Тема № 12. Дебетові системи електронних платежів
Download as PPTX, PDF0 likes320 views
Тема № 12. Дебетові системи електронних платежів Федишин Дмитро
More Related Content
Similar to Тема № 12. Дебетові системи електронних платежів (20)
More from Oleg Nazarevych (20)
Recently uploaded (20)
Тема № 12. Дебетові системи електронних платежів
- 2. Смарт-карта (smart-карта, мікро-процесорна карта) – це пластикова карта, оснащена інтегральною схемою пам'яті та мікропроцесором, здатна виконувати розрахунки.
- 3. Дані про кошти власника зберігаються у мікрочипі на пластиковій карті, їх достовірність забезпечується складністю несанкціонованого зчитування та модифікації цієї інформації. Грошові перекази з використанням смарт-карт можуть здійснюватися у оффлайновому режимі. Смарт-карта дозволяє реалізовувати складні фінансові схеми взаєморозрахунків (накопичувальні, знижки, премії, мікрокредити й т.д.). Така карта на порядок дорожче, ніж карта з магнітною смугою. Не всі «чипові» карти мають мікропроцесор. Вони поділяються на два типи: карти з пам'яттю (дозволяють здійснювати разовий або багаторазовий перезапис інформації) і карти з мікропроцесором, або смарт-карти.
- 4. Основні переваги, які дає використання мікропроцесорних карт, можна сформулювати в такий спосіб: значно надійна система захисту від несанкціонованого використання, копіювання інформації та інших видів шахрайства; можливість безпечного використання офлайнового режиму авторизації транзакцій; можливість використання на ринку малих платежів (мікроплатежів); можливість зберігання та обробки на карті великої кількості інформації (у пам'яті однієї смарт-карти можуть одночасно зберігатися персональні дані клієнта, інформація про залишки на рахунках, данні про останні операції, зроблені за картою, і т.п.); за надійністю зберігання інформації смарт-карта значно перевершує магнітну карту, оскільки залежить від впливу магнітних полів.
- 5. У смарт-картах вірогідність інформації та фінансова надійність платежів забезпечуються декількома ефективними механізмами, а саме: апаратними можливостями карти: використання мікропроцесорних карт на сьогоднішній день перетворює можливість їх підробки у чисто теоретичну, але слід враховувати, що мікрочипи пластикових карт можуть бути доступні зловмисникам для дослідження поза стінами банку-емітента, що робить потенційно можливим їх «зламування»; перевіркою приналежності карти пред'явникові; перевіркою дійсності карти та її приналежності до даної системи взаєморозрахунків; перевіркою за «чорним списком», тобто списком карт, заборонених до прийому. Цей механізм захисту дозволяє надійно захистити платіжну систему від украдених та загублених карт, а також від карт банків, які вибули із системи; перевіркою за «білим списком» еквайера, тобто за списком банків-емітентів, карти яких дозволені до прийому у інфраструктурі даного еквайера; перевіркою за набором лімітів витрат; онлайновою авторизацією позалімітних операцій; страхуванням фінансових ризиків учасників платіжної системи.
- 6. Дебетові платіжні системи на основі цифрових грошей.
- 8. Дебетові платіжні системи можуть використовувати або електронні гроші, або чеки. Електронні чеки трохи відрізняються від електронних грошей, деякі експерти називають їх різновидом електронних грошей. З економічної точки зору клієнт в обох випадках розміщує гроші на рахунку у банку та одержує електронні платіжні зобов'язання на пред'явника, далі він може передавати їх в якості оплати за товар або послугу. Різниця тільки у тому, що у випадку з електронними грішми дотримується анонімність платника, а чек за визначенням на це не здатний.Технічно всі процеси теж можна вважати однаковими, тільки програмне забезпечення, що перебуває у користувача, в одному випадку зветься «електронна чекова книжка», а в іншому – «електронний гаманець».
- 9. У традиційному розумінні чек – це приписання банку переказати гроші з рахунку покупця на рахунок продавця, що пред'явив чек. Електронний чек у цьому змісті нічим від паперового чека не відрізняється. Електронна чекова книжка в цьому випадку являє собою спеціальне програмне забезпечення, яке виконує функцію оформлення електронних чеків. Електронний чек, як і його паперовий аналог, містить код банку, у який чек повинен бути пред'явлений для оплати, ім'я платника, номер рахунку платника, назва (ім'я) одержувача платежу та суму платежу. Електронний чек має електронний цифровий підпис ЕЦП, який підтверджує, що чек дійсно від власника рахунку та належить банку. Перш ніж чек буде сплачений, він повинен бути підтверджений ЕЦП одержувача платежу.
- 10. Схема роботи дебітної платіжної системи така:
- 11. 1. Покупець заздалегідь обмінює реальні гроші на електронні. Зберігання готівки у клієнта може здійснюватися трьома способами (які з них використаються, визначається конкретною платіжною системою): у пам’яті комп'ютера.Для цього, як правило, потрібно встановити на комп'ютері програмне забезпечення електронного гаманця; на мобільному пристрої (стільниковий телефон, PDA і т.п.); на смарт-картках. Різні платіжні системи пропонують різні схеми емісії. У першому випадку на запит клієнта банк емітує електронну готівку, формуючи номер банкноти самостійно. При реалізації ж методу сліпого підпису, клієнт сам задає номер купюри, який відомий тільки йому. Сліпий підпис (від англ. blind signature) – технологія, яка дозволяє ідентифікувати отриману інформацію, тобто переконатися, що вона прийшла від конкретного клієнта в незміненому вигляді, та засвідчити або підписати її не знаючи про конкретний зміст цієї інформації (створена голландським математиком ДевідомЧаумом). Дана технологія не дозволяє банку, який видає електронні гроші, простежити, як вони будуть використовуватися. Застосування сліпого підпису зробило платежі електронними грішми повністю анонімними.Технологія сліпого підпису, по суті, надає клієнтові можливість анонімно випускати спеціальні електронні банкноти, які потім завіряє банк.
- 12. 2. Покупець обирає товар у електронному магазині та оформляє замовлення. Магазин у відповідь на замовлення покупця направляє йому підписаний власним електронним цифровим підписом ЕЦП рахунок на оплату, у якому вказує: найменування товару (послуги), вартість товару (послуги), коl магазина, час та дата операції. З цивільно- правової точки зору цей рахунок – пропозиція укласти договір (оферта). Покупець, як правило, за допомогою електронного гаманця підписує оферту та перераховує електронному гаманцю продавця електронні гроші за купівлю. 3. Гроші пред'являються електронним гаманцем продавця емітенту, який проводить їх верифікацію. 4. У випадку успіху верифікації електронних купюр емітент зараховує відповідну суму грошей на рахунок продавця, передаючи повідомлення про це гаманцю продавця. Електронний чек з банку пересилається гаманцю покупця, після чого покупцеві відвантажується товар або надається послуга. Таким чином, система електронної готівки дозволяє на базі відкритих апаратних та телекомунікаційних рішень створювати захищені платіжні системи з унікальними властивостями.
- 13. Платежі з використанням електронних чеків/грошей через Інтернет проходять у кілька етапів:
- 14. Відповідно до законодавства України випуск цифрових грошей можуть здійснювати тільки акредитовані банки. Крім того, не дозволено проводити обмін або приймати в якості сплати електронні гроші без наявності відповідного договору з банком емітентом. Конвертувати електронні гроші у реальні може тільки той банк, емітент який їх випустив.
- 15. Найбільш відомими світовими системами дебетових платіжних систем, які працюють з цифровими грішми є: Web Money; E-Gold; PalPay; PalCash; NetCash; Web MoneyTransfer. В Україні найпоширеніші: E-Gold; Інтернет гроші (на базі PalPay); Яндекс гроші; Web MoneyTransfer. Головним інструментом кожної із цих систем є електронний гаманець.
- 17. Існує кілька типів електронних гаманців.Тип гаманця визначається типом грошей (валюти) з якими він може працювати. Наприклад у системі Web MoneyTransfer існують наступні типи електронних гаманців: • WMZ – гаманець, призначений для роботи з доларами (гаманець типу Z); • WMR – гаманець, призначений для роботи з рублями (гаманець типу R); • WME – гаманець, призначений для роботи з євро (гаманець типу E); • WMU – гаманець, призначений для роботи із гривнями (гаманець типу U). У будь-якій платіжній системі передбачена можливість конвертації коштів з гаманця одного типу в кошти гаманця іншого типу, однак за цю послугу стягують певну kомісію 0,8-1 % від суми конвертованих коштів, але не менше 5 центів.