Mistä tunnistat huijauksen?
0 likes3,108 views
Finanssivalvonnan Sijoitus-Invest 2015 -puheenvuoro
Mistä tunnistat huijauksen?
- 1. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Mistä tunnistat huijauksen? Sijoitus-Invest 2015, Wanha Satama Harri Hirvi11.11.2015
- 2. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Sisällys ■ Luvallista toimintaa ■ Monipuolinen kenttä – Ketkä myyvät sijoitustuotteita – Neuvontapalvelut – Yhteenveto ■ Menettelytavat ja asiakkaansuoja – Menettelytapavelvoitteet – Tyytymätön asiakas ■ Huijaukset – Huijauksen monet muodot – Sijoitushuijaukset – Ajankohtaista 11.11.2015 2Harri Hirvi
- 3. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Monimuotoinen kenttä ■ Useita eri palveluntarjoajia eri rahoitusalan toimialoilla ■ Monilla tarjolla samat tuotteet toimialasta riippumatta ■ Tuotteista vastaava taho joko tuotteen tarjoaja tai kaukana ketjussa ■ Ulkomainen ulottuvuus; palveluntarjonta rajan yli tai sivukonttorista ■ Erilaiset palvelujen jakelukanavat – Perinteiset konttorit – Posti – Netti – Puhelin – Suoramyynti 11.11.2015 3Harri Hirvi
- 4. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Ketkä myyvät sijoitustuotteita? ■ Sijoitustuotteita saa tarjota vain toimiluvalla tai rekisteröitymällä – Toimiluvan myöntää Finanssivalvonta eli Fiva (pankit, sijoituspalveluyritykset, rahastoyhtiöt ja vakuutusyhtiöt) – Rekisteröinnin tekee Fiva (vakuutusasiamiehet ja -meklarit) – Toimilupa voi olla ulkomaisen viranomaisen myöntämä edellytys, että kotivaltion valvoja on ilmoittanut (notifioinut) Fivalle ulkomaisesta palveluntarjoajasta – Fivan verkkopalvelusta ilmenevät kaikki toimiluvan omaavat ja rekisteröidyt sekä notifioidut, Finanssivalvonta.fi 4Harri Hirvi11.11.2015
- 5. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Finanssisasiakas.fi 5Harri Hirvi11.11.2015
- 6. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Ketkä myyvät sijoitustuotteita? (1) Pankit ■ Strukturoidut talletukset ■ Osakkeet, joukkovelkakirjat ja muut arvopaperit sekä johdannaiset ■ Rahasto-osuudet (kotimaiset ja ulkomaiset) ■ Sijoitussidonnaiset vakuutukset Sijoituspalveluyritykset ■ Osakkeet, joukkovelkakirjat ja muut arvopaperit sekä johdannaiset ■ Rahasto-osuudet (kotimaiset ja ulkomaiset) ■ Sijoitussidonnaiset vakuutukset Rahastoyhtiöt ■ Rahasto-osuudet (kotimaiset ja ulkomaiset) 6Harri Hirvi11.11.2015
- 7. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Ketkä myyvät sijoitustuotteita? (2) Yhteissijoitusyritykset (ulkomaiset sijoitusrahastot) / rahastoyhtiöt ■ Ulkomaiset rahasto-osuudet Vakuutusyhtiöt ■ Sijoitussidonnaiset vakuutukset ■ Rahasto-osuudet (kotimaiset ja ulkomaiset) ■ Strukturoitujen talletusten markkinointi ■ Osakkeet, joukkovelkakirjat ja muut arvopaperit sekä johdannaiset Vakuutusmeklarit ■ Sijoitussidonnaiset vakuutukset ■ Rahasto-osuudet (kotimaiset ja ulkomaiset) ■ Osakkeet, joukkovelkakirjat ja muut arvopaperit sekä johdannaiset 7Harri Hirvi11.11.2015
- 8. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Ketkä myyvät sijoitustuotteita? (3) Sijoitustuotteita voi myös tarjota toisen palveluntarjoajan toimiluvan alla ■ Asiamiehet – Vakuutusyhtiöiden asiamiehet rekisteröidään Fivaan – Rahastoyhtiöiden tai pankkien asiamiehiä ei rekisteröidä ■ Sidonnaisasiamiehet – Sijoituspalveluyritysten ja pankkien sijoituspalveluja tarjoavat sidonnaisasiamiehet ilmoitetaan Fivalle – Luettelo käytettävistä sidonnaisasiamiehistä on sijoituspalveluyrityksillä/sijoituspalveluja tarjoavilla pankeilla 8Harri Hirvi11.11.2015
- 9. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Sijoitustuote tässä esityksessä Talletukset ■ Esim. strukturoitu talletus ■ Rahoitusvälineet ■ Rahasto-osuus ■ Osakkeet ■ Joukkovelkakirjalainat (esim. indeksilainat) ■ Muut arvopaperit (esim. warrantit) ■ Johdannaissopimukset Vakuutukset ■ Sijoitussidonnainen vakuutus Arvopaperit Rahoitusvälineet 9Harri Hirvi11.11.2015
- 10. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Mitä neuvontapalvelua olen ostamassa? ■ Ostanko vain sijoitustuotetta vai myös siihen liittyvää neuvontaa? Millaista neuvontaa ostan? ■ Kuka saa antaa lain tarkoittamaa yksilöityä sijoitusneuvontaa toimilupa? – Pankit ja näiden sidonnaisasiamiehet – Sijoituspalveluyritykset, jos niiden toimilupa mahdollistaa sen sekä niiden sidonnaisasiamiehet – Rahastoyhtiöt, jos niiden toimilupa mahdollistaa sen 11.11.2015 10Harri Hirvi
- 11. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Mitä neuvontapalvelua olen ostamassa? ■ Sijoitusneuvontaa voidaan antaa vain rahoitusvälineestä (arvopaperi tai johdannainen) ■ Onko sijoitussidonnaisista vakuutuksista annettu neuvonta sijoitusneuvontaa? Ei ole. Vakuutus ei ole rahoitusväline. ■ Onko strukturoidusta talletuksesta annettu neuvonta sijoitusneuvontaa? Ei ole. Talletus on saatava, ei rahoitusväline. 11.11.2015 11Harri Hirvi
- 12. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Finanssivalvonnan valistustehtävä ■ Selvitä itse palveluntarjoajan taustat ja kokemus ■ Varmista, että palveluntarjoaja on todella olemassa ja tekee, mitä lupaa ■ Vertaile tuotteita ja kilpailuta tarjouksia ■ Tutustu annettuun materiaaliin ja tarvittaessa selvitä itse lisää. ■ Kysy rohkeasti myyjältä epäselvät asiat ■ Osta vain, jos ymmärrät, mitä olet ostamassa 11.11.2015 12Harri Hirvi
- 13. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Sijoitussidonnainen vakuutus ■ Sijoitussidonnainen vakuutus → säästämistä ja sijoittamista vakuutuksen keinoin → vakuutuksenantajan tiedonantovelvollisuus – ”sijoituskohteiden valinnan kannalta olennaiset seikat ottaen huomioon sijoituskokemus ja tavoitteet (VaksL 5 §)” → vastuu puutteellisista ja virheellisistä tiedoista (VaksL 9 §) …” vakuutussopimuksen katsotaan olevan voimassa sen sisältöisenä kuin vakuutuksenottajalla on saamiensa tietojen perusteella ollut aihetta käsittää….” 13Harri Hirvi11.11.2015
- 14. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Menettelytavat ja asiakkaansuoja Menettelytapavelvoitteet sijoituspalvelussa (sijoituspalvelulaki 10 luku) Markkinointi ■ Arvopapereiden markkinointi ei saa olla totuudenvastaista tai harhaanjohtavaa Asiakasluokittelu ■ Ei-ammattimaiset ■ Ammattimaiset ■ Hyväksyttävät vastapuolet Tiedonantovelvollisuus ei-ammattimaiselle asiakkaalle Palveluntarjoajan tiedot, palvelu tuote, kulut, jne. Ammattimaiset asiakkaat: yleiskuvaus tarpeen mukaan Asiakkaan tiedonhankkimisvelvollisuus/kyselyoikeus/siviilirohkeus 14Harri Hirvi11.11.2015
- 15. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Menettelytavat ja asiakkaansuoja Palvelun soveltuvuusarvio ■ Sijoitusneuvonnassa ja omaisuudenhoidossa ■ Soveltuvuus asiakkaan riskinkantokykyyn ja -haluun Asianmukaisuusarvio ■ Arvopaperin välitys ja muut sijoituspalvelut ■ Ei-ammattimaiselle asiakkaalle tehtävä arvio ■ Asiakkaan tietämyksen ja kokoemuksen arviointi Asiakassopimusten sisältöön liittyvät vaatimukset ■ Asiakassopimusten laatimisvelvoite (paitsi ammattimaisille asiakkaille ja annettaessa sijoitusneuvontaa) ■ Sopimuksessa ei saa käyttää hyvän tavan vastaista tai asiakkaan kannalta kohtuutonta ehtoa 15Harri Hirvi11.11.2015
- 16. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Tyytymätön asiakas – tyypillistä palautetta Tyytymättömyyden aiheet – huijaustako/harhaanjohdettu? ■ En olisi tehnyt sopimusta, jos riskistä olisi kerrottu ■ Ristinkantokykyäni ei selvitetty sopimusta tehtäessä ■ Kurssiriskistä ei varoitettu tarpeeksi ■ Vakuutuksen kuluista ei annettu riittävästi tietoja ■ Mistä kuluja peritään, kun tuottoakaan ei tule ■ Sijoituksen pääomaturva jäi epäselväksi ■ Sijoitustoiminnan sanasto vaikeaselkoista – en ymmärtänyt! 11.11.2015 16Harri Hirvi
- 17. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Huijauksen monet muodot ■ Tili- ja luottokorttitietojen kalastelu ■ Henkilötietojen kalastelu ■ Verkkokauppahuijaus ■ Sijoitushuijaus ■ Pyramidihuijaus ■ Tekaistut avustuspyynnöt ■ Yllättävät lotto- ja arpajaisvoitot ■ Epämääräiset työpaikkailmoitukset 11.11.2015 17Harri Hirvi
- 18. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Taustatietoa ■ Huijaukset pohjautuvat ajankohtaisiin tapahtumiin (sota, keksinnöt, yritysjärjestelyt perinnöt) ■ Tapahtumat helpottavat viestin ymmärtämistä ■ Tekevät peitetarinasta uskottavamman ■ Edesauttavat sijoituspäätöksen tekoa ■ Osapuolet haluavat hyötyä tilanteesta ■ ”Houkutteleva” tilanne huijaukseen 11.11.2015 18Harri Hirvi
- 19. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Sijoitushuijaukset – Toiminnan tunnusmerkkejä ■ Puhelin, internet ■ Sosiaalinen media ■ Yhteydenotto ulkomailta ■ Sijoituspäätöksellä on kiire ■ Riskitön, hyvä tuotto ■ Puutteelliset tiedot sijoituskohteesta ■ Maksut etukäteen ■ Asiantuntevan sijoitusneuvojan vaikutelma ■ Ongelmatilanteessa yhteydenpito katkeaa Kokonaiskuvio: yhteydenottomaa, asiakkaan kotimaa, osakkeiden säilytysmaa, maksun kohdemaa ovat kaikki eri maissa 11.11.2015 19Harri Hirvi
- 20. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Sijoitushuijaukset – Huijarin persoona ■ Pinnallinen viehätysvoima, älykkyys ■ Vahva itsetunto, itsekeskeisyys ■ Salailu, valehtelu, epärehellisyys ■ Piittaamattomuus säännöistä ■ Empatian puute ■ Katumuksen ja syyllisyydentunnon puute ■ Tunteiden pinnallisuus ■ Vastuunpakoilu 20Harri Hirvi11.11.2015
- 21. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Sijoitushuijaukset – Epäasiallisen toiminnan tunnusmerkit Kun yhteydenotto tapahtuu – Keskeisiä palveluntarjoajalle esitettäviä kysymyksiä ■ Kuinka löysitte minut? ■ Miten sijoitus tehdään? ■ Ovatko osakkeet listattuja? ■ Sijoituksen riskit? ■ Missä osakkeita säilytetään? ■ Rahaliikenne? ■ Kustannukset? ■ Kohdistuuko osakkeisiin rajoituksia? ■ Onko toimilupa? ■ Kuka valvoo toimintaanne? 11.11.2015 21Harri Hirvi
- 22. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Sijoitushuijaukset – Tietojen tarkistaminen ■ Yhteydenotto sijoituskohteena olevaan yritykseen ■ Yritysten vuosikertomukset ■ Verkkohaku ■ Toimilupaviranomaiset ■ Koti- ja ulkomaiset varoituslistat ■ Finanssivalvonnan varoituslistat Finanssiasiakas.fi > Finanssialan palveluntarjoajat > Varoituslistat ja luvattomat palveluntarjoajat 11.11.2015 22Harri Hirvi
- 23. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Ajankohtaista Virtuaalivaluutta, (kryptovaluutta, bittiraha) ■ Sääntelemätön digitaalinen valuutta, sopimuspohjainen ■ Ei keskuspankin liikkeelle laskema tai takaama ■ Voidaan ostaa perinteisellä valuutalla, digitaalinen lompakko ■ Voidaan käyttää verkossa maksuvälineenä ■ Arvo voi vaihdella voimakkaasti (investointikohde) Riskit ■ Vaihdantapalvelujen hakkerointi ■ Vaihdantapalvelussa säilytettäviin varoihin ei kohdistu erityistä oikeudellista suojaa ■ Hakkerit voivat päästä digitaalisiin lompakkoihin ■ Virheellisiä veloituksia ei yleensä voi peruuttaa 11.11.2015 23Harri Hirvi
- 24. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Ajankohtaista Binäärioptioiden verkkopohjaiset kaupankäyntialustat ■ Binäärioptiot ovat ”Kyllä tai ei”-tyyppinen panostus, jossa ennustat, liikkuuko kohde etuuden arvo ylös- vai alaspäin määrätyn ajanjakson aikana (esim. onko X osakkeen hinta yli 10 € /15.12.2015 klo 13.00) ■ Varojen siirto kaupankäyntitilille, Osto-/myyntioptiot ■ Voitto tai tappio realisoituu ennalta määrättynä hetkenä Riskit ■ Toimilupa/rekisteröinti puuttuu ■ Voittoja ei tilitetä asiamukaisesti ■ Identiteettivarkaudet (luottokorttitiedot, ajokortti, muut henkilötiedot) ■ Kaupankäyntiohjelman manipulointi (hinnat, tilitykset) 11.11.2015 24Harri Hirvi
- 25. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Mikä on pyramidipeli? Pyramidipeli/huijaus Sijoitustoiminta ■ Suuret tuottolupaukset ■ Suosittelija saa palkkioita ■ Sijoituksen tarjoajalla ei ole Fivan myöntämää toimilupaa ■ Sijoituskohteesta ei ole Fivan hyväksymää esitettä ■ Sijoituksen taustatiedot puutteellisia → Rahankeräyslain 9 § – kielto Rikoslain 17 luku 16 b § – rangaistus 11.11.2015 25Harri Hirvi
- 27. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Poliisin kansainvälinen yhteistyö Europol ■ Euroopan unionin lainvalvontavirasto ■ Asiantuntijapalveluita rikosten terrorismin ennaltaehkäisyssä ja tutkinnassa Interpol ■ Maailmanlaajuinen yhteistoiminta rikospoliisiviranomaisten kesken Kansainvälisen yhteistyön välineitä ■ Kansainvälinen oikeusapupyyntö – vakavissa rikostapauksissa ■ Kansainvälinen virka-apu – poliisiviranomaisten tiedonvaihto 27Harri Hirvi11.11.2015
- 28. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■ Yhteystiedot Harri Hirvi lakimies harri.hirvi@finanssivalvonta.fi Finanssiasiakas.fi Finanssivalvonta.fi @FIN_FSA 28Harri Hirvi11.11.2015
- 29. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■