In aanloop naar de invoering van banksparen is er veel gespeculeerd over effecten van deze wet op de markt. Volgens de 辿辿n betekende banksparen het definitieve eind van beleggingsverzekeringen, voor de ander was het initiatief bij voorbaat een mislukking. IG&H heeft onderzocht wat er daadwerkelijk gebeurde. Via eigen onderzoek en door middel van interviews met de belangrijkste spelers hebben wij de balans opgemaakt van 辿辿n jaar banksparen; het resultaat van dit onderzoek is samengevat in dit boekje.
De afgelopen jaren is de complexiteit disproportioneel toegenomen in de financi谷le sector met de stapeling van wet- en regelgeving. Voldoen aan de eisen van toezichthouders lijkt soms belangrijker dan tegemoet komen aan de verwachtingen van klanten. In die zin verkeert de sector in een spreekwoordelijke gijzeling. De sleutel van de verandering ligt bij de business. Minder compliance officers zou een teken zijn van structurele verandering.
Geachte voorzitter,
Tijdens de Algemene Financi谷le Beschouwingen op 24 september heeft het lid Schouten (ChristenUnie) mij verzocht met de banken in gesprek te gaan om te kijken naar de mogelijkheden van boetevrije herfinanciering in situaties die knellen. Met deze brief licht ik, mede namens de minister voor Wonen en Rijksdienst, toe op welke wijze de banken deze vergoedingsrente momenteel hanteren en breng ik u op de hoogte van de uitkomsten van de toegezegde gesprekken met de banken.
Vergoedingsrente
Banken hanteren een vergoedingsrente aan klanten die v坦坦r het aflopen van de rentevastperiode hun hypotheek willen oversluiten. De term boeterente is dan ook een enigszins misleidende term. Het gaat immers om een vergoeding voor de banken als gevolg van de misgelopen rente omdat het contract tussentijds wordt opengebroken. Deze vergoedingsrente wordt gehanteerd omdat de bank bij het afsluiten van de hypotheek ook voor een langere periode financiering op de kapitaalmarkt heeft aangetrokken. Dit betekent in principe dan ook dat een bank niet noodzakelijkerwijs profiteert als de marktrente daalt tijdens de looptijd van de hypotheek. De bank is immers reeds bij afsluiten van de hypotheek een langdurige verplichting aangegaan. Indien een klant zonder vergoedingsrente zijn hypotheek zou oversluiten, heeft de bank nog steeds dezelfde verplichtingen en zijn de kosten van de wijziging in de rente in de hypotheekvoorwaarden voor de bank.
Indien banken geen vergoedingsrente zouden mogen hanteren hebben banken aangegeven dat zij geen rentevastperiodes meer kunnen aanbieden. Klanten zullen immers de hypotheek willen herfinancieren als de marktrente daalt en vasthouden aan de afgesproken rente als de marktrente stijgt. Een rentevastperiode is in dat geval altijd ongunstig voor de bank.
Het kan overigens lonend zijn om over te sluiten, ook als deze vergoedingsrente wordt meegerekend. Daarbij speelt mee dat de vergoedingsrente net als de gewone rente voor de klant fiscaal aftrekbaar is. Dit geldt eveneens voor bepaalde
kosten die gemaakt worden bij het oversluiten.
Ook indien consumenten slechts in bepaalde gevallen over zouden kunnen sluiten zonder vergoedingsrente te betalen, bestaat het risico dat banken geen of minder snel of tegen hogere risico-opslagen rentevastperiodes zullen hanteren. Immers als klanten hierop een beroep kunnen doen, gaat dat gepaard met kosten voor de bank en daarnaast bestaat er een moreel gevaar dat de klant zijn betaalgedrag aanpast om van deze mogelijkheid gebruik te maken.
Het belang van rentevastperiodes voor de Nederlandse hypotheekmarkt is groot. Rentevastperiodes dragen bij aan de stabiliteit op de hypotheekmarkt omdat het huishoudens minder kwetsbaar maakt voor plotselinge renteschommelingen en ook hypotheekverstrekkers zekerheid geeft voor een langere periode.
My latest article has been published in APICS Magazine. We all know companies no longer battle other companies. More and more, its supply chains competing against other supply chains in the race to market supremacy.
Misalignment, which is often experienced by different silos/business functions, can now be methodically mapped.
This document provides an overview of the Engineering 245 Lean LaunchPad course at Stanford. The summary is:
1. The course teaches students about entrepreneurship through customer development and building business models for scalable startups with the goal of growing to $100 million in revenue.
2. Students work in teams to develop and test hypotheses about problems, solutions, customers and business models over 8 weeks through customer interviews and iterative prototyping.
3. Grades are based on weekly presentations and a final presentation where students demonstrate what they learned through customer development about the viability of their startup idea.
Als uw incassopartner failliet gaat, dreigt ernstige financi谷le- en reputatie...DAS
油
In het nieuwe CFO Magazine van november doet Charles Staats van DAS een beroep op de aanbieders van creditmanagementdiensten en CFOs van opdrachtgevers om te komen tot een gezonde en verantwoorde spreiding van financi谷le risicos in de samenwerking tussen incasso-bureaus en hun opdrachtgevers.
Sp cda pvda letselschade slachtoffers van verzekeraarsMike de Groot
油
Letselschade:
Slachtoffers van verzekeraars
Wat is het probleem Voor slachtoffers met letselschade kan het leven op zijn kop staan. Van de ene op de andere dag is je leven veranderd. Mensen moeten zich volledig kunnen richten op hun herstel, maar noodgedwongen moeten zij ook vaak bezig zijn met de juridische en financi谷le afwikkeling. Te veel mensen moeten daar te lang op wachten. Hierdoor zijn letselschadeslachtoffers eigenlijk in sommige gevallen dubbel slachtoffer, omdat ze enerzijds te maken hebben met letsel als gevolg van het ongeval en zij anderzijds ook nog eens slachtoffer worden van het hele proces bij de verzekeraar.
Artikel in AM over ketenbeheersing.
De AFM heeft begin 2012 haar visie op ketenbeheersing gepubliceerd. Aanbieders die samenwerken met het intermediair worden geacht op basis van het KNVB-principe te toetsen in welke mate het intermediair bijdraagt aan hun propositie.
Thesis met als doel het doen van aanbevelingen om zo tot een beoordelingssysteem te komen waarin de volgorde van lenen niet meer van belang is voor hoeveel er geleend kan worden.
De Co旦peratie expert - samenwerking tussen mkb'ers, freelancers en zzp'ersAlfred Griffioen
油
De cooperatie als optimale rechtsvorm voor samenwerking tussen kleinere ondernemers, freelancers of zzp'ers. Aansprakelijkheid, verantwoordelijkheden en onderlinge overeenkomsten
Boekbespreking: Zakendoen in de nieuwe economie Jan Wietsma
油
Zakendoen in de nieuwe economieWietsma, J.Tijdschrift Administratie, 2014Begin dit jaar werd het boek Zakendoen in de nieuwe economie Zeven vensters op succes gekozen tot managementboek van het jaar 2014. Hierin legt de auteur Marga Hoek uit hoe organisaties en individuen een bijdrage kunnen leveren aan een nieuwe en duurzame economie. Nu is er over een duurzame economie al heel wat geschreven. In veel gevallen ging het om visionaire verhalen. in andere gevallen ging het vaak over triviale zaken. Wat ontbrak was de samenhang. Het is een verdienste van Marga Hoek dat zij die samenhang aanbrengt, waardoor het boek ook voor administrateurs zeer lezenswaardig is. Daarbij zet het aan tot denken over de wijze waarop het bedrijf waarvoor u werkt een bijdrage zou kunnen leveren aan het inrichten van die nieuwe economie.
Hans Ludo van Mierlo in de Beursbengel over de bankierseed: "De bankierseed formuleert de absolute ondergrens. Dat lijkt een lage ambitie, maar het is wel essentieel. Het aanzien van de financi谷le sector en het vertrouwen in de financi谷le sector worden niet bepaald door de besten van de klas, maar door de ondergrens. De eed brengt die ondergrens voor iedereen helder in beeld. Wat mij betreft ook voor klanten. In ieder geval is de eed ook een bescherming van de sector tegen overspannen verwachtingen van klanten. Ook voor klanten moet duidelijk zijn dat financieel dienstverleners er niet zijn om hun klanten rijk te maken, maar om de maatschappij gezond te houden."
de Beursbengel, nr. 837, september 2014
Wij helpen om uw energiefactuur te verlagen.De Bondt Andy
油
Ondanks de vrijmaking van de energiemarkt betaalt nog meer dan 60% van de Belgische bedrijven te veel voor energie. Betaalt ook u nog te veel? Geen idee? U heeft er ongetwijfeld noch de tijd noch de expertise voor om het zelf uit te pluizen.
Nu hoeft dat ook niet meer. Onafhankelijk Adviesplatform zoekt het voor u uit. Via onze centrale database hebben we alle promoties en kortingen in het vizier. En omdat we onafhankelijk te werk gaan, kunnen we u steeds de beste energieprijs op de markt voorstellen. Op maat van uw bedrijf. Gratis en voor niets
Article Nov 2022 Factors affecting procurement maturity NEVI Deal!.pdfJohn van Veen
油
Many purchasing organizations strive for
a higher procurement maturity level. The main question here is how you can become more mature and what the relevant internal as well as external conditions are.
More Related Content
Similar to Wetten & codes leggen het af tegen recht van sterkste fd 2013 jv v (20)
Sp cda pvda letselschade slachtoffers van verzekeraarsMike de Groot
油
Letselschade:
Slachtoffers van verzekeraars
Wat is het probleem Voor slachtoffers met letselschade kan het leven op zijn kop staan. Van de ene op de andere dag is je leven veranderd. Mensen moeten zich volledig kunnen richten op hun herstel, maar noodgedwongen moeten zij ook vaak bezig zijn met de juridische en financi谷le afwikkeling. Te veel mensen moeten daar te lang op wachten. Hierdoor zijn letselschadeslachtoffers eigenlijk in sommige gevallen dubbel slachtoffer, omdat ze enerzijds te maken hebben met letsel als gevolg van het ongeval en zij anderzijds ook nog eens slachtoffer worden van het hele proces bij de verzekeraar.
Artikel in AM over ketenbeheersing.
De AFM heeft begin 2012 haar visie op ketenbeheersing gepubliceerd. Aanbieders die samenwerken met het intermediair worden geacht op basis van het KNVB-principe te toetsen in welke mate het intermediair bijdraagt aan hun propositie.
Thesis met als doel het doen van aanbevelingen om zo tot een beoordelingssysteem te komen waarin de volgorde van lenen niet meer van belang is voor hoeveel er geleend kan worden.
De Co旦peratie expert - samenwerking tussen mkb'ers, freelancers en zzp'ersAlfred Griffioen
油
De cooperatie als optimale rechtsvorm voor samenwerking tussen kleinere ondernemers, freelancers of zzp'ers. Aansprakelijkheid, verantwoordelijkheden en onderlinge overeenkomsten
Boekbespreking: Zakendoen in de nieuwe economie Jan Wietsma
油
Zakendoen in de nieuwe economieWietsma, J.Tijdschrift Administratie, 2014Begin dit jaar werd het boek Zakendoen in de nieuwe economie Zeven vensters op succes gekozen tot managementboek van het jaar 2014. Hierin legt de auteur Marga Hoek uit hoe organisaties en individuen een bijdrage kunnen leveren aan een nieuwe en duurzame economie. Nu is er over een duurzame economie al heel wat geschreven. In veel gevallen ging het om visionaire verhalen. in andere gevallen ging het vaak over triviale zaken. Wat ontbrak was de samenhang. Het is een verdienste van Marga Hoek dat zij die samenhang aanbrengt, waardoor het boek ook voor administrateurs zeer lezenswaardig is. Daarbij zet het aan tot denken over de wijze waarop het bedrijf waarvoor u werkt een bijdrage zou kunnen leveren aan het inrichten van die nieuwe economie.
Hans Ludo van Mierlo in de Beursbengel over de bankierseed: "De bankierseed formuleert de absolute ondergrens. Dat lijkt een lage ambitie, maar het is wel essentieel. Het aanzien van de financi谷le sector en het vertrouwen in de financi谷le sector worden niet bepaald door de besten van de klas, maar door de ondergrens. De eed brengt die ondergrens voor iedereen helder in beeld. Wat mij betreft ook voor klanten. In ieder geval is de eed ook een bescherming van de sector tegen overspannen verwachtingen van klanten. Ook voor klanten moet duidelijk zijn dat financieel dienstverleners er niet zijn om hun klanten rijk te maken, maar om de maatschappij gezond te houden."
de Beursbengel, nr. 837, september 2014
Wij helpen om uw energiefactuur te verlagen.De Bondt Andy
油
Ondanks de vrijmaking van de energiemarkt betaalt nog meer dan 60% van de Belgische bedrijven te veel voor energie. Betaalt ook u nog te veel? Geen idee? U heeft er ongetwijfeld noch de tijd noch de expertise voor om het zelf uit te pluizen.
Nu hoeft dat ook niet meer. Onafhankelijk Adviesplatform zoekt het voor u uit. Via onze centrale database hebben we alle promoties en kortingen in het vizier. En omdat we onafhankelijk te werk gaan, kunnen we u steeds de beste energieprijs op de markt voorstellen. Op maat van uw bedrijf. Gratis en voor niets
Article Nov 2022 Factors affecting procurement maturity NEVI Deal!.pdfJohn van Veen
油
Many purchasing organizations strive for
a higher procurement maturity level. The main question here is how you can become more mature and what the relevant internal as well as external conditions are.
Article invest in mitigating supplier risks deal! nov 2018John van Veen
油
VUCA demands a more pro-active apporoach towards supplier risk management. This article describes a methodology how to differentiate your supply base in order to mitigate potential risks
Distinguish yourself as a supply chain expertJohn van Veen
油
The document provides information about the APICS Certified Supply Chain Professional (CSCP) program. It summarizes:
1. The APICS CSCP program can help professionals advance their careers and distinguish themselves as supply chain experts through gaining specialized knowledge on managing global supply chains.
2. The APICS CSCP Learning System is a comprehensive exam preparation program that includes print and online materials covering the entire CSCP body of knowledge to help participants pass the CSCP exam.
3. Earning the APICS CSCP designation demonstrates commitment to supply chain management and can help individuals increase their professional value and secure their future career prospects.
Nevi cpd missie visie en strategie v1.0John van Veen
油
Wetten & codes leggen het af tegen recht van sterkste fd 2013 jv v
1. 2 Inhetnieuws maandag11november2013|HetFinancieeleDagblad
Debiteur
U houdt het geld op
de rekening-courant tegen 0,25%
machtspositie groot- versus kleinbedrijf
Wettenencodesleggenhetaf
tegenrechtvandesterkste
Jeroen Piersma
Amsterdam
De crisis van de afgelopen jaren heeft
zijn sporen nagelaten in de omgang tus-
sen bedrijven. Het eenzijdig verlengen
van de betalingstermijn, zoals in het ge-
val van DE master Blenders, past in een
patroon. De retailers zijn begonnen met
het oprekken van de betalingstermijnen
van dertig naar negentig dagen. Andere
grote bedrijven zijn gevolgd, zegt een
consultant in de voedingssector.
De trend is bovendien breder dan
alleen het verlengen van de betalingster-
mijnen. Grote bedrijven hebben de
afgelopen jaren ook op andere punten
de contractvoorwaarden eenzijdig aan-
gepast. Een bekend voorbeeld is Albert
Heijn dat vorig jaar per brief een grotere
korting eiste bij zijn leveranciers. Een
ander bekend geval is KPN Corporate
market dat zijn leveranciers in december
in een brief sommeerde hun tarieven
met 20% te verlagen.
Het patroon is telkens dat een groot
bedrijf met een machtspositie een slik-
ken-of-stikkenboodschap afgeeft aan
zijn leveranciers. De leveranciers moeten
toegeven of ze kunnen hun opdracht-
gever kwijtraken. In een aantal gevallen
speelt mee dat bedrijven die hun leveran-
Bedrijven passen nog steeds eenzijdig contracten aan
ciers onder druk zetten, eigendom zijn
van private equity. met zon aandeelhou-
der aan het roer worden niet alleen de
interne, maar ook de externe verhoudin-
gen nog wel eens op scherp gezet.
Op de vraag of de situatie het afge-
lopen jaar verbeterd of verslechterd is,
lopen de antwoorden uiteen. Sommigen
zien een kentering. Charles Staats, di-
recteur van rechtsbijstandverzekeraar
DAS, constateert verbeteringen in het
gedrag van grote bedrijven. Er ligt meer
nadruk op maatschappelijk verantwoord
ondernemen. Dat strookt niet met het
fors opschroeven van betalingstermij-
nen. Anderen wijzen op de hardnek-
kigheid van een bepaalde cultuur en
op de aanhoudende crisis. Er zijn nog
steeds slechte voorbeelden, bedrijven
die in reactie op de crisis de traditionele
trukendoos opentrekken, zegt John van
Veen, lid van de Commissie Ethiek bij
inkopersvereniging Nevi.
Dat de praktijk schadelijk is, daar is
iedereen het wel over eens. Leveran-
ciers stellen investeringen uit of doen
ze helemaal niet meer. Daar heeft de
afnemer op termijn ook last van. Verder
zou uit onderzoek blijken dat een groot
percentage van de faillissementen aan
het oprekken van betalingstermijnen te
wijten is.
Een consultant in de voedingssector
wijst erop dat de praktijk uiteindelijk
ook voor de sector als geheel duurder uit-
pakt. Grote retailers lenen tegen een la-
gere rente dan hun leveranciers. Na ver-
loop van tijd berekenen de leveranciers
de hogere rente door in hun tarieven. De
sector maakt dus geen gebruik van de
laagste rentes.
Grote bedrijven hebben moeite om
hun gedrag aan te passen, zegt oud-be-
stuurder van ABN Amro Jan Peter
Schmittmann. Hij heeft eerder dit jaar
onder de slogan Groot helpt klein een
initiatief genomen om grote bedrijven
ertoe aan te zetten hun leveranciers eer-
der te betalen. Grote bedrijven zijn toch
Patroon
Onder invloed van de crisis
passen bedrijven
contracten eenzijdig aan
Schade
Uiteindelijk heeft ook
afnemer last van
doorschuiven
financieringslasten
Voor wie is het voordeel?
Betalen met vertraging
Voorbeeld:
Er staat nog een rekening open van
1.000.000 625en er wordt 3 maanden
te laat betaald
is uw rentevoordeel
3InhetnieuwsHetFinancieeleDagblad|maandag11november2013
bang dat wanneer zij betaaltermijnen
verkorten dat een negatieve invloed heeft
op hun beurskoers.
Hij wijst erop dat de kwestie bij ceos
niet hoog op de agenda staat. Tegelijk
is de cfo vooral bezig met het optimali-
seren van de betaalstromen. Cfos zijn
trots op lange betaaltermijnen. Het laat
zien dat ze muscle hebben. Schmitt-
mann probeert nu een aantal ceos over
te halen om naar voren te stappen en het
goede voorbeeld te geven.
Ook de wettelijke regeling over be-
talingstermijnen, die sinds begin dit
jaar van kracht is, heeft het tij nog niet
doen keren. De wet stelt een norm, maar
uiteindelijk mogen klant en leverancier
nog steeds onderling afspraken maken.
Daarbij spelen de machtsverhoudingen
in de sector een belangrijke rol. Laurens
van der Starre, vestigingsdirecteur van
factoringbedrijf Svea: Je kan alles in het
wetboek opschrijven, maar uiteindelijk
geldt het recht van de sterkste.
Naast de wet zijn er ook nog de ge-
dragscodes. Inkopersvereniging Nevi
heeft een jaar geleden een gedragscode
voor haar achterban opgesteld. John van
Veen: Kernwaarde daarin is zakelijk fat-
soen. Het eenzijdig aanpassen van con-
tractvoorwaarden past daar niet bij.
De voedingssector heeft onlangs op
Europees niveau een gedragscode op-
gesteld. De grote Nederlandse retailers
hebben zich daaraan gecommitteerd,
zegt Philip den Ouden, directeur bij de
koepel van voedselfabrikanten FNLI. De
sleutel lig nu bij de handhaving van de
code. Wij zijn nu in gesprek met markt-
partijen hoe wij de compliance kun-
nen afdwingen.
Tegelijk zijn er ook nog steeds bedrij-
ven die zich wel aan de normen houden.
Van der Starre van Svea pakt er zijn admi-
nistratie bij. Nestl辿, Aviko en Tetra Pak
betalen binnen dertig dagen. melkpoe-
derproducent Navobi en Smilde Bakery
doen het zelfs in veertien dagen.
B2B Overheid
Sinds maart
van dit jaar
geldt in
Nederland
een wet die
normen stelt
voor betalingstermij-
nen. De overheid moet
vrijwel altijd binnen
dertig dagen betalen.
Bij bedrijven onderling
is er ruimte voor afwij-
ken van die norm. Als
er contractueel niets
geregeld is, geldt de
termijn van dertig da-
gen. Maar bedrijven
kunnen ook een langere
betalingstermijn van
maximaal zestig dagen
afspreken. Een langere
betalingstermijn dan
zestig dagen is alleen
toegestaan als aange-
toond kan worden dat
dit voor geen van beide
partijen nadelig is.
Crediteur
U moet drie maanden wachten voor
u uw krediet van 5% kunt aflossen
12.500is uw rentenadeel
Heeftutipsof
aanvullingen
mailderedactie
tips@fd.nl
Fotos: thinkstoCk
Bron: FD reseArCh