1. Förra gången diskuterade vi uppkomsten av
pengar och bankverksamhet…
Hur tjänar en bank pengar?
Fundera lite själv…
Ränta.
Vad är ränta?
Fundera lite själv…
Jämför två och två.
2. Ränta är egentligen betalningen för ett lån.
Eller priset för ett lån.
Lånar du t ex 100 000 kr så kan banken som
lånar dig pengarna lägga på t ex 3% ränta.
Som betalning för att du får låna.
Detta innebär att när du betalar tillbaks lånet
så betalar du tillbaks 103 000 kr och banken
tjänar 3000 kr.
3. Hur tjänar alltså en bank pengar??
Genom att låna ut mkt pengar och därför få in mkt ränta.
Hur får banken mer pengar att låna ut?
Genom att få fler människor att spara i sin bank.
Hur kan en bank locka fler människor att spara i just sin
bank?
Man inför även en sparränta. Dvs att människor som sparar i
banken får lite pengar av banken för detta.
Det gäller bara att räntan för utlåning är högre än räntan
man ger för sparande i banken så tjänar man pengar på
mellanskillnaden.
Så fungerar till största delen fortfarande bankverksamhet.
4. Idag handlar vi ju allt mer sällan med fysiska pengar som går att ta
på, som mynt eller sedlar.
De flesta ”pengar” i vårt samhälle finns ju bara i digital form alltså
inte ens ngt man kan ta på.
Från början var ju papperspengar kvitton på att man hade ”riktiga”
tillgångar i silver eller guld på banken.
När användandet av papperspengar spred sig insåg banker snabbt
att det var mkt sällan som människor faktiskt hämtade ut sina
tillgångar.
En del banker insåg också att man skulle kunna göra fler kvitton än
det fanns tillgångar. Att helt enkelt ”skapa” pengar.
Så länge inte alla personer samtidigt krävde att få ut sina
tillgångar samtidigt skulle ju ett sånt här system fungera…
Och ju mer pengar (kvitton) en bank hade desto mer kunde man ju
låna ut.
Desto mer man kunde låna ut desto mer räntepengar fick man in
och desto mer tjänade man. Ett recept på framgång kan tyckas…
5. Hur skapas då dessa pengar ur tomma intet???
Om vi bara trycker upp mer och mer pengar
kommer ju inflationen (att pengarna förlorar sitt
värde) bli skyhög...
För att undvika inflation kan man inte alltså bara
lägga till pengar hela tiden…
Så hur kan man lyckas med att ”skapa” pengar utan
att ”skapa” inflation???
Någonstans måste det ”dras ifrån” pengar i
systemet också. Hur kan man göra det??
Detta är enkelt. Man skapar pengar genom att
samtidigt också skapa en skuld…
6. Låt oss titta på ett exempel:
”Uffe behöver flytta hemifrån och hittar en bostadsrätt i Hammarbyhöjden som
kostar 1 400 000 kr. Uffe har lite besparingar (100 000) men tvingas ändå låna
för att kunna köpa lägenheten. Han kontaktar då en bank och beviljas ett lån
på 1 300 000 kr. Som säkerhet för detta har banken lägenheten som Uffe skall
köpa (dvs kan han inte betala tillbaks på lånet tar dem lägenheten). När Uffe får
dessa pengar skapas samtidigt ett skuldkonto på 1 300 000 kr. På Uffes eget
konto finns nu alltså 1 400 000 kr (lånet och hans besparingar) men samtidigt
har han nu också skaffat sig en skuld på 1 300 000. Egentligen har man alltså
”uppfunnit” 1 300 000kr ur tomma intet genom att samtidigt skapa en skuld på
lika mkt.”
Så länge Uffe klarar av att amortera (betala tillbaks) på lånet och betala
räntan (banken vill ju ha sitt) kommer ju allting gå ok.
Uffe kommer få sin lägenhet och banken sina pengar…
Problemen uppkommer om Uffe inte klarar av att betala sitt lån.
7. Den lånebaserade och räntebaserade ekonomin har på
många sätt bidragit till vår höga ekonomiska utveckling de
senaste 500 åren.
För att kunna utveckla ny teknik och uppfinningar, eller
starta upp nya företag osv är det ofta avgörande att kunna
investera (satsa pengar innan man tjänar pengar).
Många företag och mkt fina uppfinningar hade aldrig kunnat
utvecklas om det inte funnits lån tillgängliga (precis som Uffe
inte hade kunnat flytta i vårt exempel).
På många sätt är det ju faktiskt just ny teknik, nya
uppfinningar och nya företag som driver vår ekonomi och
vårt samhälle framåt.
De skapar jobb, underlättar vardagen och löser problem.
Alltså: att kunna låna är mkt viktigt i en ekonomi.
Men det innebär också problem. Framför allt när en bank kan
tjäna så mkt pengar på ett lån.
8. Det finns framför allt två stora problem med detta
räntebaserade system:
För det första skapas ju ständigt mer skuld med detta
system.
De senaste 100 åren så har världens sammanlagda skuld växt
enormt.
Sveriges statsskuld:
▪ Mellan 1100 och 1400 MILJARDER kr de senaste 10 åren.
USA:s statsskuld 2009:
▪ Ca 12 BILJONER (12 000 000 000 000) dollar!!! Multiplicera med ungefär 7
så får ni det i kronor.
En del ekonomer ifrågasätter pga detta hur länge den
räntebaserade ekonomin kan fungera?
På sikt transporterar den ju alla resurser från en majoritet i
samhället (de som lånar) till en minoritet (de som lånar ut).
Skulderna ökar hos de som inte har och rikedomen ökar för
de som har.
9. Men det kanske farligaste problemet inträder när vi inte klarar att
betala de skulder vi har till banken. Och banken inte får tillbaks de
pengar de tror de ska få.
Om Uffe i vårt exempel förlorar jobbet, eller om räntorna går upp
kraftigt kanske detta leder till att han inte klarar att betala tillbaks
sitt lån.
Då får ju banken hans lägenhet och kan sälja denna. Men om nu
lägenheten kanske sjunkit i värde (vilket ju ibland händer) så
kommer banken inte få in sina pengar.
I enskilda fall behöver inte detta vara ett problem för en bank med
stora tillgångar. Dvs man klarar lätt sådana små förluster.
Men om en bank har gett ut många lån till människor som sedan
inte klarar av att betala kan snabbt en bank haverera. Den är ju
beroende av att skuldkontona fylls…
Detta kommer vi studera mera noggrant framöver.
10. Vad betyder ränta?
Hur tjänar en bank pengar?
Hur kan en bank skapa pengar utan att skapa
inflation?
Varför är lån en mkt viktig del i vår ekonomi
idag?
Vad innebär vår lånebaserade ekonomi för
problem?
