiminlyö noudattaa finanssimarkkinoita koskevia säännöksiä tai niiden nojalla annettuja määräyksiä, Finanssivalvonnan antamaa toimeenpanokieltoa tai oikaisukehotusta taikka muuta Finanssivalvonnan lain nojalla antamaa määräystä tai kieltoa, toimilupansa ehtoja tai toimintaansa koskevia sääntöjä, Finanssivalvonta voi uhkasakolla velvoittaa valvottavan tai muun finanssimarkkinoilla toimivan täyttämään velvollisuutensa, jos laiminlyönti ei ole vähäinen. Uhkasakko voidaan, jos siihen on erityistä syytä, kohdistaa myös valvottavan tai muun finanssimarkkinoilla toimivan palveluksessa olevaan tai muuhun, joka toimii hänen lukuunsa. Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 30.5.2023 15
- 16. Yleiset toimivaltuudet ja käytössä olevat hallinnolliset seuraamukset eli sanktiot (FivaL (878/2008)) • Erityinen kielto-oikeus − Finanssivalvonnan on kiellettävä kuluttajaluottojen tarjoaminen ja vertaislainanvälitys, jota harjoitetaan voimaan tulevan lain eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä vastaisesti ilman rekisteröintiä. Finanssivalvonnan on myös kiellettävä asiakasvarojen vastaanottaminen, jos asiakasvaroja vastaanotetaan ilman voimaan tulevan lain eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä11 §:n mukaisesti myönnettyä oikeutta tai jos luotonantaja tai vertaislainanvälittäjä on olosuhteissa tapahtuneen muutoksen johdosta tullut ilmeisen sopimattomaksi vastaanottamaan asiakasvaroja. Kielto voidaan, jos siihen on erityistä syytä, kohdistaa myös tällaista toimintaa harjoittavan palveluksessa olevaan henkilöön tai muuhun, joka toimii hänen lukuunsa. − Finanssivalvonta voi asettaa kiellon tehosteeksi uhkasakon. Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 30.5.2023 16
- 17. Yleiset toimivaltuudet ja käytössä olevat hallinnolliset seuraamukset eli sanktiot (FivaL (878/2008)) • Rikemaksu − Finanssivalvonta määrää rikemaksun sille, joka tahallaan tai huolimattomuudesta − laiminlyö tai rikkoo velvollisuuden toimittaa Finanssivalvonnalle tarkoitettuja tietoja taikka muita tietoja, jotka on säädetty tai määrätty säännöllisesti toimitettavaksi Finanssivalvonnan laissa säädetyn tehtävän suorittamiseksi (esim. raportointi). − laiminlyö tai rikkoo eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä annetun lain 8 §:n 3 momentissa säädetyn ilmoitusvelvollisuuden (tieto siitä, onko elinkeinonharjoittaja luotonantaja vai vertaislainanvälittäjä ja mahdollinen tieto, jos luotonantaja myöntää asunto-omaisuuteen liittyviä kuluttajaluottoja tai asuntoyhteisöluottoja taikka välittää vertaislainoja). • Seuraamusmaksu − Seuraamusmaksu määrätään sille, joka tahallaan tai huolimattomuudesta laiminlyö tai rikkoo eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä annetun lain 21 §:ssä tarkoitettuja säännöksiä tai päätöksiä (säännökset johdon velvoitteista, asiakasvarojen säilytyksestä ja käsittelystä, maksukyvyttömyysriskien hallinnasta, enimmäisluototussuhteesta ja asuntoyhteisöluottoja koskevista rajoitteista). Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 30.5.2023 17
- 18. Yleiset toimivaltuudet ja käytössä olevat hallinnolliset seuraamukset eli sanktiot (FivaL (878/2008)) • Julkinen varoitus − Finanssivalvonta antaa valvottavalle ja muulle finanssimarkkinoilla toimivalle julkisen varoituksen, jos tämä tahallaan tai huolimattomuudesta menettelee muiden kuin 38 §:n 1 momentissa (rikemaksu) taikka 40 §:n 1 tai 2 momentissa (seuraamusmaksu) tarkoitettujen finanssimarkkinoita koskevien säännösten tai niiden nojalla annettujen määräysten vastaisesti. Valvottavalle julkinen varoitus annetaan myös, jos valvottava tahallaan tai huolimattomuudesta menettelee toimilupansa ehtojen tai toimintaansa koskevien sääntöjen vastaisesti. − Julkinen varoitus voidaan antaa edellyttäen, ettei asia kokonaisuutena arvioiden anna aihetta ankarampiin toimenpiteisiin. Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 30.5.2023 18
- 19. Sanktioprosessi Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 30.5.2023 19 Valvonta- havainnot Arvio sanktion antamisen edellytyksistä Kuulemis- menettely Kuulemis- kirjeeseen annetun vastauksen arvioiminen Johtokunnan päätös sanktioista Sanktion kohde voi valittaa Helsingin hallinto-oikeuteen Sanktio- päätöksen julkistaminen
- 20. Luvalliset toimijat löytyvät Finanssivalvonnan verkkosivuilta valvottavaluettelosta Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 30.5.2023 20
- 21. Kiitoksia mielenkiinnosta! Kysymyksiä, kommentteja? Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 30.5.2023 21
- 22. Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU 22 Seuraa meitä! fiva.fi @FIN_FSA Finanssivalvonta 30.5.2023