狠狠撸

征信知识宣传专栏人民银行内江市中心支行

什么是征信？征求他人或自身的信用或验证信用，即信用调查或资信调查。征信源于《左传》：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。其英文翻译为： Credit Checking 或 Credit Investigation 。最基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使赊销和信贷活动中的授信方能够比较充分地了解信用申请方的真实资信状况和如期偿还能力，使授信方的风险降至最低。征信主要包括：公司征信调查、消费者个人信用调查、资产调查和评估、市场调查、资信评级。

个人征信系统也称个人信用信息基础数据库。个人征信系统采集、整理、保存个人信用信息并提供查询服务，是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。

个人征信系统总体框架

人民银行建立个人征信系统的目的是帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，防范信用风险，促进个人消费信贷健康发展；为金融监管和货币政策提供服务；帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。

目前，个人征信系统收集的个人信息主要包括叁类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；叁是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着系统建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税、公积金缴纳等公共信息。

建立个人征信系统对个人最大的好处是为个人积累信誉财富。目前，个人在申请银行贷款、信用卡等业务时，为证明自身的信用状况，需要花费较长时间，提供很多材料、办理很多证明，费时费力，很多情况下，还可能因无法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人征信系统建成后，相当于为个人建立了一个信用档案，每一次按时支付水、电、燃气和电话费，以及按时向银行还本付息，都会为个人积累成一笔信誉财富，可以用作银行借款的信誉抵押品，为以后获得银行贷款提供方便。

个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是个人征信系统的基础产物。个人对系统中收集的对于其本人的信息具有知情权。个人在申请新的借款或信用卡时，可以从商业银行获得本人的信用报告。个人信用报告包含商业银行和个人之间的借贷信息，只向个人的借款银行提供，不对社会公开。

商业银行指定专门人员在以下情况下可以向个人征信系统查询当事人的信用报告：审核个人信贷、贷记卡、准贷记卡申请，审核是否接受个人作为担保人，对已发放的个人信贷进行贷后风险管理，以及审核公司信贷申请需要查询其法定代表人信用状况时，除贷后风险管理之外，商业银行查询个人信用报告时应当获得被查询人的书面授权。对所有查询活动的情况，包括查询人员、查询时间、查询原因等，该系统都有记录。

个人信用报告的主要功能是为借贷市场服务，用于申请借款等信用交易 , 同时也服务于商品交易市场和劳动力市场 , 用于购买保险、租房、求职、特殊岗位任职等对个人影响较大的事件。信用报告的广泛使用，将个人在多个领域的活动联系在了一起。一方面，它有利于个人积累信誉财富，每一次按时偿还银行借款、按时缴纳电话、水电燃气费等看似微不足道的小事情，都会在个人信用记录中留下一笔良好的记录，提高个人的信用评分，方便个人获得银行融资、工作和晋升；另一方面，虽然个人不会因为欠缴水费就绝对失去工作和晋升的机会，但它强调了个人应当在所有领域信守诚诺、尊重合同、对自己对他人负责的重要性。这样一个全面成熟的征信体系，不仅会大大提高社会的经济效率，促进经济增长，更重要的是，它还将促进整个社会诚信和道德水平的提高。

作为信用报告的主体，您拥有以下权利：第一，知情权。即个人对信用报告的内容有知情权，您可以查询自己的信用报告，部分国家的法律还规定，征信机构每年必须至少免费向个人提供一次信用报告。第二，异议权。即如果个人对信用报告中的记录有不同意见，可以向征信机构提出来，征信机构必须制定一套方便个人异议处理的制度和程序。第三，纠错权。即如果证实信用报告中记载的信息是错误的，提供信息的商业银行和征信机构必须对错误信息进行修改。第四，司法救济权。即如果您认为征信机构提供的信用报告提供的信息有误，损害了您的利益，向征信机构提出异议后仍不能得到满意的解决，您还可以向法院提出起诉，以法律手段维护您的权益。此外，您还有改过自新、重新做人的权利。即借钱不还等负面信息不是永远记录在您的信用报告中的。一般而言，大部分负面记录保存 7 年，破产记录保存 10 年，查询记录保存 2 年。因此，即使由于种种您不可控制的原因，使您确实无法偿还银行债务，这样的记录也不是跟您一辈子。永远不要气馁，您可以重新开始！

首先，应当尽早建立个人的信用记录。方法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。这里要澄清的一个概念是不借钱不等于信用就好，不借钱意味着没有信用记录。没有信用记录，银行失去了一个判断您信用风险的便捷方法。如果一个人有了二十年的信用记录，即使他曾经发生过未按时偿还借款的情况，按照美国的信用评分体制，他的信用评分也高于没向银行借过钱、没有信用记录的人。其次，要努力保持一个良好的信用记录。一旦建立了信用记录，就要按时还本付息，拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中，对个人信用形成不良影响。第三，要关心自己的信用记录。由于一些无法避免的错误，例如输入错误等，信用报告中的信息差错是难免的。因此，应当定期查询和认真检查自己的信用记录中的内容，及时发现和纠正错误信息，避免使自己受到不利影响。如果发现个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的征信机构。

诚信：诚实守信，言行统一，遵守社会规范、道德准则、实践成约的行为。信用：以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。征信：采集信用和验证信用。是贷款人对借款人能否还款情况的调查。解决借贷双方信息不对称和逆向选择的问题。

银行个人贷款：银行个人贷款，指银行以个人承诺在约定时间内偿还并支付一定利息为条件，将资金提供给个人使用的信用活动。个人贷款主要分为信用贷款和担保贷款两类。其中信用贷款是指凭借款人的信誉发放的贷款；担保贷款指以第三人信誉或房屋、汽车、有价证券等抵押、质押为还款保证的贷款，当借款人无力履行还款义务时，银行可以要求第三方担保人代其履行还款义务，或将抵押物变现偿还借款。银行在审查个人贷款申请时，最关心的问题是将钱贷出去后能否按期收回。为此，银行重点考察个人的品行、能力、资本、条件和抵押担保等，具体来讲，借款人的年龄、工作单位、工作时间、居住状况、收入、教育程度等，都是信贷员重点考虑的因素。在征信业发达的国家，信用报告是信贷人员最重要的信息来源之一，但多数情况下，并不是银行信贷决策的唯一依据。

国家助学贷款：国家助学贷款，指向经济确实困难的、接受高等教育的学生发放的用于支付其在校期间的学费、住宿费和生活费等支出的人民币贷款。国家助学贷款实时地与个人的经济困难挂钩，是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门和高校共同操作的专门帮助全日制普通高校中贫困学生的银行纯信用贷款，不需要提供担保。对国家助学贷款，国家给予借款学生财政贴息（在校期间国家全部贴息，离校后由学生自己付息）。 ① 贷款期限：按照“招投标”运行机制签订合同的国家助学贷款（以下简称新国家助学贷款）必须在毕业后 6 年内（含 2 年的宽限期和 4 年的还款期）还清贷款本息，期限最长不超过 10 年。原国家助学贷款的期限最长不超过 8 年。

国家助学贷款： ② 贷款额度：新国家助学贷款的额度按照每人每学年最高不超过 6000 元的标准，具体额度由借款人所在学校确定。 ③ 贷款利率：国家助学贷款执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮。国家助学贷款可能是很多人有生以来的第一笔信用活动，其信息也收录在个人信用信息基础数据库中，作为个人信用记录的开篇之举，将长期伴随借款人。对没有信用记录的大学生发放信用贷款，充分体现了政府、金融机构和社会对大学生诚信和能力的信任，对国家未来栋梁之才的爱护，是党中央、国务院促进教育公平、保证贫困学生教育机会重要措施。在最困难的时候，政府和银行伸出了对大学生最信任的援助之手，帮助大学生完成学业。如果大学生毕业后不履行还款义务，不仅辜负了党和国家的信任，也使信用报告的第一笔记录成了不良。

信用卡：指发卡机构向社会发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费信用功能的特制载体卡片。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。其中，贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。征信与信用小常识(四)

巧用信用卡理财：每一张信用卡都特色鲜明，消费者只要稍加留意，使用得当，就能享受更多的方便快捷，享受这个省钱赚钱的理财好帮手，实现个人理财的目的。使用信用卡，并不是简单的支出，发挥其借贷功能，还可以换取资金的周转便利。同时，根据信用卡每月的对账单，可以对自己的消费形态有个基本认识，哪些该消费、哪些可以延后消费、哪些根本不必消费，从而看出每项支出的必要性，进而控制消费，节省费用，做到理性消费。

珍爱信用记录，享受幸福人生！

狠狠撸

香港六合彩

Recommended

More Related Content

Viewers also liked (7)

Recently uploaded (14)

香港六合彩