Sigurimi në të ardhmen
Download as DOCX, PDF1 like1,642 views
Made by Imer Lajqi
Sigurimi në të ardhmen
- 1. Universiteti Publik "Haxhi Zeka" Public University “Haxhi Zeka” Fakulteti i shkencave të aplikuara në biznes Pejë Lënda:Financë Tema:Sigurimi në të ardhmen Kodi: FRI8GH34 Emri dhe Mbiemri: Imer Lajqi Numri i indeksit: 167042011 Departamenti:Kontabilitet dhe financa Vlerëson:Prof.Dr.sc Fadil Govori
- 2. SIGURIMI NË TË ARDHMEN ⚀ Objektivat e kapitullit Pasi qe ta keni perfunduar këtë kapitull , ju duhet të jeni në gjendje të : * Te pershkruani ndryshimet e mundshme ne mjedisin e sigurimit ne te ardhmen * Identifikimin e problemeve te vazhdushem të industrisë së sigurimeve dhe zgjidhjet e mundshme të këtyre problemeve * Përshkruani prirjet e rëndësishme që ndikojnë në sigurimin global dhe se si ata mund të ndikojnë në industrinë e SHBA * Diskutoni mundësitë e karrierës në sigurime dhe trajnimin e nevojshëm për t'u përgatitur për këto mundësi Që nga fundi i Luftës së Dytë Botërore,siguria industri ka përjetuar rritje të shquar. gjatë me këtë rritje ka ardhur ndryshim dramatik.të shumta- linjë tranzicionit, inkuadrimi i pakos politikane , pensioni ndryshueshme dhe insu ndryshueshme jeta - rance jeta universal, ndryshimet në rregullator kuadër miratimi i ligjeve jo automobilave me defekt ,zgjerimi vazhdim i sistemit Sigurimit sociale,përfshirja e qeverisë si një ofrues të privatë i sigurimit, si dhe dhe mekanizmat e reja për transferimin e ring-riskut janë të gjitha pjesë e mjedisit të ndryshueshëm në të cilin sigurimi vepron .Ky kapitull i fundit shqyrton implikimet e ndryshimeve të ardhshme ekonomike dhe sociale për industrinë e sigurimeve Ashtu si industriale - të përpiqen për të rregulluar ka pasur në të kaluarën me zhvillimet në mjedisin e tij, ndryshimet e ardhshme padyshim do të kërkohet.Projektimin trendet e kaluara për të parashikuar një mjedis të ardhmen është gjithmonë subjekt të gabimit, sepse gjërat nuk mund të vazhdojnë të ndodhin në të ardhmen, siç kanë bërë në të kaluarën.. Në vitin 2005, Presidenti George W. Bush propozoi ndryshimet në sistemin e sigurimeve shoqërore për të krijuar llogaritë personale të daljes në pension me kontributet e 4 për qind të pagave dhe të përdorin "Indexing progresive" për të reduktuar ritjet e përfitimeve te larta për ata njerëz Kongresi nuk arriti të miratojë reformat e propozuara nga Presidenti Bush, apo ndonjë reforma të tjera. Fatkeqësisht, Është e paqartë, megjithatë, se programi do të ndryshojë përfundimisht.Medicare Sistemi Medicare përballet me probleme të ngjashme me ato të programit OASDI. Megjithat Problemet Medicare janë përkeqësuar nga fakti se shpenzimet e kujdesit shëndetësor janë rritur më shpejt se pagat Sistemi Medicare do të arrijë një fazë të krizës Medicare Pjesa B Sigurimet plotësuese mjekësore dhe
- 3. Pjesa D (Mbulimi Prescription Drug) janë financuar nga një kombinim i primeve dhe subvencioneve federale të qeverisë Shpenzimet për ato programe do të rritet në të ardhmen Problemi, shumica e propozimeve për reformën e financimit të kujdesit shëndetësor në përgjithësi kanë shmangur ndryshime sugjeruar në Medicare Ndryshime të shumta në sistemin kanë qenë këmbën islated gjatë viteve në përpjekje për të kontrolluar kostot dhe për të shpëtuar sistemin Përpjekjet e. kohëve të fundit përfshijnë futjen e Llogarive Medicare Mjekësore Kursimeve Përpjekjet që synon futjen e kosto të shpëtuar tiparet e konsumit të shtyrë kujdesit shëndetësor dhe menaxhohet kujdes në programin Medicare. Ajo është ende shumë herët për të vlerësuar ndikimin e këtyre ndryshimeve mbi trendet në kostot e Medicare Edhe pse këto ndryshime mund të shtyjë ndodh, ata nuk do ta zgjidhë problemin themelor kohën në të cilën çekuilibër në mes të të ardhurave nga taksapaguesit dhe dalje për përfituesit 1 Robert C. Pozen, “ A Social Security Plan for All,” paper prepared for “Saving Social Security,” The Brookings Institution, January 4, 2005. 3 The Medicare Trustees estimate that total costs for Medicare, which were 3.1 percent of GDP in 2006, will increase steadily to 6.5 percent of GDP in 2030. Sigurimi shendetsor Edhe pse sigurimi shëndetësor është një formë e sigurimit privat, ne kemi dëshmuar një ndryshim në qëndrimet kombëtare ndaj rreziqeve që lidhen me shpenzimet mjekësore. Kongresi dhe kombi kanë shqyrtuar se si ky rrezik do të menaxhohetne kemi identifikuar problemet me të cilat përballet kombi në lidhje me kujdesin shëndetësor si dhe rritjen e kostos.Këto probleme janë një ndër zonat më problematike me të cilat përballet industria e sigurimeve si dhe shoqëria e sotme. Propozimet për reforma tatimore kanë për qëllim (1) dekurajimin e planeve për sigurimin shëndetësor duke e mbuluar zbritjen e taksave të çmimeve për punëdhënësit të sigurimit shëndetësor dhe (2) duke ofruar të njëjtën përparësi taksave për blerjen individuale të sigurimit shëndetësor.Pra të dy mandatet:e punëdhënësit dhe individuale janë sugjeruar. 1 According to the GAO, total expenditures on Medicare, Medi- caid, and Social Security are expected to increase from 8.9 per- cent of GDP in 2006 to over 15 percent in 2030, driven largely by increases in health care spending. See Government Accountabil- ity Office, Long-Term Challenges: Additional Controls and Trans- parency Are Needed (GAO-07 1144T).
- 4. Sigurimi I Daljes ne pension Siç është diskutuar në kapitullin 18, vitet e fundit kanë pa rë një ndryshim nga përfitimi i përcaktuar në kontributin e përcaktimit të planeve të daljes në pension.Shumë të tjerë marrin pjesë por pastaj tërhiqen dhe shpenzojnë kursimet e tyre të akumuluara, kur ata ndryshojnë punëdhënësit.Në vitin 2007, është vlerësuar se gati një e treta e individëve të moshës 55 vjeçare e mbi kishte shpëtuar më pak se $ 25.000, dhe 42% kishin shpëtuar më pak se $ 50,000.Vëmendja e kongresit ka filluar të përqëndrohet në nevojën për rritje të kursimeve të daljes në pension.Në vitin 2007,vedimi automatik IRA i vitit 2007 u paraqit në dhomën e përfaqësuesve dhe senatit, por shanset për kalimin e tij ishin të paqarta.Siç është diskutuar në Kapitullin 18,pensionet vjetore mund të përdoren për likuidimin e kursimeve mbi hapësirën e jetesës së një individi, duke adresuar rrezikun e pasurisë së dikujt. Megjithatë,historikisht,ajo ka qenë e pazakontë për individët që ti kursejnë pensionet e tyre. 1 Clinton estimated the total cost of her plan to be $110 billion per year. Globalizimi i sigurimeve Edhe pse Shtetet e Bashkuara kanë dominuar tradicionalisht tregun e sigurimeve në botë, dominimi i tij ka rënë gjatë tre dekadave të fundit,aq sa siguruesit jashtë Shteteve të Bashkuara e kanë rritur pjesën e tyre të vëllimit të çmimit botëror.Në vitin 1970, Shtetet e Bashkuara kontrolluan 70 për qind të vëllimit të çmimit botëror.Nga viti 2006, pjesa kishte rënë në 31 për qind.Një pjesë e rritjeve të çmimeve janë shkruar nga siguruesit e huaj të cilat pasqyrojnë thjesht rritjen në ekonomitë e vendeve të huaja në krahasim me Shtetet e Bashkuara.Korporatat shumëkombëshe Një pikë që është injoruar shpesh në diskutimin e ndryshimit të aksioneve në tregun e sigurimeve botërore është roli që rritja e korporatave amerikane jashtë vendit ka pasur një shpërndarje të shpenzimeve të sigurimit. Shumë prej atyre që ne i mendojmë si korporata amerikane në të vërtetë janë korporata shumëkombëshe.Korporatat amerikane që veprojnë jashtë zakonisht e bëjnë këtë nëpërmjet filialeve, përfshirë shpesh vendet e ndryshme ku ata kryejnë biznes.Edhe pse korporatat amerikane jashtë shpesh preferojnë të blerjnë sigurimin e tyre nga siguruesit amerikan, kufizimet rregullatore dhe barrierat tregtare kanë penguar ndonjëherë këtë. Shërbimet financiare,barriera të tregtisë-Qeveritë në mbarë botën janë të përshtatjes dhe privatizimit,dhe me liberalizimin dhe barrierat ndaj tregtisë janë gjithashtu në rënie. Në vitin 1997,marrëveshja e Organizatës së tregtisë botërore e njohur si Marrëveshja e Liberalizimi në shumë raste ishte në faza gjatë disa viteve, pasi që marrëveshja hyri në fuqi gjatë vitit 1999.), u hap më tej në tregjet ndërkombëtare për sigurim dhe shërbime financiare në përgjithësi.Përgjithshme mbi Tregtinë në Shërbime .
- 5. Siguruesit e SHBA-së jashtë vendit Edhe pse më pak se 5 për qind e të shkruarit të çmimit të industrisë së sigurimit të SHBA-së është gjeneruar në vendet e huaja, 60-70 sigurues kanë krijuar një prani të rëndësishme jashtë vendit. Në krye të kësaj liste është Grupi Amerikan dërkombëtar Një numër vendesh kanë privatizuar ose u janë konsideruar të privatizuara skemat kombëtare të tyre të daljes në pension, duke gjeneruar interes intensiv nga siguruesit e jetës amerikane. Ndërmjetësit e firmave të mëdha amerikane kanë krijuar gjithashtu një prani në shumë vende të huaja dhe kanë kontrata me siguruesit e huaj. Një motivim i sigurimit amerikan që të vendosë një prani jashtë është pikërisht dëshira për t'i shërbyer korporatat amerikane të cilat veprojnë jashtë vendit. Bashkimi Europian Vendet europiane kanë punuar për vite të tëra për të promovuar konkurrencën përmes kontinentit duke hequr pengesat e ndryshme të tyre kombëtare të tregtisë.Për sigurimin dhe shërbimet e tjera financiare, Së pari, aftësia paguese II do të prezantojë rreziqet e bazuara në kërkesat e kapitalit për siguruesit europian ku do të njohin një grup më të gjerë të rreziqeve pastaj edhe kërkesat aktuale të kapitalit rregullator, pjesë e kësaj kërkese, siguruesit duhet të kryejnë vlerësimin e tyre të rrezikut të tyre dhe aftësinë paguese, dhe rregullatorët do ti vlerësojnë siguruesit profilet e përgjithshme të rrezikut, menaxhimin e rrezikut, si dhe sistemet e qeverisjes.Financiare (1999-2005) dhe më së fundi në qëllimet e saja të shërbimeve politike financiare për vitin 2005 deri më 2010. RISIGURIMIRisigurimit është sektori më globale të industrisë së sigurimeve. Në vitin 2005, më pak se gjysma (48.2 për qind) të primeve të risigurimit ceduar nga siguruesit amerikane shkoi në SHBA risiguruesit. Shumica shkuan në jo-U.S. Ose risiguruesit huaj. Përveç kësaj, risiguruesit shumë amerikanë janë në pronësi nga jo-SHBA Firmat. SHBA Risiguruesit, rregullatorët, dhe kompanitë shumë ceduese përgjigjet se kërkesat për kolateral dhe licencimi nuk janë pengesa për tregtinë, por më tepër një formë e aftësisë paguese regullorja që vlen për të gjitha risiguruesit pa diskriminim, si SHBA-të dhe jo-SHBA Deri kohët e fundit, Rregullatorët forcë mbrojti kërkesat collateralization si të nevojshme në dritën e mungesës së rregullimit të drejtpërdrejtë në disa vende dhe cilësinë pasigurt e rregullores që nuk ekzistojnë në shtetet tjera.Së pari, do të krijojë një NAIC Mbikëqyrës risigurimit Rishikimit (Departamenti RSRD) për të bërë një rekomandim për të cilat si juridiksione të ketë rregullore ekuivalente në SHBA rregullores. Ndikimet globale ne rregulloren e sigurimeve Me globalizimin e industrisë së sigurimeve dhe rritjen e ndër-kufitar aktivitet, bashkëpunimi është rritur midis rregullatorëve të sigurimeve globale (i njohur si mbikëqyrës në shumë vende).Shoqata Ndërkombëtare e Mbikëqyrësve të Sigurimeve është themeluar në vitin 1994 dhe përfaqëson rregullatorët e sigurimit nga rreth 180 juridiksione zhvillon parimet globale të sigurimit , Standardet dhe udhëzimet gazeta dhe ofron trajnime dhe mbështetje për çështje që lidhen me mbikëqyrjen e sigurimeve ka zhvilluar një sërë prej 28 parimet bazë për mbikëqyrjen e sigurimeve Në vitin 2007, botoi gazeta shpalosur kuadrin dhe strukturën për sistemin, dhe ajo është duke punuar për të siguruar më shumë detaje Një numër i vendeve në mbarë botën janë në proces të rishikimit kërkesat rregullative tyre kapitale, dhe tema të caktuara kanë dalë. Këto përfshijnë përdorimin e rrezik-sistemet bazë të kapitalit që njohin një gamë të gjerë të Zhvillimet ndërkombëtare në lidhje me kontabilitetit janë gjithashtu të ndikuar zhvillimet rregullatore. Duke njohur natyrën gjithnjë e më globale të tregjeve financiare,
- 6. korporatat shumë, Investitorët, dhe krijuesit e politikave kanë kërkuar më shumë qëndrueshmëri në standardet e kontabilitetit globale. MBROJTJA NGA KATASTROFAT APO EKSPLOZIMI Industria ka pranuar me kohë se dendësia e popullsisë në rritje dhe përqendrimi i aktivitetit ekonomik në zona të caktuara gjeografike ka qenë në rritje e potencialit për humbjet katastrofë. Të uragane të vitit 2004 dhe 2005, veçanërisht Hur 2005 e ricane Katrina, përqendruar vëmendjen mbi problemin. Sipas të dhënave të Institutit të Sigurimeve, 7 nga 10 më të kushtueshme uragane SHBA (në 2006 dollarë) ndodhi në 2004-2005. Humbjet e siguruara për uraganit Katrina vetëm kaluan ne 40 mil. Pavarësisht nga shkaku, siguruesit janë të interesuar në pasojat për rreziqet që ata pranoj . . Çdo tërmet stuhi dhe që ndodh është ndjekur në mënyrë të pashmangshme nga parashikimet e tmerrshme se "një tjetër mund të jetë më keq’’ Zgjidhjet shtetërore Në vazhdën e humbjeve shkatërruese të fatkeqësive natyrore pësuan në gjysmën e parë të viteve 1990, California, Florida, dhe Hawaii krijuar fonde katastrofe shtetërore të japë sigurimin e drejtpërdrejtë ose risigurimin për Hur ricane dhe / ose tërmetit humbjet.Catas Hawaii trophe Fondi, i krijuar në vitin 1993 (vit pas Hurri kallam Iniki), me kusht stuhi sigurim direkt me konsumatorët, nëpërmjet një politikë të veçantë. Dy shtetet-Florida dhe Luiziana-kanë drejtuar nga shteti kompanitë e sigurimit.Florida Pas uragane shkatërruese të vitit 2004 dhe 2005, siguruesit cunguar në mënyrë dramatike biznesin e tyre në zonat bregdetare. Florida u godit veçanërisht e vështirë. . Në fakt, këto masa arritën në një subvencion të kompanive private të sigurimeve nga Fondi Cat, . Normat e saj ishin ngrirë, edhe pse ajo ishte tashmë ing operat me një deficit të akumuluar dhe kishte marrë miratimin për të rritur normat me 30 për qind. Ndryshimet në mjedisin ligjor Ligjet e pafajshme të automobilave të miratuara gjatë viteve 1970 janë një shembull se si legjislacioni mund të ndikojë në industrinë e sigurimeve.Para vitit 1971, vetëm tre shtete kishin përgjegjësi të detyrueshme të sigurimit të automobilave. Sot, pothuajse të gjithë prej tyre. Gjatë viteve 1990, nocioni i pafajshëm i legjislacionit u ringjall në nivel federal, në formën e zgjedhjes së pafajshme, e cila u diskutua në kapitullin 29.Në këtë shekull, pakënaqësitë e ligjeve kanë qenë më të theksuara, me shqetësimet rreth mashtrimit dhe dështimin për të zvogëluar shpenzimet e sigurimit të automobilave.Në vitin 2003, Colorado shfuqizoi ligjin e vet, dhe ligjin e Floridës më 1 tetor 2007, pas një beteje të ashpër mbi rinovimin e saj.Megjithatë, në mesin e tetorit, Florida miratoi legjislacionin që do të krijojë, duke filluar nga 1 janari i vitit 2008. Ndryshimet në format e kompensimit. Ndërsa rregullat e mëparshme kufizuar aftësinë e qytetarëve për të com pete me tregun e sigurimeve private, këto rregulla janë të relaksuar. Së fundi, Ligji lejuar qytetarët që të ofrojnë politika multiperil më gjerësisht dhe për të shitur të sigurimit komercial të pronës. Legjislacioni Carolina e Jugut krijoi një grup të tatimit në centives për siguruesit që të vazhdojnë me shkrim erës erage cov në zonat bregdetar dhe për insureds të angazhohen në kontrollin e humbje dhe për të marrë më shumë rrezik. Së fundi, tregu i shtetit të fundit, era Carolina e Jugut dhe nën shkrimin Tungjatjeta Shoqatës, u lejuar që përkohësisht të zgjerojë territorin e saj të mbulimit, Por ligji ka theksuar se shoqata ishte një mekanizëm i mbetur në treg dhe nuk ka për qëllim të ofrojë norma konkurruese me tregun privat. Propozimet federale Që nga Uragani Katrina, ka pasur një interes në rritje në një fatkeqësi
- 7. kombëtare të programit të risigurimit.Propozimi i parë për fatkeqësinë kombëtare të programit të risigurimit erdhi në vitin 1990, vit ky që ishte pas tërmetit Prieta Loma në Kaliforni.Nuk është çudi, ky propozim ishte për një program risigurues të tërmetit, i strukturuar si një partneritet publik / privat në mes të industrisë së sigurimeve dhe qeverisë federale. Programi ishte mbi $ 17 miliard dollarë në borxhe, dhe ishte vlerësuar se rreth 25 për qind e sigurimit ishin duke u akuzuar për normat e subvencionuara.Sepse programi ishte planifikuar të përfundojë gjatë vitit 2008,dhe se disa veprime gjatë këtij viti kanë qenë pothuajse të sigurta.Tëardhurat e ndara për rezervat e katastrofës do të tatohen si të ardhura vetëm kur tërheqen për pagesën e humbjeve. TerrorizëmAjo ka qenë e thënë, pa ekzagjerim, se ngjarjet e 11 shtator 2001, përgjithmonë ndryshuar Amerikën..Pothuajse menjëherë pas sulmit, risiguruesit në mbarë botën njoftuan se do të përjashtojnë terrorizmin nga kontratat e risigurimit të tyre në të ardhmen.Terroristët veprojnë me qëllim për të krijuar dëm maksimal, për të ndryshuar sjelljen e tyre në përgjigje të përpjekjeve për parandalimin e humbjeve, si dhe vazhdimisht kërkojnë mënyra të reja për të shkaktuar humbje.Me pak fjalë, sipas kësaj pikëpamjeje, terrorizmi nuk është një rrezik i siguruar, dhe vendi ka nevojë për një zgjidhje afat-gjatë.Presidenti, i cili anoi më shumë drejt perspektivës "zgjidhje e përkohshme", u kërcënua të vëjë veton ndaj projekt-ligjit. Ligjet federale të taksave Dispozitat e ligjeve tatimore federale - sidomos ato që lidhen me tatimin e jetës dhe të sigurimit shëndetësor, annuities, pensionet, Dhe programe të tjera të daljes në pension të kualifikuar -të ketë implikime të rëndësishme për industrinë e sigurimit dhe sigurimet konsumatorët. Dispozitat e ligjeve tatimore federale - sidomos ato që lidhen me tatimin e jetës dhe të sigurimit shëndetësor, annuities, pensionet, Dhe programe të tjera të daljes në pension të kualifikuar - të ketë implikime të rëndësishme për industrinë e in-surance dhe sigurimet konsumatorët. RregullimetEdhe pse ndryshimet në rregulloren e sigurimit janë të mundshme në disa fusha, dy çështjet kryesore që lidhen me rreg-popullsisë dominojnë mjedisin actual: Propozimet për ndryshimin ose shfuqizimin e McCarran-Ferguson Akti dhe modernizimin e sigurimit rregullimit shtetëror. Përveç këtyre çështjeve, ka zhvillimet disa të tjera zhvillimi në horizont cilëve ardhmja varet në zgjidhjen e këtyre dy çështjeve parë. Shfuqizimi apo modifikimi i McCarran-FergusonPraktikisht nga koha që ishte në fuqi, ka pasur propozime për shfuqizimin e McCarran-Ferguson Aktit. Interesi vjen dhe shkon dhe agjitacion për shfuqizimin ose modifikimin e McCarran-Ferguson Akti është më i madh në disa herë se sa të tjerët. Presioni për shfuqizimin ishte intensive gjatë viti 1970 dhe 1980 zbehur disi, por gjatë 1990s.23 Në 2000s, presionin për të ndryshuar-McCarran Ferguson u kthye, me dy qasje të ndryshme për të reformuar duke u konsideruar.. Disa në industrinë e shoqatave të sigurimit fluential tregtare kanë miratuar edhe poste në mbështetje të një OFC, Edhe pse ndryshimin përjashtimin antitrust McCarran-Ferguson mund të ketë kuptim në kontekstin e reformës së gjerë(Të tilla si krijimi i një rregullatori federale), për aq kohë sa nuk është një sistem i rregullimit shtetëror, duket logjike për shtetet për të përcaktuar nivelin e zbatimit antitrust. Erozioni i autoritetit rregullativ të shtetitKonsiderojmë më pak të asaj që ndodh në lidhje me McCarran-Ferguson, ka zhvillime të tjera që kanë potencial për të zbutur ndjeshëm au stancë e shteteve për të rregulluar të sigurimit.
- 8. Një fushë që ilustron potencialin për ero Sion e shtetit autoritetit përfshin rregullimin e sigurimeve të lidhura me aktivitetet e bankave komerciale.Agjencive të tjera në burokracisë federale që kanë mbikëqyrje të siguruesit private dhe tregjet private siguracionit insur përfshijnë Federale Man urgjencës Agjencinë e menaxhimit (sigurimit nga përmbytjet) , Departamenti i Bujqësisë (sigurimi federale kulture), it Largohuni i Thesarit (risigurimi federale terrorizmi), dhe Shkëmbim vlerë Komisioni (sigurimi dryshueshme jetës dhe produkteve pensioni). NAIC përpjekjet e reformësPërpjekjet e pranuar të rritjes fatkeqësisht natyrën globale të industrisë së, që siguruesit të përballet me konkurrencën nga sektorë të tjerë të industrisë financiare veset ser, si dhe ankesat në rritje nga siguruesit dhe prodhuesit për shtet-bazuar Sistemin, në vitin 2000, lajmëroi NAIC një agjendë ambicioze për modernizimin e sistemit shtetëror rregullator. Në përgjithësi, Deklarata e Qëllimit iniciativa uniformitetin kërkojnë më shumë në mesin e shteteve më të madhe dhe dination Coor në mbikëqyrjen rregullatore, për të reduktuar të aplikimit du që kanë të bëjnë me shtete të shumta. Ndryshimet në industrinë e sigurimeveJo vetëm do të mjedisit në të cilin në funksionet e industrisë surance ndryshojë në të ardhmen, por vetë industria padyshim do të pësojnë ndryshim. Nga perspektiva e konsumatorit, , Më ndryshime të rëndësishme brenda industrisë ka të ngjarë të ketë ndryshime të vazhdueshme në strukturën e industrisë dhe zhvillimi i formave të reja të mbrojtjes. Ndryshimet në industrinë e sigurimeveJo vetëm do të mjedisit në të cilin në funksionet e industrisë surance ndryshojë në të ardhmen, por vetë industria padyshim do të pësojnë ndryshim. Nga perspektiva e konsumatorit, , Më ndryshime të rëndësishme brenda industrisë ka të ngjarë të ketë ndryshime të vazhdueshme në strukturën e industrisë dhe zhvillimi i formave të reja të mbrojtjes. Ndryshimet në format e kompensimitE ardhmja do të dëshmojë padyshim një shumëllojshmëri të formave të reja të mbulimit për të adresuar reja dhe ekspozimet ende të pa njohura. Dy fushat e mundshme të zhvillimin zhvillimit të e- commerce dhe nanoteknologji.E-commerce Tregti E-commerce, termi ombrellë për teknologjitë dhe proceset që Automate operacionet e biznesit kep, ka prodhuar një shumëllojshmëri të rreziqeve të reja, si për bizneset dhe individëtBizneset që veprojnë përmes Web janë në biznesin e botuese, nëse janë apo jo ata e kuptojnë atë.. Politika të tjera të specializuara të mbrojtur kundër pretendimeve për dëme në faqet e internetit nga lidhjet par treta, humbje e shkaktuar nga qasje të paautorizuar në Web Faqet e personave jashtë organizatës, dhe pretendimeve detyrim. Kjo është territor i ri për siguruesit, në të cilën natyra plotë dhe shtrirja e ekspozimeve janë ende zhvillim. Transferimi alternative i rrezikutQë nga viti 1980, ka pasur rritje të konsiderueshme në përdorimin e marrëveshjeve të transferimit të rrezikut të tjera se sigurimit. Një katalizator ishte miratimi i Aktit Përgjegjësia Produktit Riskut Mbajtja e 1981 dhe rrezikut Përgjegjësia Ruajtja Akti i 1986, Duke vënë në dukje disa falimentimeve të mëdha RRG, raporti arriti në përfundimin se shtetet individuale ishin gjerësisht të ndryshme standarde për rregullimin e RRGs, Dhe ka pasur disa prova që disa shtete mund të jetë relaksuese kërkesat e tyre rregullatore për të inkurajuar RRGs të vendbanimit në shtetin e tyre.Në dition ad në përdorimin e tyre nga ana e siguruesit, një numër i vogël i bonove të katastrofës janë shitur nga bizneset apo qeveritë, një fenomen që mund edhe në rrudhë, edhe pse ajo ka të ngjarë të vazhdojë të jetë një pjesë e vogël e të gjitha sigurimit të lidhura letrave me vlerë. Transferimi alternative i rrezikutQë nga viti 1980, ka pasur rritje të konsiderueshme në përdorimin e marrëveshjeve të transferimit të
- 9. rrezikut të tjera se sigurimit. Një katalizator ishte miratimi i Aktit Përgjegjësia Produktit Riskut Mbajtja e 1981 dhe rrezikut Përgjegjësia Ruajtja Akti i 1986, Duke vënë në dukje disa falimentimeve të mëdha RRG, raporti arriti në përfundimin se shtetet individuale ishin gjerësisht të ndryshme standarde për rregullimin e RRGs, Dhe ka pasur disa prova që disa shtete mund të jetë relaksuese kërkesat e tyre rregullatore për të inkurajuar RRGs të vendbanimit në shtetin e tyre.Në dition ad në përdorimin e tyre nga ana e siguruesit, një numër i vogël i bonove të katastrofës janë shitur nga bizneset apo qeveritë, një fenomen që mund edhe në rrudhë, edhe pse ajo ka të ngjarë të vazhdojë të jetë një pjesë e vogël e të gjitha sigurimit të lidhura letrave me vlerë. Krimi dhe kostot e saj shoqërueseShumica e amerikanëve gradë sot krimit si një prob lem të madh për kombin. Sepse shumica e pronës që është dëmtuar nga zjarrvënie, vandalizmit, Dhe plaçkitja është i mbuluar nga sigurimi, krimi është një shqetësim i madh për pronën dhe përgjegjesinë e sigurimit të industrisë. Veprat penale kundër pasurisë Pronës krimi-vjedhje, grabitje, vjedhje dhe-po rritet më shpejt se të popullsisë. Përveç humbjes së pasurisë që është marrë apo shkatërruar, shumë akte kriminale gjithashtu ri-rezultat i saj në plagosje të viktimave të krimit. Mashtrimi i sigurimit Përveç veprave penale kundër pronës, si zjarrvënie dhe vjedhje, siguruesit të pësojnë humbje si pasojë e pretendimeve mashtruese nga kriminelë profesionistë. Mashtrimi sigurimit ka qenë i shfrenuar në fushën e sigurimit shëndetësor, ku mjekët un etike bashkëpunuar me kriminelët për të dokumentuar pretendimet fiktive. Disponueshmëria dhe përballueshmërinë e sigurimeveNjë çështje tjetër shqetësuese përballet me pronën dhe përgjegjesinë e sigurimit industrinë sot është kostoja e lartë e sigurimit për disa segmente të publikut të sigurimit-blerjen dhe përgjigje që kjo kosto të lartë në mesin e atyre ka gjeneruar blerësit dhe midis cer Tain grupet e tjera.Debati tërë ka bërë një rivlerësim të sistemeve që janë përdorur në të kaluarën për të subvencionuar disa blerësit. Mungesa e sofistikimit te konsumatorit Një tjetër problem i vazhdueshëm përballur me sigurim në dustry është mungesa e sofistikimit nga ana e konsumatorëve. Ata gjejnë blerjen e sigurimeve një përvojë zhgënjyese dhe janë të zhgënjyer shpesh ose të pakënaqur me blerjen e tyre. Kur humbjet janë të larta, Çmimet duhet të jetë i lartë. Sigurimeve në dustry është shumë si një kanal ose tub. Kritika e pajustifikuar ne industrinë e sigurimeveIndustria e sigurimeve është një objektiv i përshtatshëm, dhe kritikat e industrisë pasur. Pjesa më e madhe e kësaj kritike është kontradiktore. Disa ankohen se industria e sigurimeve bën fitimet e tepërta, të tjerët ankohen se siguruesit shumë janë në prag të aftësisë paguese në; ende të tjerë pohojnë të dyja, me sa duket oblivi shme në kundërshtim. Kritika e pajustifikuar e industrisë së sigurimeveIndustria e sigurimeve është një objektiv i përshtatshëm, dhe kritik e industrisë së pasur.Pjesa më e madhe e kësaj kritike është kontradiktore.Disa ankohen se industria e sigurimeve bën fitimet e tepërta, të tjerët ankohen se shumë sigurues janë në prag të falimentimit; të tjerët pohojnë të dyja .Kontradikta më e zakonshme është pretendim se prona dhe detyrimi i sigurojnë të veprojnë si një kartelë,duke fiksuar çmimet dhe rritjen e normave me të ndëshkuar. Kjo teori është ilustruar në komentet e mëposhtme të një kritiku të industrisë:Kriza komerciale e mesit të viteve 1980 u parapri nga një krizë e sigurimeve mjekësore në mes të viteve 1970, dhe me një krizë të automobilave të sigurimit në mes të viteve 1960.Modeli i njohur i tregjeve të
- 10. vështira duke i hapur rrugë tregjeve të buta dhe mbrapa dhe me radhë është lehtësuar nga përjashtimi McCarran-Ferguson antitrust.Ligji i vitit 1945 i lejon siguruesve që ti rrisin normat në koncert, pa kërcënimin e prokurorisë federale.Ata që kritikojnë ngurrimin e siguruesit për të shkruar klasen e humbjes së biznesit, kur rentabiliteti i tyre i përgjithshëm është i kënaqshëm janë, në fakt, duke argumentuar për ndër-subvencione.Ata do të donin që të bëjnë industrinë e sigurimeve një mekanizëm për tatimin dhe rishpërndarjen e pasurisë. Disponueshmëria dhe përballueshmërinë e sigurimeveNjë çështje tjetër shqetësuese përballet me pronën dhe përgjegjesinë e sigurimit industrinë sot është kostoja e lartë e sigurimit për disa segmente të publikut të sigurimit-blerjen dhe përgjigje që kjo kosto të lartë në mesin e atyre ka gjeneruar blerësit dhe midis cer Tain grupet e tjera. Debati tërë ka bërë një rivlerësim të sistemeve që janë përdorur në të kaluarën për të subvencionuar disa blerësit. Mungesa e sofistikimit te konsumatoritNjë tjetër problem i vazhdueshëm përballur me sigurim në dustry është mungesa e sofistikimit nga ana e konsumatorëve. ta gjejnë blerjen e sigurimeve një përvojë zhgënjyese dhe janë të zhgënjyer shpesh ose të pakënaqur me blerjen e tyre. Kur humbjet janë të larta, Çmimet duhet të jetë i lartë. Sigurimeve në dustry është shumë si një kanal ose tub. Kritika e pajustifikuar ne industrinë e sigurimeveIndustria e sigurimeve është një objektiv i përshtatshëm, dhe kritikat e industrisë pasur. Pjesa më e madhe e kësaj kritike është kontradiktore. Disa ankohen se industria e sigurimeve bën fitimet e tepërta, të tjerët ankohen se siguruesit shumë janë në prag të aftësisë paguese në; ende të tjerë pohojnë të dyja, me sa duket oblivi shme në kundërshtim. Kritika e pajustifikuar e industrisë së sigurimeveIndustria e sigurimeve është një objektiv i përshtatshëm, dhe kritik e industrisë së pasur.Pjesa më e madhe e kësaj kritike është kontradiktore.Disa ankohen se industria e sigurimeve bën fitimet e tepërta, të tjerët ankohen se shumë sigurues janë në prag të falimentimit; të tjerët pohojnë të dyja . Kontradikta më e zakonshme është pretendim se prona dhe detyrimi i sigurojnë të veprojnë si një kartelë,duke fiksuar çmimet dhe rritjen e normave me të ndëshkuar. Kjo teori është ilustruar në komentet e mëposhtme të një kritiku të industrisë:Kriza komerciale e mesit të viteve 1980 u parapri nga një krizë e sigurimeve mjekësore në mes të viteve 1970, dhe me një krizë të automobilave të sigurimit në mes të viteve 1960.Modeli i njohur i tregjeve të vështira duke i hapur rrugë tregjeve të buta dhe mbrapa dhe me radhë është lehtësuar nga përjashtimi McCarran-Ferguson antitrust.Ligji i vitit 1945 i lejon siguruesve që ti rrisin normat në koncert, pa kërcënimin e prokurorisë federale.Ata që kritikojnë ngurrimin e siguruesit për të shkruar klasen e humbjes së biznesit, kur rentabiliteti i tyre i përgjithshëm është i kënaqshëm janë, në fakt, duke argumentuar për ndër-subvencione.Ata do të donin që të bëjnë industrinë e sigurimeve një mekanizëm për tatimin dhe rishpërndarjen e pasurisë. Dhe keshtu nga gjithe kjo qe thame arrijme te kuptojme se sigurimet ne te ardhmen luajne nje rol te rendesishem per shoqerine ne pergjithesi